Guía de ahorro e inversión
¿Dónde pongo mis ahorros?
No todo el ahorro va al mismo sitio. Una parte tiene que estar disponible mañana por si pasa algo, otra puede ir a un plazo corto y previsible, y sólo lo que no vas a tocar en años tiene sentido inmovilizarlo a cambio de una ventaja fiscal. Antes de elegir producto conviene decidir el plazo.
Escala del ahorro del IRPF Fiscalidad de cada producto 7 calculadoras dentro
Tu caso
¿Para cuándo necesitas ese dinero?
El plazo decide el producto, no al revés.
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Pon el capital que quieres colocar y el plazo real durante el que no lo vas a tocar.
La de la última subasta del Tesoro o la que ofrezca tu entidad.
Herramienta educativa, no constituye asesoramiento ni recomendación de inversión. Rentabilidad y capital pueden variar o perderse; verificá costos y riesgos con una entidad o asesor habilitado.
Cómo se forma el total
Los números de cada opción
Los importes son del plazo indicado salvo donde se diga. Las filas de porcentaje y meses llevan su unidad.
Compara el rendimiento neto de impuestos de cada alternativa para el capital y el plazo que has indicado.
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Preguntas frecuentes
¿Cuánto debería tener en el fondo de emergencia?
Entre tres y seis meses de gastos fijos, y más si tus ingresos son irregulares, eres autónomo o hay una sola fuente de ingresos en casa. No es dinero para rentabilizar: es dinero para no tener que vender nada con prisas ni recurrir a un crédito caro.
¿Qué son las Letras del Tesoro y cómo se compran?
Deuda pública a corto plazo, de tres a doce meses, que se emite al descuento: pagas menos del nominal y cobras el nominal al vencimiento. Se pueden comprar en las subastas directamente en el Tesoro, sin comisiones de custodia, o a través de tu banco, que sí suele cobrarlas.
¿Puedo perder dinero con una Letra del Tesoro?
Si la mantienes hasta el vencimiento, cobras el nominal y el rendimiento es el pactado. Si necesitas venderla antes, el precio depende del mercado: si los tipos han subido desde que la compraste, valdrá menos y puedes perder dinero.
¿Qué diferencia hay entre una Letra y un bono?
El plazo y la forma de pagar. Las Letras son a menos de un año y se emiten al descuento, sin cupón. Los bonos y obligaciones son a plazos de tres años en adelante y pagan un cupón anual, devolviendo el nominal al final.
¿Las cuentas remuneradas son seguras?
El dinero en cuenta está cubierto por el Fondo de Garantía de Depósitos hasta cien mil euros por titular y entidad. El riesgo no es de pérdida sino de tipo: la remuneración suele ser promocional durante unos meses y después cae, así que hay que revisarlas.
¿Cómo tributan los intereses y las plusvalías?
En la base del ahorro del IRPF, con su propia escala del 19% al 28% por tramos. Los intereses llevan además una retención del 19% en el momento del cobro, que luego se regulariza en la declaración.
¿Merece la pena un plan de pensiones?
Depende de la diferencia entre tu tipo marginal de hoy y el que tendrás al rescatarlo. Aportar desgrava a tu marginal actual, pero el rescate tributa como rendimiento del trabajo, no como ahorro. Si te jubilas con un tipo parecido o mayor, la ventaja se diluye o desaparece.
¿Cómo conviene rescatar un plan de pensiones?
Casi nunca de golpe. Rescatar todo el capital en un año lo suma entero a tus rentas del trabajo y puede empujarte a los tramos altos. Repartirlo en forma de renta durante varios años suele ahorrar una parte muy relevante del impuesto.
¿Qué es un PIAS?
Un Plan Individual de Ahorro Sistemático: un seguro de ahorro con aportaciones periódicas que no desgrava al aportar, pero cuyos rendimientos quedan exentos si se rescata en forma de renta vitalicia una vez cumplido el plazo mínimo. Es el reverso fiscal del plan de pensiones.
¿Cómo tributa una renta vitalicia a partir de los 65?
Muy poco: sólo se considera rendimiento un porcentaje de cada cobro, y ese porcentaje baja cuanto mayor eres al contratarla. Además, quien vende un bien con ganancia y reinvierte el importe en una renta vitalicia puede dejar esa ganancia exenta, con un límite máximo reinvertible.
¿Qué miro antes: la rentabilidad o las comisiones?
Las comisiones, porque son lo único seguro. En productos a largo plazo, un punto de comisión anual se lleva una parte enorme del resultado final, mientras que la rentabilidad pasada no garantiza absolutamente nada sobre la futura.