Seguro de vida temporal vs whole life vs universal — comparativa de prima🌎 Actualizado abril de 2026
El seguro de vida tiene dos grandes familias: temporal (term life), que cubre por un plazo determinado (10, 20, 30 años) y caduca sin valor de rescate, y permanente (whole life o universal life), que cubre toda la vida y acumula un componente de ahorro/inversión. La prima del temporal puede ser 5 a 15 veces más barata que la del permanente para la misma suma asegurada — pero al final del plazo, no recuperás nada. Esta calculadora compara el costo total acumulado durante el período de cobertura entre las tres modalidades: temporal, whole life y universal life. Ingresá tu edad, suma asegurada (la cifra que cobra tu familia si fallecés) y la prima anual cotizada por cada compañía. Devuelve el desembolso total, la diferencia entre temporal y permanente, y el ratio prima/suma asegurada del temporal — un benchmark para saber si te están cobrando caro.
Cuándo usar esta calculadora
- Comparar 3 cotizaciones (temporal, whole life, universal) antes de firmar póliza.
- Estimar cuánto ahorrás con un term life vs un whole life en 20-30 años.
- Entender el ratio prima/suma asegurada de un term life para detectar sobreprecio.
- Decidir si conviene la estrategia 'Buy Term Invest the Difference'.
- Calcular el costo total de un seguro al cumplirse el plazo de la póliza.
Ejemplo: hombre de 35 años, USD 500.000 a 20 años
- Term life 20 años: prima USD 350/año × 20 = USD 7.000 totales.
- Whole life: prima USD 4.500/año × 20 = USD 90.000 totales.
- Universal life: prima USD 3.000/año × 20 = USD 60.000 totales.
- Diferencia whole vs term: USD 83.000 que podrías invertir.
- Si invertís USD 4.150/año (la diferencia) al 7% anual durante 20 años → USD 181.000 acumulados, lo cual supera al valor de rescate típico del whole life.
Cómo funciona
2 min de lecturaCómo se forma la prima de un seguro de vida
La prima depende de:
prima = (probabilidad_muerte × suma_asegurada) + gastos_administrativos + margen_aseguradora + (whole/universal: aporte al fondo de inversión)La probabilidad anual de fallecimiento sale de tablas actuariales (CSO 2017 en EE.UU.) y crece exponencialmente con la edad.
Diferencia entre los 3 tipos
| Tipo | Cobertura | Valor de rescate | Prima | Para quién |
|---|---|---|---|---|
| Term life | 10/20/30 años | No | Más baja | Familias con hijos chicos, hipoteca |
| Whole life | Toda la vida | Sí (acumula cash value) | Más alta | Planeación sucesoria, alta capacidad de pago |
| Universal life | Toda la vida | Sí (flexible) | Intermedia | Quien quiere flexibilidad y ahorro fiscal |
Estrategia BTID — Buy Term Invest the Difference
La mayoría de planificadores financieros independientes (no comisionistas) recomiendan:
1. Comprar term life por la suma necesaria (10-15x ingreso anual).
2. Invertir la diferencia entre whole life y term en un fondo indexado (S&P 500 ETF, MSCI World).
3. Al final del plazo, el portafolio acumulado suele superar al cash value del whole life.
Esto funciona si:
Cuándo conviene whole/universal life
Consejos para cotizar
> Aviso legal: Esta calculadora es informativa. No sustituye asesoramiento de un agente de seguros matriculado o un planificador financiero certificado. Las primas reales dependen de evaluación médica, estilo de vida, ocupación y país.
Revisión editorial
Revisado por el equipo editorial de Hacé Cuentas. Los criterios editoriales están documentados en nuestra política editorial y metodología. Las primas y rangos citados se cotejan con encuestas públicas de la NAIC y reportes anuales de aseguradoras.
Disclaimer: Resultados orientativos. Para decisiones de cobertura, consultá un agente matriculado.
Actualización: los datos se revisan periódicamente. La fecha de última revisión figura en el sitemap XML.
Preguntas frecuentes
¿Qué es mejor: seguro de vida temporal o permanente?
Para la mayoría de familias jóvenes con hijos e hipoteca, el term life es mejor: cubre el período de mayor necesidad financiera al 10-20% del costo del whole life. El permanente tiene sentido para patrimonios altos con planificación sucesoria compleja o personas que ya maxearon otras cuentas tax-advantaged.
¿Cuánto cuesta un seguro de vida term life en 2026?
Para un hombre no fumador de 35 años con suma asegurada de USD 500.000 a 20 años, las primas en EE.UU. arrancan en USD 250-350/año. Para una mujer en mismas condiciones, USD 200-280/año. Los precios suben fuerte con la edad: a 50 años, mismo perfil paga USD 800-1.200/año.
¿Qué suma asegurada me conviene contratar?
La regla DIME: Deudas + Ingresos × 10 + costo de vida de los hijos hasta los 18 + Educación universitaria. Ejemplo: hipoteca USD 200k + ingresos USD 60k × 10 = USD 800k + USD 100k educación = USD 1.100.000 de suma asegurada.
¿El seguro de vida paga si me suicido?
La mayoría de pólizas excluyen el suicidio en los primeros 2 años (cláusula contestable period). Pasados los 2 años, sí se paga. Verificá la cláusula específica de tu póliza.
¿Qué pasa con un term life cuando se vence el plazo?
La cobertura se termina y no recuperás nada de lo pagado. Algunos pólizas tienen opción de renovación garantizada (a precio mucho más alto, según edad nueva) o convertibilidad a whole life sin examen médico. Sin esas cláusulas, te quedás sin seguro.
¿Cuál es el cash value de un whole life?
Es la porción de ahorro que se acumula año a año dentro de la póliza. Crece a una tasa garantizada (típicamente 2-4%) más posibles dividendos. Podés pedir préstamo contra ese valor o cancelar la póliza y cobrar el rescate. Los primeros 7-10 años el cash value crece muy lento por las comisiones del agente.
¿Conviene un universal life o un whole life?
Universal life ofrece flexibilidad para variar la prima y el monto de cobertura, y suele tener rendimientos más volátiles. Whole life es más rígido pero garantizado. Universal sirve si tu ingreso es variable. Whole sirve si querés certeza absoluta en planificación sucesoria.
¿Por qué los asesores comisionistas recomiendan whole life?
Porque la comisión de un whole life es 80-100% de la primera prima anual, vs ~30% del term life. Un agente cobra USD 4.500 vendiendo whole life en el ejemplo, vs USD 105 vendiendo term life. Por eso los asesores fee-only (cobran honorario fijo, no comisión) suelen recomendar term + invertir la diferencia.
Fuentes y referencias
Metodología y confianza
Contenido revisado por el equipo editorial de Hacé Cuentas, con apego a nuestra política editorial y metodología de cálculo.
Última revisión: 25 de abril de 2026. Los parámetros fiscales, legales y datos se verifican periódicamente con las fuentes citadas.
Los cálculos corren 100% en tu navegador. No guardamos ni transmitimos tus datos. Leé nuestra política de privacidad.
Resultados orientativos. Para decisiones financieras, médicas o legales críticas, consultá con un profesional.