Calculadora AFP vs ONP — Perú 2026
Al entrar a planilla en Perú tenés que elegir entre dos sistemas de pensión, y la decisión te acompaña por décadas: el Sistema Nacional de Pensiones (ONP), administrado por el Estado, que descuenta un 13% fijo; o una AFP (Sistema Privado de Pensiones), donde el descuento ronda el 12,5% (10% al fondo + prima de seguro + comisión de la administradora). Ambos salen de tu remuneración mensual, pero funcionan de forma muy distinta. Esta calculadora compara cuánto te descuenta cada sistema y cuánto cobrás en mano con tu sueldo, para que la decisión no sea a ciegas. La usan trabajadores que entran a su primer empleo formal, quienes están por cambiar de sistema, y cualquiera que quiera entender por qué su boleta cambió tras afiliarse. El error más común es elegir solo por el descuento del mes: la diferencia en tu bolsillo hoy es de pocos soles, pero el verdadero contraste está en el fondo. En la AFP el dinero va a una cuenta individual tuya, heredable; en la ONP va a un fondo común estatal que solo paga pensión si llegás a 20 años de aportes —si no los alcanzás, podrías quedarte sin pensión—. Ingresá tu sueldo bruto y mirá ambos escenarios.
En Perú, la ONP descuenta un 13% fijo de tu sueldo y la AFP alrededor del 12,5% (10% al fondo + ~1,74% de prima de seguro + comisión por flujo de 1,47% a 1,69% según la administradora). En tu bolsillo hoy suele convenir la AFP por la diferencia de tasa, pero la ONP solo paga pensión con al menos 20 años de aportes, mientras que en la AFP el fondo es tuyo y heredable. Para un bruto de S/ 3.000, el neto ronda S/ 2.610 en ONP y S/ 2.625 en AFP: apenas S/ 15 de diferencia al mes.
Cuándo usar esta calculadora
- Comparar cuánto te queda en mano con ONP frente a AFP para un sueldo de S/ 3.000.
- Decidir a qué sistema afiliarte al entrar a tu primer trabajo formal.
- Estimar tu descuento de pensión según el sueldo (S/ 1.500, S/ 2.500, S/ 5.000).
- Entender por qué el descuento de tu boleta cambia si te pasaste de ONP a AFP.
- Evaluar, con 18 años de aportes y cerca de jubilarte, si te conviene completar los 20 en ONP o quedarte en AFP.
- Comparar el descuento entre AFP con comisión por flujo (Habitat ~1,47%) y otra más cara (Profuturo ~1,69%).
- Saber cuánto te descuenta cada sistema con el sueldo mínimo de S/ 1.130 al entrar a tu primer empleo formal.
- Calcular para un sueldo de S/ 7.000 cuánto perdés al mes por estar en la AFP con la comisión más cara en vez de la más barata.
- Decidir si un trabajador joven de 25 años con S/ 2.000 de sueldo conviene que arranque en AFP por el efecto del fondo a 40 años.
- Estimar, como independiente que factura por recibo por honorarios, cuánto aportarías si te afiliás voluntariamente a una AFP.
Ejemplo: sueldo bruto S/ 3.000
- ONP: 13% de S/ 3.000 = S/ 390 → neto S/ 2.610.
- AFP: ~12,5% de S/ 3.000 = S/ 375 → neto S/ 2.625.
- Diferencia en mano: S/ 15 al mes a favor de la AFP.
- Pero en la ONP necesitás 20 años de aportes para cobrar pensión; en AFP el fondo es tuyo.
Cómo funciona
3 min readCómo se descuenta cada sistema
ONP = sueldo bruto × 13%
AFP = sueldo bruto × ~12,5% (10% fondo + ~1,74% prima de seguro + comisión por flujo)
Neto = sueldo bruto − descuento de pensiónLa comisión por flujo de la AFP varía según la administradora (referencial 2026): Habitat ~1,47%, Integra ~1,55%, Prima ~1,60%, Profuturo ~1,69%. Sumada al 10% del fondo y a la prima de seguro (~1,74%), el descuento total de la AFP ronda el 12,5%.
Ejemplos resueltos paso a paso
Ejemplo 1 — Sueldo de S/ 1.500:
1. ONP: 1.500 × 13% = S/ 195 → neto S/ 1.305.
2. AFP: 1.500 × ~12,5% = ~S/ 187,50 → neto ~S/ 1.312,50.
3. Diferencia en mano: ~S/ 7,50/mes a favor de la AFP.
Ejemplo 2 — Sueldo de S/ 5.000:
1. ONP: 5.000 × 13% = S/ 650 → neto S/ 4.350.
2. AFP: 5.000 × ~12,5% = ~S/ 625 → neto ~S/ 4.375.
3. Diferencia en mano: ~S/ 25/mes a favor de la AFP.
Como ves, en el sueldo en mano la AFP descuenta un poco menos, pero la diferencia es chica. Lo decisivo es qué pasa con el fondo en el largo plazo.
Descuento por sueldo (referencial)
| Sueldo bruto | Descuento ONP (13%) | Descuento AFP (~12,5%) | Diferencia mensual |
|---|---|---|---|
| S/ 1.130 | S/ 146,90 | ~S/ 141,25 | ~S/ 5,65 |
| S/ 1.500 | S/ 195,00 | ~S/ 187,50 | ~S/ 7,50 |
| S/ 3.000 | S/ 390,00 | ~S/ 375,00 | ~S/ 15,00 |
| S/ 5.000 | S/ 650,00 | ~S/ 625,00 | ~S/ 25,00 |
Las diferencias que no se ven en el descuento
| Aspecto | ONP (público) | AFP (privado) |
|---|---|---|
| Tasa de descuento | 13% fijo | ~12,5% (varía por AFP) |
| Quién administra el fondo | El Estado (reparto) | Tu cuenta individual |
| Mínimo para pensionarte | 20 años de aportes | No hay mínimo de años |
| ¿El fondo se hereda? | No | Sí (saldo de la cuenta) |
| Pensión | Monto regulado, con tope | Según lo acumulado y rentabilidad |
| Riesgo | Lo asume el Estado | Lo asume el afiliado (mercado) |
¿Cuál conviene?
No hay una respuesta única. En tu bolsillo hoy la AFP suele descontar un poco menos. Pero la ONP garantiza una pensión (si llegás a 20 años de aportes) sin depender del mercado, mientras que la AFP te da un fondo propio y heredable cuya pensión depende de cuánto acumules y de la rentabilidad. Para sueldos altos, carreras largas y quienes valoran que el saldo sea heredable, suele analizarse la AFP; para quienes priorizan una pensión garantizada por el Estado y estabilidad, la ONP. Si estás cerca de jubilarte con muchos años en ONP, completar los 20 puede ser clave.
Errores comunes
Cuándo aplica y excepciones
La afiliación a un sistema de pensiones es obligatoria para trabajadores dependientes en planilla. El paso de ONP a AFP es libre; el de AFP a ONP está restringido a supuestos regulados. La prima de seguro de la AFP se calcula sobre una remuneración asegurable con tope (no sobre sueldos muy altos completos). Trabajadores independientes pueden afiliarse de forma voluntaria.
Datos clave 2026
| Concepto | Valor |
|---|---|
| ONP | 13% |
| AFP (total aprox.) | ~12,5% |
| Comisión por flujo AFP | 1,47% – 1,69% según administradora |
| Prima de seguro AFP | ~1,74% (con tope) |
| Mínimo de aportes ONP para pensión | 20 años |
Disclaimer
Comparación orientativa. La comisión exacta de AFP cambia por administradora y tipo (flujo, saldo o mixta), y la prima de seguro tiene un tope de remuneración asegurable. La decisión de pensión es de largo plazo: consultá con un asesor previsional, la SBS o la ONP antes de afiliarte o cambiar de sistema.
Preguntas frecuentes
¿AFP u ONP descuenta menos de mi sueldo?
La ONP descuenta un 13% fijo. La AFP descuenta alrededor de 12,5% (10% fondo + ~1,74% prima de seguro + comisión por flujo según la administradora), así que normalmente descuenta un poco menos en tu boleta.
¿Por qué la AFP no descuenta lo mismo en todos?
Porque la comisión por flujo varía según la administradora (Habitat, Integra, Prima, Profuturo), y hay quienes están en comisión por saldo o mixta. El componente del fondo (10%) y la prima de seguro son comunes.
¿En la ONP necesito un mínimo de años para cobrar pensión?
Sí. En la ONP necesitás al menos 20 años de aportes para tener derecho a pensión de jubilación. Si no los alcanzás, podrías no recibir pensión (aunque existen pensiones proporcionales para ciertos casos).
¿El fondo de la AFP se hereda?
Sí. En la AFP el saldo de tu cuenta individual es de tu propiedad y, si fallecés, lo heredan tus beneficiarios. En la ONP el fondo es de reparto estatal y no se hereda como saldo.
¿Puedo cambiarme de ONP a AFP o viceversa?
Podés pasar de la ONP a una AFP en cualquier momento. El paso de AFP a ONP está más restringido y aplica solo en supuestos específicos regulados. Consultá con la SBS y la ONP antes de decidir.
¿Cuál me da mejor pensión al final?
Depende de tu sueldo, tus años de aporte y la rentabilidad del fondo. La ONP da una pensión regulada con tope; la AFP da una pensión según lo acumulado. No hay una respuesta universal: conviene proyectar tu caso con un asesor previsional.
¿El aporte de pensión incluye la cobertura de salud?
No. AFP y ONP cubren solo pensión. La salud se financia con el aporte a EsSalud (9%), que paga el empleador aparte y no se descuenta de tu sueldo.
¿La gratificación y la CTS pagan aporte de pensión?
No. Tanto la gratificación como la CTS están inafectas de aportes a AFP/ONP. El aporte de pensión se descuenta solo de tu remuneración mensual ordinaria.
¿Cuánto me descuentan de AFP u ONP con un sueldo de S/ 3.000?
Con la ONP te descuentan el 13%: S/ 390, y quedás con S/ 2.610. Con la AFP te descuentan ~12,5%: ~S/ 375, y quedás con ~S/ 2.625. La diferencia es de unos S/ 15 al mes a favor de la AFP, pero lo importante es el destino del fondo a largo plazo.
Si tengo 18 años de aportes en ONP, ¿me conviene seguir o pasar a AFP?
Si estás cerca de los 20 años que la ONP exige para una pensión de jubilación, completar esos años suele ser clave para no perder el derecho a pensión. Pasar a AFP a esa altura puede dejarte con un fondo individual pequeño. Conviene proyectar tu caso con la ONP o un asesor previsional antes de moverte.
¿Qué AFP descuenta menos en 2026?
El componente del fondo (10%) y la prima de seguro (~1,74%) son iguales; lo que varía es la comisión por flujo: Habitat ~1,47%, Integra ~1,55%, Prima ~1,60%, Profuturo ~1,69% (referencial). Habitat suele tener la comisión por flujo más baja, pero conviene verificar las comisiones vigentes en la SBS, ya que cambian.