Calculadora AFP vs ONP — Perú 2026
Compará AFP vs ONP en Perú 2026: ingresá tu sueldo bruto y mirá cuánto te descuenta cada sistema de pensión (ONP 13% vs AFP ~12,5%) y cuánto te queda en mano con cada uno.
- Datos verificados · junio de 2026 · Martín Rodríguez
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Calculadora específica para Perú. Las leyes, escalas y valores son los vigentes en Perú.
Esta calculadora compara cuánto te descuenta cada sistema y cuánto cobrás en mano con tu sueldo, para que la decisión no sea a ciegas. La usan trabajadores que entran a su primer empleo formal, quienes están por cambiar de sistema, y cualquiera que quiera entender por qué su boleta cambió tras afiliarse.
El error más común es elegir solo por el descuento del mes: la diferencia en tu bolsillo hoy es de pocos soles, pero el verdadero contraste está en el fondo. En la AFP el dinero va a una cuenta individual tuya, heredable; en la ONP va a un fondo común estatal que solo paga pensión si llegás a 20 años de aportes —si no los alcanzás, podrías quedarte sin pensión—. Ingresá tu sueldo bruto y mirá ambos escenarios.
Cuándo usar esta calculadora
- Comparar cuánto te queda en mano con ONP frente a AFP para un sueldo de S/ 3.000.
- Decidir a qué sistema afiliarte al entrar a tu primer trabajo formal.
- Estimar tu descuento de pensión según el sueldo (S/ 1.500, S/ 2.500, S/ 5.000).
- Entender por qué el descuento de tu boleta cambia si te pasaste de ONP a AFP.
- Evaluar, con 18 años de aportes y cerca de jubilarte, si te conviene completar los 20 en ONP o quedarte en AFP.
- Comparar el descuento entre AFP con comisión por flujo (Habitat ~1,47%) y otra más cara (Profuturo ~1,69%).
- Saber cuánto te descuenta cada sistema con el sueldo mínimo de S/ 1.130 al entrar a tu primer empleo formal.
- Calcular para un sueldo de S/ 7.000 cuánto perdés al mes por estar en la AFP con la comisión más cara en vez de la más barata.
- Decidir si un trabajador joven de 25 años con S/ 2.000 de sueldo conviene que arranque en AFP por el efecto del fondo a 40 años.
- Estimar, como independiente que factura por recibo por honorarios, cuánto aportarías si te afiliás voluntariamente a una AFP.
Comisiones AFP y tasas ONP — Perú 2026
| Concepto | ONP | AFP Habitat | AFP Integra | AFP Prima | AFP Profuturo |
|---|---|---|---|---|---|
| Aporte al fondo | 13% (fondo común) | 10% | 10% | 10% | 10% |
| Comisión por flujo | — | ~1,47% | ~1,55% | ~1,60% | ~1,69% |
| Prima de seguro | — | ~1,74% | ~1,74% | ~1,74% | ~1,74% |
| Descuento total aprox. | 13% | ~13,21% | ~13,29% | ~13,34% | ~13,43% |
| Mínimo para pensión | 20 años de aportes | Sin mínimo | Sin mínimo | Sin mínimo | Sin mínimo |
| Fondo heredable | No | Sí | Sí | Sí | Sí |
Fuente: SBS — Sistema Privado de Pensiones (sbs.gob.pe) y ONP — Sistema Nacional de Pensiones (gob.pe/onp), datos referenciales 2026. La prima de seguro se aplica con tope de remuneración asegurable. Existen también modalidades de comisión por saldo y mixta.
Cómo funciona
Cómo se descuenta cada sistema
ONP = sueldo bruto × 13%
AFP = sueldo bruto × ~12,5% (10% fondo + ~1,74% prima de seguro + comisión por flujo)
Neto = sueldo bruto − descuento de pensiónLa comisión por flujo de la AFP varía según la administradora (referencial 2026): Habitat ~1,47%, Integra ~1,55%, Prima ~1,60%, Profuturo ~1,69%. Sumada al 10% del fondo y a la prima de seguro (~1,74%), el descuento total de la AFP ronda el 12,5%.
Ejemplos resueltos paso a paso
Ejemplo 1 — Sueldo de S/ 1.500:
1. ONP: 1.500 × 13% = S/ 195 → neto S/ 1.305.
2. AFP: 1.500 × ~12,5% = ~S/ 187,50 → neto ~S/ 1.312,50.
3. Diferencia en mano: ~S/ 7,50/mes a favor de la AFP.
Ejemplo 2 — Sueldo de S/ 5.000:
1. ONP: 5.000 × 13% = S/ 650 → neto S/ 4.350.
2. AFP: 5.000 × ~12,5% = ~S/ 625 → neto ~S/ 4.375.
3. Diferencia en mano: ~S/ 25/mes a favor de la AFP.
Como ves, en el sueldo en mano la AFP descuenta un poco menos, pero la diferencia es chica. Lo decisivo es qué pasa con el fondo en el largo plazo.
Descuento por sueldo (referencial)
| Sueldo bruto | Descuento ONP (13%) | Descuento AFP (~12,5%) | Diferencia mensual |
|---|---|---|---|
| S/ 1.130 | S/ 146,90 | ~S/ 141,25 | ~S/ 5,65 |
| S/ 1.500 | S/ 195,00 | ~S/ 187,50 | ~S/ 7,50 |
| S/ 3.000 | S/ 390,00 | ~S/ 375,00 | ~S/ 15,00 |
| S/ 5.000 | S/ 650,00 | ~S/ 625,00 | ~S/ 25,00 |
Las diferencias que no se ven en el descuento
| Aspecto | ONP (público) | AFP (privado) |
|---|---|---|
| Tasa de descuento | 13% fijo | ~12,5% (varía por AFP) |
| Quién administra el fondo | El Estado (reparto) | Tu cuenta individual |
| Mínimo para pensionarte | 20 años de aportes | No hay mínimo de años |
| ¿El fondo se hereda? | No | Sí (saldo de la cuenta) |
| Pensión | Monto regulado, con tope | Según lo acumulado y rentabilidad |
| Riesgo | Lo asume el Estado | Lo asume el afiliado (mercado) |
¿Cuál conviene?
No hay una respuesta única. En tu bolsillo hoy la AFP suele descontar un poco menos. Pero la ONP garantiza una pensión (si llegás a 20 años de aportes) sin depender del mercado, mientras que la AFP te da un fondo propio y heredable cuya pensión depende de cuánto acumules y de la rentabilidad. Para sueldos altos, carreras largas y quienes valoran que el saldo sea heredable, suele analizarse la AFP; para quienes priorizan una pensión garantizada por el Estado y estabilidad, la ONP. Si estás cerca de jubilarte con muchos años en ONP, completar los 20 puede ser clave.
Errores comunes
Cuándo aplica y excepciones
La afiliación a un sistema de pensiones es obligatoria para trabajadores dependientes en planilla. El paso de ONP a AFP es libre; el de AFP a ONP está restringido a supuestos regulados. La prima de seguro de la AFP se calcula sobre una remuneración asegurable con tope (no sobre sueldos muy altos completos). Trabajadores independientes pueden afiliarse de forma voluntaria.
Datos clave 2026
| Concepto | Valor |
|---|---|
| ONP | 13% |
| AFP (total aprox.) | ~12,5% |
| Comisión por flujo AFP | 1,47% – 1,69% según administradora |
| Prima de seguro AFP | ~1,74% (con tope) |
| Mínimo de aportes ONP para pensión | 20 años |
Disclaimer
Comparación orientativa. La comisión exacta de AFP cambia por administradora y tipo (flujo, saldo o mixta), y la prima de seguro tiene un tope de remuneración asegurable. La decisión de pensión es de largo plazo: consultá con un asesor previsional, la SBS o la ONP antes de afiliarte o cambiar de sistema.
Ejemplo: sueldo bruto S/ 3.000
Preguntas frecuentes
¿AFP u ONP descuenta menos de mi sueldo?
¿Por qué la AFP no descuenta lo mismo en todos?
¿En la ONP necesito un mínimo de años para cobrar pensión?
¿El fondo de la AFP se hereda?
¿Puedo cambiarme de ONP a AFP o viceversa?
¿Cuál me da mejor pensión al final?
¿El aporte de pensión incluye la cobertura de salud?
¿La gratificación y la CTS pagan aporte de pensión?
¿Cuánto me descuentan de AFP u ONP con un sueldo de S/ 3.000?
Si tengo 18 años de aportes en ONP, ¿me conviene seguir o pasar a AFP?
¿Qué AFP descuenta menos en 2026?
Datos completos y verificables
Tabla de referencia oficial, citable y actualizada (CC-BY): 📊 Sueldo mínimo Perú 2026 (RMV).
Fuentes y referencias
Metodología y confianza
Calculadora de finanzas con fórmula verificada automáticamente contra SBS — Sistema Privado de Pensiones (AFP), según nuestra política editorial y metodología.
Actualizado: junio de 2026. Los parámetros se verifican periódicamente con las fuentes citadas.
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Resultados orientativos. Para decisiones críticas, consultá con un profesional.
📌 Cómo citar esta calculadora
Rodríguez, M. (2026). Calculadora AFP vs ONP — Perú 2026. Hacé Cuentas. https://hacecuentas.com/pe/calculadora-afp-vs-onp-peru
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