IRA/401k equivalente argentino🇦🇷

Calcula el retiro mensual constante y sostenible que podés hacer de un fondo de capital, dado un plazo total y una tasa anual de rendimiento. Usa la fórmula de anualidad ordinaria: R = M × t × (1+t)^p ÷ [(1+t)^p − 1]. Es la misma matemática que aplican los simuladores de retiro de IRA y 401(k) en EE.UU. para determinar cuánto puede retirar alguien de su cuenta de jubilación sin agotar el fondo antes del plazo.

El IRA (Individual Retirement Account) y el 401(k) son cuentas de retiro individuales de EE.UU. con ventaja fiscal: las contribuciones son deducibles del impuesto a las ganancias y el capital crece sin tributar hasta el retiro. En 2024, el límite de aportación al IRA es USD 7.000 anuales (USD 8.000 con catch-up para mayores de 50). Argentina no tiene ese esquema porque el sistema previsional público (SIPA, Ley 24.241) fue diseñado como pilar único obligatorio de reparto. Desde la eliminación de las AFJP en 2008 (Ley 26.425), no existe un vehículo privado con deducción impositiva específica para jubilación. Sin embargo, FCI, CEDEAR y ON cumplen la función de acumulación y distribución de largo plazo, aunque sin el beneficio fiscal explícito.

Los más relevantes son cuatro: 1) FCI de renta variable (Fondos Comunes de Inversión, regulados por la CNV bajo Ley 24.083): invierten en acciones locales y extranjeras, con retornos históricos variables pero potencial de superar la inflación en el largo plazo. 2) CEDEAR: certificados que replican acciones del S&P 500 u otras bolsas extranjeras, cotizan en pesos pero tienen subyacente en dólares. 3) Obligaciones Negociables (ON) en dólares: deuda corporativa de empresas argentinas con cupón en USD, para preservar valor. 4) Plazo fijo UVA: ajustado por inflación (CER), protege el poder adquisitivo pero con bajo crecimiento real. Ninguno tiene la deducción impositiva del IRA, pero todos permiten acumulación y distribución bajo interés compuesto.

Depende del instrumento y si trabajás en pesos reales o dólares. Plazo fijo UVA: 4–5% real anual (consultá bcra.gob.ar para el spread vigente sobre UVA). FCI de renta mixta: históricamente entre 4% y 8% real anual en pesos, según el fondo. CEDEAR del S&P 500 (SPY): el S&P 500 tuvo retorno nominal promedio de ~10% anual en USD en los últimos 30 años (~7% real). ON corporativas: entre 7% y 9% anual en USD según el emisor y calificación crediticia. Lo más honesto es usar tasas reales (descontando inflación) para comparar instrumentos en distintas monedas.

No existe una deducción específica equivalente al IRA tradicional. Sin embargo, hay beneficios parciales: las ganancias de capital de CEDEAR cotizantes en bolsas argentinas están exentas del impuesto cedular para personas físicas residentes según la Ley 27.430 (Reforma Tributaria 2017). Los FCI no pagan Impuesto a las Ganancias dentro del fondo (sí el inversor persona física al rescatar, bajo ciertas condiciones). Los plazos fijos UVA para personas físicas también tienen exención. Para confirmar el tratamiento impositivo vigente, consultá siempre la normativa de ARCA (ex AFIP) actualizada.

El SIPA (Ley 24.241 modificada por Ley 26.425) garantiza un haber mínimo garantizado (HMG) que históricamente estuvo por debajo de la canasta básica total. Según datos del INDEC y ANSES de 2025, el haber promedio de jubilados y pensionados rondó los $450.000–$550.000 mensuales, mientras que la canasta básica total de un adulto superaba esa cifra. Armar un fondo privado complementario —aunque sea con aportes pequeños y constantes desde joven— es la diferencia entre mantener o no tu nivel de vida al jubilarte.

Funcionalmente sí, aunque sin el beneficio fiscal. Un CEDEAR del SPY o QQQ te da exposición a las 500 empresas más grandes de EE.UU. desde una cuenta comitente local, en pesos, con dólares implícitos. El S&P 500 tuvo retorno nominal promedio del ~10% anual en USD en los últimos 30 años (~7% real). El 401(k) en EE.UU. invierte frecuentemente en ETFs que replican ese mismo índice. La diferencia clave: el 401(k) tiene deducción impositiva en EE.UU. (hasta USD 23.000 anuales en 2024 para empleados), que en Argentina no existe. Para un argentino sin acceso a cuentas en EE.UU., los CEDEAR son la aproximación más directa disponible.

1) Depender exclusivamente del SIPA: el haber promedio suele no alcanzar la canasta básica. 2) Ahorrar en efectivo o caja de ahorro en pesos: la inflación destruye el valor real. 3) Ignorar el interés compuesto: empezar a los 25 con $50.000/mes supera en capital final a empezar a los 35 con $100.000/mes, gracias al efecto exponencial del tiempo. 4) No diversificar monedas: apostar todo a pesos o todo a dólares son posiciones concentradas. 5) Vender en caídas del mercado: el principal destructor de retornos en renta variable es el comportamiento emocional, no el mercado. 6) No usar tasas reales: una TNA del 40% con inflación del 50% es retorno real negativo del −6,7%.

Sí. La fórmula de anualidad es agnóstica a la moneda. Si tu instrumento es en dólares (ON, CEDEAR, cuenta en broker internacional), ingresá el capital en dólares y la tasa en dólares. El resultado estará en dólares por mes. Para convertir a pesos al momento del retiro, multiplicás por el tipo de cambio vigente en ese momento — aunque proyectar el tipo de cambio argentino a 10+ años es prácticamente imposible con precisión. Muchos planificadores financieros argentinos recomiendan planificar el retiro directamente en dólares y tratar los pesos como variable de conversión al momento de uso.

La calculadora te da el retiro mensual matemático puro bajo los parámetros que ingresás. Un banco o administradora puede mostrar proyecciones con comisiones ya descontadas (o no). Para comparar correctamente, pedile siempre al proveedor la tasa neta de honorarios de administración. Los FCI cobran entre 0,5% y 2% anual sobre el patrimonio (TER), que reduce la tasa efectiva. Si un fondo rinde 8% bruto pero cobra 1,5% de administración, ingresá 6,5% en la calculadora para una proyección honesta.

No. Los resultados son orientativos y matemáticamente correctos bajo los parámetros que ingresás, pero no constituyen asesoramiento financiero, impositivo ni previsional. Las tasas futuras son inciertas, la inflación argentina es impredecible y los instrumentos tienen riesgos específicos (crédito, liquidez, regulatorio) que esta calculadora no evalúa. Para tomar decisiones de inversión de largo plazo, consultá con un asesor financiero independiente registrado ante la CNV o un contador público matriculado.