Calculadora de cuota mensual — PPF / préstamo retiro (modelo Brasil)🇦🇷
Actualizado junio de 2026Esta calculadora aplica la fórmula de amortización francesa (cuota fija) para calcular cuánto tenés que pagar por mes si tomás un préstamo o financiamiento destinado a tu plan de ahorro para el retiro. Ingresás el monto total del préstamo, el plazo en meses y la tasa nominal anual (TNA), y obtenés: la cuota mensual, el total que vas a pagar y cuánto de ese total son intereses puros. El modelo se llama "estilo Brasil" porque toma como referencia la estructura de los planes PPR/PGBL brasileños, donde el ahorrista puede financiar parte del aporte inicial mediante un préstamo personal de bajo costo — algo que en Argentina se puede replicar tomando un préstamo bancario o a través de un bróker. La calculadora corre en tu navegador: no guardamos datos, no requiere registro y es gratuita.
Cuándo usar esta calculadora
- Evaluar si es conveniente tomar un préstamo personal para hacer un aporte inicial a un fondo de inversión orientado al retiro.
- Comparar el costo de un financiamiento bancario (TNA 40%) vs. un préstamo fintech (TNA 70%) para el mismo plazo.
- Calcular cuánto te cuesta en intereses financiar $500.000 en 12, 18 o 24 meses antes de contratar un plan de ahorro sistemático.
- Verificar si la cuota de un crédito personal cabe en tu presupuesto mensual antes de pedirlo.
Ejemplo: préstamo de $500.000 a 24 meses al 60% TNA
- Monto del préstamo: $500.000
- Plazo: 24 meses
- TNA: 60% → tasa mensual = 60% ÷ 12 = 5% = 0,05
- Cuota mensual = 500.000 × 0,05 × (1,05)²⁴ ÷ ((1,05)²⁴ − 1)
- (1,05)²⁴ = 3,2251 → cuota = 500.000 × 0,16118 ÷ 2,2251
- Cuota mensual = 80.590 ÷ 2,2251 ≈ $36.235
- Total pagado: $36.235 × 24 = $869.651
- Intereses totales: $869.651 − $500.000 = $369.651 (42,5% del total devuelto)
Cómo funciona
3 min de lecturaCómo se calcula la cuota mensual (amortización francesa)
Esta calculadora usa la fórmula de cuota fija (sistema francés), que es el estándar que aplican bancos y fintechs argentinos para préstamos personales, hipotecarios y prendarios:
cuota = M × r × (1 + r)ⁿ / ((1 + r)ⁿ − 1)
donde:
M = monto del préstamo
r = TNA ÷ 12 (tasa mensual)
n = plazo en mesesCuando la tasa es 0% (ej. financiación sin interés), la cuota es simplemente M ÷ n.
Ejemplo paso a paso
| Parámetro | Valor |
|---|---|
| Monto | $500.000 |
| Plazo | 24 meses |
| TNA | 60% |
| Tasa mensual (r) | 5% = 0,05 |
| (1 + r)ⁿ | (1,05)²⁴ = 3,2251 |
| Cuota mensual | $36.235 |
| Total pagado | $869.651 |
| Intereses puros | $369.651 (42,5%) |
El "modelo Brasil" aplicado al retiro
En Brasil, los planes PGBL y VGBL (Plano Gerador de Benefício Livre y Vida Gerador de Benefício Livre), regulados por SUSEP, permiten a ahorristas acumular capital para el retiro con una estructura de aportes regulares. En algunos casos, asesores brasileños recomiendan hacer un aporte inicial mayor ("aporte antecipado") financiado con un crédito personal de bajo costo — si la rentabilidad esperada del plan supera la tasa del préstamo, el diferencial trabaja a favor del ahorrista.
En Argentina no existe un equivalente directo al PGBL con deducción fiscal explícita, pero la lógica financiera es la misma: si tomás un préstamo al 40% TNA para invertir en un instrumento que rinde 55% TNA, el diferencial es positivo — aunque con riesgos de liquidez y volatilidad que hay que evaluar con cuidado.
Cuándo el costo del préstamo puede "valer la pena"
| Condición | ¿Conviene financiar? |
|---|---|
| Rendimiento esperado >> TNA del préstamo | Sí, si la diferencia cubre el riesgo |
| TNA del préstamo ≈ rendimiento esperado | No: el costo se come la ganancia |
| TNA del préstamo > rendimiento esperado | No: perdés plata segura por ganar plata incierta |
| Tasa alta + plazo largo | No: los intereses pueden superar el capital |
Marco normativo argentino
Disclaimer
Los resultados son orientativos y no constituyen asesoramiento financiero. La cuota real que te ofrezca un banco o fintech puede diferir por cargos adicionales (seguro de vida, gastos administrativos, CFT total). Antes de tomar un crédito, pedí la información de CFT completo y comparalo entre entidades.
Preguntas frecuentes
¿Qué es la TNA y cómo la convierto a tasa mensual?
La TNA (Tasa Nominal Anual) es la tasa que los bancos publican para sus préstamos. Para obtener la tasa mensual que usa la fórmula, dividís la TNA por 12. Ejemplo: TNA 60% → 60 ÷ 12 = 5% mensual = 0,05.
¿Cuál es la diferencia entre TNA y TREA?
La TNA es sólo la tasa de interés pura. La TREA (Tasa de Resultado Equivalente Anual) y el CFT (Costo Financiero Total) incluyen además seguros, gastos de otorgamiento y comisiones. La calculadora usa TNA; la cuota real puede ser algo mayor si el banco cobra cargos adicionales.
¿Por qué la cuota no baja a la mitad si duplico el plazo?
Porque con plazo más largo pagás más intereses: el banco cobra interés sobre el saldo que todavía debés, y si tardás más en pagarlo el saldo se mantiene alto por más tiempo. Duplicar el plazo reduce la cuota mensual pero aumenta el total pagado.
¿Qué es el sistema de amortización francesa?
Es el método más común en Argentina: todas las cuotas son iguales, pero dentro de cada cuota la proporción de capital e interés varía. Al principio pagás más interés y menos capital; al final, al revés. Esta calculadora aplica ese sistema.
¿Qué tasa TNA ofrecen los bancos en Argentina para préstamos personales en 2026?
Las tasas varían según la entidad y el perfil del solicitante. Como referencia orientativa, los bancos públicos (Nación, Provincia) ofrecen entre 35% y 55% TNA para empleados en relación de dependencia; los bancos privados y fintechs suelen estar entre 55% y 90% TNA. Verificá siempre el CFT completo antes de contratar.
¿Qué es el 'modelo Brasil' aplicado al ahorro-retiro?
En Brasil, los planes PGBL y VGBL permiten hacer aportes iniciales grandes financiados con crédito barato, aprovechando el diferencial entre la tasa del préstamo y el rendimiento del fondo. Esta calculadora te ayuda a evaluar ese diferencial: si tu fondo rinde más que la TNA del préstamo, la estrategia puede ser positiva; si no, no conviene.
¿Los intereses que pago son deducibles en Ganancias?
En Argentina, los intereses de préstamos personales generales NO son deducibles del impuesto a las ganancias para personas humanas asalariadas. La excepción principal es el crédito hipotecario para vivienda propia, que tiene una deducción acotada. Consultá con un contador para tu caso particular.
¿Puedo usarla para calcular la cuota de un crédito hipotecario o automotor?
Sí: la fórmula es la misma (amortización francesa). Ingresás el capital del préstamo, el plazo en meses y la TNA del banco. Para hipotecas UVA, la TNA que usás es la tasa variable vigente, pero recordá que la cuota varía con la inflación, así que el resultado es una aproximación para las condiciones actuales.
¿Con tasa 0% funciona la calculadora?
Sí: si ingresás TNA = 0, la calculadora divide el monto en cuotas iguales (sin interés). Útil para calcular cuotas de financiamiento sin interés de electrodomésticos o bienes de consumo.
Fuentes y referencias
- BCRA — Comunicación A 7156: tasas de préstamos personales
- BCRA — Tabla de tasas activas vigentes
- ARCA (ex AFIP) — Impuesto a las Ganancias: deducciones para personas humanas
- SUSEP (Brasil) — Regulación de planes PGBL y VGBL
- Ley 24.240 — Defensa del Consumidor (Argentina): obligatoriedad de informar CFT
Metodología y confianza
Contenido revisado por el equipo editorial de Hacé Cuentas, con apego a nuestra política editorial y metodología de cálculo.
Última revisión: 03 de junio de 2026. Los parámetros fiscales, legales y datos se verifican periódicamente con las fuentes citadas.
Los cálculos corren 100% en tu navegador. No guardamos ni transmitimos tus datos. Leé nuestra política de privacidad.
Resultados orientativos. Para decisiones financieras, médicas o legales críticas, consultá con un profesional.