Calculadora FIRE: tu número de independencia financiera y años para lograrlo🇦🇷
Actualizado junio de 2026Tu número FIRE = gastos anuales × 25 (inverso de la regla del 4%). Ejemplo: gastás USD 18.000/año → necesitás USD 450.000 invertidos. Con portafolio de USD 50.000 y aportes de USD 12.000/año al 7% de retorno, alcanzás FIRE en aproximadamente 14 años.
El movimiento FIRE (Financial Independence, Retire Early) plantea una pregunta concreta: ¿cuánto tenés que apartar cada mes para que, en un plazo determinado, tu cartera de inversiones sea suficientemente grande como para vivir de sus rentas sin trabajar? Esta calculadora responde exactamente esa pregunta. Ingresás tres datos: tu número FIRE (el patrimonio objetivo que necesitás acumular), el horizonte temporal en meses, y la tasa de retorno real anual que esperás obtener de tus inversiones. La calculadora aplica la fórmula financiera de cuota de ahorro periódico con capitalización compuesta y te devuelve el monto mensual exacto que necesitás apartar. La lógica es la misma que la de una cuota de préstamo, pero al revés: en lugar de pagar para cancelar una deuda, ahorrás para construir un capital. A mayor tasa real y mayor plazo, menor es la cuota mensual necesaria — ese es el poder del interés compuesto. ¿Cómo determinar tu número FIRE? La referencia estándar es la Regla del 4% (Safe Withdrawal Rate): si retirás el 4% de tu cartera por año, estadísticamente el dinero dura 30+ años. Eso implica que tu patrimonio objetivo = gastos anuales × 25. Con gastos de USD 18.000 anuales, tu número FIRE es USD 450.000. Para Argentina, donde la volatilidad es mayor, muchos asesores recomiendan usar 3% a 3,5% de tasa de retiro, elevando el múltiplo a 28-33 veces los gastos anuales. ¿Qué tasa real usar? La tasa real es el rendimiento después de descontar la inflación. Para portafolios dolarizados o globales (CEDEARs, ETFs, acciones), la referencia histórica del S&P 500 es 7% real anual en USD a largo plazo. Para perfiles conservadores con mayor exposición a renta fija, usar 4-5% real es más prudente.
Cuándo usar esta calculadora
- Una diseñadora freelance de 32 años calcula que necesita USD 450.000 para cubrir sus gastos indefinidamente (gastos anuales USD 18.000 × 25). Quiere llegar en 15 años (180 meses). Ingresa monto = 450.000, plazo = 180, tasa = 7%. La calculadora le devuelve: necesita apartar USD 4.045 por mes. Si bajara la tasa a 5%, la cuota sube a USD 4.827/mes — USD 782 más por mes por cada 2 puntos de diferencia en retorno.
- Un empleado en relación de dependencia de 40 años quiere retirarse a los 55 (180 meses). Sus gastos son USD 24.000 anuales, número FIRE al 4% = USD 600.000. Con una tasa real del 6%, la calculadora indica que necesita USD 2.088/mes — pero ya tiene USD 150.000 ahorrados. Puede dividir el cálculo: el capital existente crece solo a 6% real; calcula cuánto adicional necesita del portafolio actual y define la brecha que debe cubrir con sus aportes.
- Una pareja inversora en CEDEARs compara dos escenarios para llegar a USD 800.000 en 20 años (240 meses): con tasa real del 5% necesitan USD 1.928/mes; con tasa real del 7% necesitan USD 1.590/mes. La diferencia de 2 puntos de tasa equivale a USD 338/mes menos de esfuerzo de ahorro, o USD 81.120 menos a lo largo de 20 años.
- Un profesional independiente que cobra en dólares quiere calcular cuánto destinar a su cuenta de inversión para llegar a USD 1.000.000 en 25 años (300 meses). Con tasa real del 6%, la calculadora devuelve USD 2.164/mes. Eso representa el 30% de sus ingresos mensuales de USD 7.000 — le permite validar si el plan es ejecutable con su flujo de caja actual.
Ejemplo: FIRE con gastos USD 18.000/año
- Gastos anuales: USD 18.000 → Número FIRE = USD 18.000 × 25 = USD 450.000
- Portafolio actual: USD 50.000 · Aportes anuales: USD 12.000 · Retorno: 7%
- FV = 50.000 × (1,07)^n + 12.000 × ((1,07)^n − 1) / 0,07 = 450.000 → n ≈ 14 años
- Retiro 4% del portafolio actual: USD 50.000 × 4% = USD 2.000/año (renta pasiva actual)
Cómo funciona
3 min de lecturaCómo se calcula
La calculadora aplica la fórmula de anualidad ordinaria (ordinary annuity), que determina el pago periódico constante necesario para acumular un valor futuro dado en n períodos con tasa r por período:
PMT = FV × [r / ((1+r)^n − 1)]
Donde:
FV = patrimonio objetivo (número FIRE)
r = tasa real mensual = tasa_real_anual / 12
n = plazo en meses
PMT = aporte mensual necesarioSi la tasa es 0%, la fórmula se simplifica a PMT = FV / n (división directa, sin capitalización).
Interpretación del resultado
El monto mensual que devuelve la calculadora asume aportes constantes al inicio de cada mes y que estos aportes se componen a la tasa real especificada. En la práctica, esto equivale a invertir la cuota mensual en un portafolio diversificado que rinda la tasa real promedio anual indicada.
El resumen muestra también el total aportado (PMT × n). La diferencia entre ese total y el patrimonio objetivo representa los intereses compuestos que el mercado aportó — es decir, el trabajo que hizo el capital por vos.
La Regla del 4% para determinar el número FIRE
La Regla del 4% (Safe Withdrawal Rate) fue formulada por el asesor financiero William Bengen en 1994 y validada por el Trinity Study (1998). La premisa: una cartera diversificada puede sostener retiros anuales del 4% de su valor inicial, ajustados por inflación, durante al menos 30 años, en el 95% de los escenarios históricos del mercado americano.
Eso significa:
Número FIRE = gastos_anuales / tasa_retiro
Número FIRE (al 4%) = gastos_anuales × 25
Número FIRE (al 3,5%) = gastos_anuales × 28,57 (más conservador, recomendado para AR)
Número FIRE (al 3%) = gastos_anuales × 33,33 (muy conservador)Variantes FIRE y su impacto en el número objetivo
| Variante | Descripción | Múltiplo de gastos |
|---|---|---|
| Lean FIRE | Gastos mínimos, estilo austero | 25x (SWR 4%) |
| Regular FIRE | Vida sin grandes lujos | 25-28x |
| Fat FIRE | Estilo de vida cómodo, viajes | 30-33x |
| Barista FIRE | Portafolio parcial + trabajo part-time | 15-20x |
| Coast FIRE | Capital que crece solo, sin nuevos aportes | Depende del tiempo restante |
Tasa real por instrumento (orientativo, largo plazo en USD)
| Instrumento | Tasa real histórica |
|---|---|
| S&P 500 (acciones EEUU) | ~7% anual |
| Renta variable global (MSCI World) | ~5-6% anual |
| Cartera 60/40 (acciones/bonos) | ~4-5% anual |
| Bonos del Tesoro EEUU 10 años | ~1-2% anual |
| Plazo fijo en pesos AR | Históricamente negativa o cero real |
Estas son referencias históricas de largo plazo; no constituyen proyecciones ni garantías de rendimiento futuro.
Tasa real vs. tasa nominal
Siempre ingresá la tasa real, no la nominal. La relación exacta es la fórmula de Fisher:
r_real = ((1 + r_nominal) / (1 + inflación)) − 1Ejemplo: plazo fijo al 60% TNA con inflación del 120% anual → r_real = (1,60 / 2,20) − 1 = −27,3%. Tasa real negativa: ese instrumento destruye poder adquisitivo.
Consideraciones legales y fiscales en Argentina
Disclaimer
Los resultados son orientativos y no constituyen asesoramiento financiero, tributario ni previsional. Para decisiones de inversión o planificación patrimonial, consultá con un asesor financiero registrado ante la CNV o un contador público matriculado.
Preguntas frecuentes
¿Qué calcula exactamente esta herramienta?
La calculadora te dice cuánto dinero tenés que ahorrar o invertir cada mes para acumular un capital objetivo dado, en un plazo determinado, con una tasa de retorno real esperada. La fórmula utilizada es la de anualidad ordinaria con capitalización compuesta: PMT = FV × [r / ((1+r)^n − 1)], donde FV es el patrimonio objetivo, r es la tasa mensual real y n es el plazo en meses. No calcula el número FIRE en sí (para eso multiplicás tus gastos anuales × 25), sino la cuota de ahorro necesaria para llegar a ese número.
¿Cómo determino mi número FIRE (el patrimonio objetivo)?
La referencia estándar es la Regla del 4%: tu número FIRE = gastos anuales ÷ 0,04 = gastos anuales × 25. Ejemplo: si gastás USD 1.500/mes (USD 18.000/año), tu número FIRE al 4% es USD 450.000. Para Argentina, donde la volatilidad macro es mayor, muchos asesores recomiendan una tasa de retiro más conservadora del 3% a 3,5%, lo que eleva el número FI a 28-33 veces los gastos anuales. No hay una respuesta única: depende de tu tolerancia al riesgo, tu portafolio y si tenés ingresos complementarios (jubilación ANSES, alquileres, etc.).
¿Qué tasa real anual ingreso? ¿Cómo la calculo?
La tasa real es el rendimiento de tu portafolio ya descontada la inflación. La fórmula exacta es la de Fisher: r_real = ((1 + r_nominal) / (1 + inflación)) − 1. Para portafolios dolarizados o globales, la referencia histórica del S&P 500 es ~7% real anual en USD. Para perfiles conservadores con mezcla de renta fija y variable, entre 4% y 5% es una aproximación razonable. Nunca uses la tasa nominal de un plazo fijo en pesos sin descontar inflación: con inflación Argentina de 2023 del 211,4% (INDEC), un plazo fijo al 91% TNA tuvo tasa real de −39%.
¿La cuota mensual asume que ya tengo algo ahorrado o parte de cero?
La calculadora asume que partís desde cero y que tus aportes mensuales son la única fuente de capitalización. Si ya tenés patrimonio acumulado, el cálculo es más complejo: el capital existente crece solo con la tasa real, reduciendo el aporte mensual necesario. Por ejemplo, con USD 100.000 ya invertidos a 7% real, en 15 años esos cien mil valen ~USD 275.900 solos. Si tu meta es USD 450.000, necesitás acumular solo USD 174.100 adicionales con tus aportes mensuales, bajando la cuota de USD 4.045 a aproximadamente USD 1.570/mes.
¿Qué pasa si la tasa de retorno real varía a lo largo del tiempo?
La calculadora usa una tasa constante, que es el supuesto estándar en planificación financiera de largo plazo. En la realidad, los retornos fluctúan año a año. El promedio histórico del S&P 500 a 15+ años se acerca consistentemente al 7% real, por lo que la tasa constante es una buena aproximación para horizontes largos. Para horizontes cortos (menos de 10 años) la variabilidad es mayor y el resultado de la calculadora debe tomarse como referencia, no como certeza. El mayor riesgo es el sequence of returns risk: un mercado bajista en los primeros años del retiro puede destruir capital más rápido de lo que proyecta un modelo de tasa constante.
¿Sirve para calcular el ahorro mensual en pesos también?
Sí, siempre que seas consistente en la moneda. Si ingresás el número FIRE en pesos, también la cuota saldrá en pesos. El desafío en Argentina es que calcular todo en pesos requiere una tasa real en pesos que sea positiva de forma sostenida — algo históricamente muy difícil. La alternativa preferida por la comunidad FIRE local es calcular el número FIRE en dólares o en poder adquisitivo dolarizado, e ingresar la tasa real de un portafolio en moneda dura. Si igual querés calcular en pesos, usá solo instrumentos con cobertura cambiaria (CEDEARs, ONs dollar-linked, dólar MEP vía CNV).
¿La jubilación de ANSES reduce cuánto necesito ahorrar?
Sí, y es importante incorporarla correctamente. Si tu plan FIRE es retirarte a los 55 y ANSES empezará a cubrir el 40% de tus gastos a partir de los 60 o 65 años, solo necesitás financiar el 60% restante con tu portafolio propio, más los años puente hasta que empiece la prestación. El Sistema Integrado Previsional Argentino (SIPA, Ley 24.241) requiere 30 años de aportes y otorga jubilación ordinaria a los 65 años (varones) o 60 (mujeres). Si retirarte temprano interrumpe tus aportes, verificá el impacto antes de planificar.
¿Cuánto impacta el plazo en la cuota mensual?
El plazo tiene un impacto enorme gracias al interés compuesto. Para el mismo objetivo de USD 450.000 al 7% real: 10 años (120 meses): necesitás USD 2.591/mes. 15 años (180 meses): necesitás USD 1.157/mes. 20 años (240 meses): necesitás USD 580/mes. 25 años (300 meses): necesitás USD 311/mes. Empezar 5 años antes puede reducir la cuota mensual a la mitad. Cada año que postergás tiene un costo real medible.
¿Cómo tributa el patrimonio FIRE en Argentina?
La planificación fiscal es parte integral del FIRE. Los puntos clave: (1) Impuesto a las Ganancias (Ley 20.628): dividendos y ganancias de capital en activos extranjeros tributan al 15%; en activos en pesos al 5%. (2) Bienes Personales (Ley 23.966): patrimonios elevados quedan alcanzados con alícuotas progresivas; el mínimo no imponible y las alícuotas cambian con frecuencia, consultá el estado actual con un contador. (3) Blanqueo 2024 (Decreto 608/2024): el Régimen de Regularización de Activos permitió exteriorizar bienes con alícuota reducida. Optimizar la estructura fiscal puede adelantar años tu independencia financiera.
¿Qué diferencia hay entre Coast FIRE y el cálculo de esta herramienta?
Coast FIRE es la variante en la que acumulás suficiente capital joven para que el interés compuesto solo, sin nuevos aportes, lleve tu portafolio al número FI cuando llegues a la edad de retiro. Es decir: dejás de aportar activamente y «dejás hacer» al mercado. Esta calculadora no contempla Coast FIRE directamente — calcula aportes constantes hasta la meta. Para Coast FIRE, la pregunta es: ¿cuánto necesito tener hoy para que, sin nuevos aportes, en N años sea mi número FI? Esa fórmula es PV = FV / (1+r)^n. Con FV = USD 450.000, r = 7% anual y n = 25 años: PV = 450.000 / (1,07)^25 = 450.000 / 5,4274 ≈ USD 82.900. Si hoy tenés USD 82.900 invertidos al 7% real, llegás solo al FIRE en 25 años sin aportar más.
¿Qué instrumentos usan los argentinos para construir su portafolio FIRE?
La comunidad FIRE en Argentina trabaja principalmente con: CEDEARs (certificados de acciones extranjeras en pesos, con cobertura cambiaria implícita; replican S&P 500, acciones individuales o ETFs globales); Fondos Comunes de Inversión (FCI) de renta variable global disponibles en brokers locales; Obligaciones Negociables (ONs) dollar-linked de empresas argentinas de primera línea; dólar MEP para dolarizar ahorros de forma legal vía CNV; y para perfiles más sofisticados, cuentas en brokers internacionales (Interactive Brokers, etc.) con acceso directo a ETFs de bajo costo (Vanguard, BlackRock). La elección depende de tu tolerancia al riesgo y al riesgo regulatorio argentino.
¿Los resultados de esta calculadora son proyecciones garantizadas?
No. Los resultados son proyecciones matemáticas bajo supuestos específicos (tasa de retorno constante, aportes constantes, horizonte fijo). El mercado fluctúa, las tasas reales varían, y el contexto macroeconómico argentino agrega volatilidad adicional. Esta herramienta es útil para comparar escenarios, entender el impacto de cada variable y definir un punto de partida para tu planificación. Para decisiones de inversión relevantes, consultá con un asesor financiero registrado ante la CNV o un contador público matriculado.
Fuentes y referencias
- Bengen, W.P. (1994). Determining withdrawal rates using historical data. Journal of Financial Planning
- Trinity Study — Cooley, Hubbard & Walz (1998). Retirement savings: Choosing a withdrawal rate that is sustainable
- Shiller, R. — Datos históricos S&P 500 (Yale)
- CNV — Comisión Nacional de Valores (Argentina)
- INDEC — Instituto Nacional de Estadística y Censos
- Ley 24.241 — Sistema Integrado Previsional Argentino (SIPA)
Metodología y confianza
Contenido revisado por el equipo editorial de Hacé Cuentas, con apego a nuestra política editorial y metodología de cálculo.
Última revisión: 03 de junio de 2026. Los parámetros fiscales, legales y datos se verifican periódicamente con las fuentes citadas.
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