Calcula tu saldo AFORE y pensión proyectada

¿Qué es una AFORE?

Una AFORE es una Administradora de Fondos para el Retiro que gestiona tu cuenta de pensión en México con tres subcuentas: Retiro, Cesantía y Vejez (RCV), Vivienda e inversiones voluntarias. Tu saldo se invierte en instrumentos financieros; con $250,000 ahorrados desde los 35 años y 5% rendimiento anual, podrías recibir $12,500–$15,000 MXN mensuales al jubilarte a los 65 bajo la Ley 97 del IMSS.

Cómo se calcula

La calculadora estima el saldo AFORE proyectado a la edad de retiro aplicando rendimientos anuales, comisiones y aportes voluntarios. Luego calcula dos modalidades de pensión: renta vitalicia (aseguradora) y retiro programado (fondo propio).

Fórmula base de acumulación

Saldo_proyectado = Saldo_actual × (1 + r_neto)^años + Aportes_anuales × [((1 + r_neto)^años - 1) / r_neto]

donde:
  r_neto = (rendimiento_anual - comisión_anual) / 100

Aportes anuales incluyen:

Para conocer el detalle de las cuotas que paga tu patrón al IMSS, consulta la calculadora de cuotas IMSS empleado-patrón México 2026.

Pensión vitalicia (renta asegurada)

La aseguradora calcula con factores CONSAR 2026:

Pensión_vitalicia = Saldo_proyectado / Factor_CONSAR(edad_retiro, sexo)

Factor CONSAR 2026 aprox.:

Retiro programado (fondo)

Pensión_programada = Saldo_proyectado / Meses_esperanza_vida
               ≈ Saldo_proyectado / 240–300 (según edad/INEGI)

Tasa de reemplazo

Tasa_reemplazo (%) = (Pensión_mensual / Salario_actual) × 100

OBJETIVO SAT: mínimo 40% para adecuada jubilación.

Tabla comparativa: Ley 97 vs Ley 73

Ejemplo numérico 2026

Inputs:

Cálculos:

1. Rendimiento neto: 5% − 1.2% = 3.8% anual

2. Aporte anual obligatorio:
- Obrero: $15,000 × 1.125% × 12 = $2,025/año
- Patronal: $15,000 × 5.15% × 12 = $9,270/año
- SIV: $15,000 × 0.625% × 12 = $1,125/año
- Total obligatorio: $12,420/año
- Voluntario: $500 × 12 = $6,000/año
- Total: $18,420/año

3. Saldo a los 65 años:

   Saldo = $250,000 × (1.038)^30 + $18,420 × [((1.038)^30 − 1) / 0.038]
         = $250,000 × 3.12 + $18,420 × 78.9
         = $780,000 + $1,453,000
         = $2,233,000 MXN (aproximado)
   

4. Pensión vitalicia (factor CONSAR 65 años ≈ 210):

   Pensión = $2,233,000 / 210 ≈ $10,638/mes
   

5. Pensión retiro programado (240 meses esperanza):

   Pensión = $2,233,000 / 240 ≈ $9,304/mes
   

6. Tasa reemplazo:

   Tasa = ($10,638 / $15,000) × 100 = 70.9% ✓ (excelente, >40%)
   

Limitaciones y supuestos

Antes de llegar a la edad de retiro existen escenarios excepcionales de acceso anticipado; la calculadora de retiro de AFORE por desempleo estima cuánto puedes retirar si llevas más de 46 días sin empleo. Si quieres verificar cuántas semanas llevas cotizadas y cuántas te faltan para reunir el mínimo, usa la calculadora de semanas cotizadas IMSS. Para trabajadores de mayor antigüedad que cotizaron bajo la Ley del Seguro Social de 1973, compara tu situación con la calculadora de pensión IMSS Ley 73.

Fórmula completa (TypeScript en código formula_ts)

Véase implementación en sección código TypeScript.