Calculadora de Rendimiento CETES (México)
Ver cálculo paso a paso
Los CETES (Certificados de la Tesorería de la Federación) son el instrumento más conservador de inversión en México: bonos del gobierno federal emitidos por Banxico a 28, 91, 182 y 364 días. Su tasa se anuncia en la subasta semanal de Banxico (martes). En 2026 las tasas rondan el 9-10% anual. Esta calculadora estima tu rendimiento bruto, la retención de ISR (tasa 0.15% anual sobre el capital) y cuánto ganás en términos reales (descontada inflación).
Los CETES (Certificados de la Tesorería de la Federación) son el instrumento más conservador de inversión en México: bonos del gobierno federal emitidos por Banxico a 28, 91, 182 y 364 días. Su tasa se anuncia en la subasta semanal de Banxico (martes). En 2026 las tasas rondan el 9-10% anual.
Cuándo usar esta calculadora
- Tenés un ahorro y querés sacarle más que el banco.
- Querés comparar CETES vs plazo fijo bancario.
- Planificás un gasto en 6-12 meses.
- Sos principiante y querés un instrumento seguro.
- Comparás rendimiento real vs inflación.
Ejemplo: $50,000 MXN a CETES 182 días al 9.9%
- Rendimiento 182 días: 9.9% × (182/360) = 5.005%.
- Rendimiento bruto: $50,000 × 5.005% = $2,502.
- ISR retenido: $50,000 × 0.15% × (182/365) = $37.40.
- Rendimiento neto: $2,502 − $37.40 = $2,464.60.
- Saldo final: $52,464.60 MXN.
- Con inflación 4% (182 días ~2%): valor real $51,434 MXN.
Cómo funciona
1 min readCETES: cómo funcionan
Características
Tasas CETES 2026 (referencia)
| Plazo | Tasa anualizada |
|---|---|
| 28 días | 9.8% |
| 91 días | 9.9% |
| 182 días | 9.9% |
| 364 días | 10.2% |
Las tasas se mueven con la tasa objetivo Banxico (2026: 10.25% referencia con trend descendente).
Fiscal
Ventajas vs pagaré bancario
| Aspecto | CETES | Pagaré |
|---|---|---|
| Rendimiento | ~10% | 6-9% |
| Comisión | $0 | 0-2% |
| Riesgo | Soberano | Bancario (IPAB) |
| Monto mínimo | $100 | $1,000-10,000 |
| Plataforma | cetesdirecto.com | App banco |
Reinversión automática
En cetesdirecto.com podés configurar reinversión automática: al vencimiento del CETE se compra otro del mismo plazo, capitalizando intereses.
Si buscás comparar CETES con otras opciones de ahorro, la calculadora de pagaré bancario vs CETES muestra la diferencia de rendimiento neto. Para proyectar el crecimiento de un ahorro programado mes a mes, usá la calculadora de ahorro programado México. Y si recibís tus rendimientos en dólares o tenés parte del ahorro en USD, estimá la conversión con la calculadora de tipo de cambio peso-dólar.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto rinden los CETES en 2026?
Las tasas rondan el 9-10% anual según plazo (28d ~9.8%, 364d ~10.2%). Se fijan en subasta semanal Banxico los martes.
¿Cómo invierto en CETES?
Vía cetesdirecto.com con tu CURP, RFC y una cuenta bancaria. Sin comisiones, desde $100 MXN.
¿Son seguros los CETES?
Sí, es deuda del gobierno federal mexicano. Es uno de los instrumentos más seguros del país (riesgo soberano, casi cero). No aplica IPAB (porque no es bancario).
¿Puedo retirar antes del vencimiento?
Sí, en cetesdirecto.com podés vender antes. Pero el precio al que te lo recompran depende de la tasa actual del mercado; podrías recibir más o menos que el interés acumulado.
¿Qué tasa me conviene: 28d o 364d?
364d normalmente rinde más (curva positiva). Pero 28d te da flexibilidad (cobrás cada mes). Dependerá de cuándo necesitás el dinero.
¿Cómo se declara el rendimiento?
Se acumula a tus otros ingresos en la declaración anual. cetesdirecto emite la constancia fiscal que descargás para declarar. La retención 0.15% es a cuenta del ISR anual.
¿Y si prefiero dólares?
CETES son en pesos. Para USD, existen BONDES F (Banxico en pesos pero con tasa variable) o UMS (bonos en USD), aunque estos últimos requieren casa de bolsa.