Calculadora de Ahorro Programado (CETES, AFORE voluntario, Banco)
Ver cálculo paso a paso
Ahorrar mensualmente con interés compuesto es la forma más simple de construir patrimonio. En México, los instrumentos más usados son CETES Directo (bonos gubernamentales vía Nafin, tasa 2026 ~10%), AFORE voluntario (con beneficio fiscal), pagarés bancarios, y fondos de inversión. Esta calculadora proyecta cuánto acumulás en un plazo determinado, considerando aportación mensual y tasa esperada.
Ahorrar mensualmente con interés compuesto es la forma más simple de construir patrimonio. En México, los instrumentos más usados son CETES Directo (bonos gubernamentales vía Nafin, tasa 2026 ~10%), AFORE voluntario (con beneficio fiscal), pagarés bancarios, y fondos de inversión. Esta calculadora proyecta cuánto acumulás en un plazo determinado, considerando aportación mensual y tasa esperada.
Cuándo usar esta calculadora
- Querés armar un fondo de emergencia (3-6 meses de gastos).
- Ahorrás para el enganche de una casa.
- Querés complementar tu AFORE con voluntario.
- Comparás CETES vs plazo fijo vs AFORE.
- Planificás la universidad de tus hijos.
Ejemplo: $2,000/mes, 10 años, tasa 10%, inflación 4%
- Aportación total: $2,000 × 120 meses = $240,000.
- Saldo final nominal (anualidad compuesta): ~$410,000 MXN.
- Intereses ganados: ~$170,000.
- Valor real (descontada inflación): ~$285,000 en pesos de hoy.
- Ganancia real: ~$45,000 MXN.
Cómo funciona
1 min readInstrumentos populares en México
CETES Directo
cetesdirecto.com es la plataforma de Nafin para comprar CETES (Certificados de la Tesorería) sin intermediarios bancarios. Sin comisiones, desde $100 MXN, respaldo del gobierno federal.
Tasa CETES 2026 (cierre 2025):
ISR: retención 0.15% (tasa especial para personas físicas).
AFORE Voluntario
Aportaciones a tu cuenta individual. Ventaja fiscal: deducibles hasta 10% ingresos / 5 UMA anual (Art. 151 LISR). Rendimiento promedio histórico: 5-7% real anual.
Pagaré bancario
Tasa 2026: 6-11% según plazo. ISR: 0.9% retención (anual), pero se acredita en declaración.
Fondos de Inversión
Desde deuda (CETES-like) a renta variable. Tasas variables, comisiones del 0.5% al 2% anual.
Fórmula anualidad
Saldo = A × [((1+r)^n − 1) / r] + P0 × (1+r)^n
donde:
A = aportación periódica
r = tasa periódica
n = número de períodos
P0 = aporte inicialRegla de oro
"Primero págate a ti mismo": apartá tu ahorro apenas cobres, antes de gastar. La domiciliación automática (CETES Directo, fondo, AFORE voluntario) lo hace simple.
Para calcular el rendimiento exacto de CETES según el plazo que elegís (28, 91, 182 o 364 días) y la tasa de la última subasta Banxico, usá la calculadora de rendimiento CETES México. Si querés comparar CETES contra una cuenta de rendimiento como Nu o Mercado Pago, la calculadora de cuenta de ahorro México pone las opciones lado a lado. Para inversiones a plazo fijo con pagaré bancario, la calculadora de pagaré bancario vs CETE muestra cuál da más neto después de ISR.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto debería ahorrar al mes?
Regla general: 10-20% de tu ingreso neto. Para un fondo de emergencia: 3-6 meses de gastos. Para retiro: 10-15% de tu sueldo adicional al obligatorio.
¿Qué rinden los CETES?
En 2026 (cierre 2025) rondan el 10% anual. Tasa se ajusta con la de Banxico. Sin comisiones en cetesdirecto.com y respaldo soberano.
¿Conviene AFORE voluntario o CETES?
AFORE voluntario: beneficio fiscal (deducible ISR) pero con penalidad si retirás antes (solo en retiro). CETES: líquido desde 28 días, rendimiento similar, retención 0.15%. Para retiro largo, AFORE; para corto/mediano, CETES.
¿Qué es el interés compuesto?
Cuando los intereses generan a su vez intereses. Fundamental para ahorro de largo plazo: a mayor tiempo, exponencialmente más dinero. Einstein decía que es 'la 8va maravilla del mundo'.
¿Cómo me afecta la inflación?
Reduce el poder adquisitivo de tu dinero. Si tu rendimiento es 10% y inflación 4%, tu ganancia real es 6%. Buscá rendimientos superiores a inflación para no perder poder.
¿Necesito muchas cuentas de inversión?
No. Simplificá: AFORE voluntario + CETES Directo + una cuenta de fondo diversificado es suficiente para la mayoría. Menos cuentas = menos comisiones y más disciplina.
¿Pago ISR por el rendimiento?
Sí. CETES: retención 0.15% + potencial ISR en declaración. Pagarés: retención ~0.9% anual. AFORE voluntario: no pagás hasta que retires.