Calculadora de cuota de préstamo startup🇦🇷
Actualizado junio de 2026Cuando una startup o empresa tech necesita financiamiento —ya sea para capital de trabajo, compra de equipos, ronda de deuda o un crédito SGR— la primera pregunta es: ¿cuánto tengo que pagar por mes? Esta calculadora aplica la fórmula estándar de amortización francesa (sistema francés) para darte la cuota mensual exacta dados el monto del préstamo, el plazo en meses y la tasa nominal anual. El cálculo corre enteramente en tu navegador: no guardamos tus datos, no requiere registro y es gratis. El sistema francés es el más usado en créditos bancarios, fideicomisos financieros y obligaciones negociables: la cuota es fija en pesos/dólares, pero la proporción de amortización vs interés varía a lo largo del tiempo (al principio pagás más interés; al final, más capital). Conocer la cuota de antemano te permite evaluar si el servicio de deuda es sostenible con la caja proyectada de la empresa. Disclaimer: los resultados son orientativos. Para operaciones financieras reales (préstamos bancarios, líneas SGR, deuda corporativa) consultá con un contador público matriculado o asesor financiero registrado ante la CNV.
Cuándo usar esta calculadora
- Un founder argentino negocia una línea de crédito con un SGR y quiere saber cuánto impacta la cuota mensual en su runway.
- Una startup tech evalúa financiar servidores o licencias de software con un préstamo a 24 meses y necesita proyectar el flujo de caja.
- Un CFO de pyme quiere comparar tres opciones de financiamiento (distinto monto, plazo o tasa) y elegir la que genera menor carga mensual.
- Un emprendedor que recibió una oferta de préstamo de $5 millones al 72% TNA a 18 meses quiere verificar si la cuota que le cotizaron es correcta.
Préstamo de $1.000.000 a 12 meses al 60% TNA
- Monto: $1.000.000 | Plazo: 12 meses | TNA: 60% → tasa mensual = 60% ÷ 12 = 5%
- Cuota = 1.000.000 × 0,05 × (1,05)^12 / ((1,05)^12 − 1) = 1.000.000 × 0,05 × 1,7959 / 0,7959
- Cuota = 1.000.000 × 0,08979 / 0,7959 ≈ $112.825/mes
- Total pagado en 12 meses: $1.353.905 | Intereses totales: $353.905
Cómo funciona
3 min de lecturaCómo se calcula
Esta calculadora usa la fórmula de cuota fija bajo sistema de amortización francés (también llamado PMT o cuota uniforme), que es el estándar en el mercado de créditos argentino y en la industria financiera global:
tasa_mensual = TNA / 12 / 100
cuota = monto × tasa_mensual × (1 + tasa_mensual)^plazo
─────────────────────────────────────────────
(1 + tasa_mensual)^plazo − 1Si la tasa es 0%, se aplica directamente cuota = monto / plazo (cuotas iguales sin interés).
Ejemplo paso a paso
| Parámetro | Valor |
|---|---|
| Monto | $1.000.000 |
| Plazo | 12 meses |
| TNA | 60% |
| Tasa mensual | 5% (= 60 / 12 / 100) |
| Cuota mensual | $112.825 |
| Total pagado | $1.353.905 |
| Total de intereses | $353.905 (35,4% del capital) |
¿Por qué el sistema francés?
En el sistema francés la cuota es constante durante todo el préstamo. Lo que varía es la composición: los primeros meses el interés representa la mayor parte de la cuota y la amortización del capital es pequeña; hacia el final se invierte. Esto tiene una implicancia importante para las startups: si cancelás anticipadamente a los 6 meses de un préstamo a 24, habrás pagado mucho más interés y menos capital del que esperabas intuitivamente.
Sistema francés vs. sistema alemán
| Característica | Sistema Francés | Sistema Alemán |
|---|---|---|
| Cuota | Fija | Decreciente |
| Amortización | Creciente con el tiempo | Constante |
| Intereses totales | Ligeramente mayores | Ligeramente menores |
| Uso en Argentina | Mayoritario (bancos, SGR) | Algunos fideicomisos |
Conversión de tasas útil para startups argentinas
| TNA | TEM (mensual) | TEA |
|---|---|---|
| 50% | 4,17% | 64,0% |
| 60% | 5,00% | 79,6% |
| 72% | 6,00% | 101,2% |
| 90% | 7,50% | 138,0% |
| 120% | 10,00% | 213,8% |
Líneas de crédito más usadas por startups argentinas
Revisión editorial
Revisado por el equipo editorial de Hacé Cuentas con referencia a la normativa del BCRA (Comunicaciones vigentes sobre tasas), prácticas estándar del sistema financiero argentino y metodología de amortización francesa documentada en el CPSF (Código de Prácticas del Sistema Financiero). Fórmula matemáticamente equivalente a la función PMT de Microsoft Excel y Google Sheets.
Disclaimer: Los resultados son orientativos. La cuota real puede diferir por gastos administrativos, seguros de vida o de incendio obligatorios, IVA sobre intereses y comisiones. Consultá el Costo Financiero Total (CFT) en la oferta bancaria antes de firmar.
Preguntas frecuentes
¿Qué diferencia hay entre TNA, TEM y TEA?
La TNA (Tasa Nominal Anual) es la tasa que los bancos usan para publicitar un crédito. La TEM (Tasa Efectiva Mensual) es la tasa mensual real y se obtiene dividiendo la TNA por 12. La TEA (Tasa Efectiva Anual) incluye el efecto del interés compuesto mes a mes y es siempre mayor que la TNA. Esta calculadora toma la TNA, la divide por 12 para obtener la TEM y aplica la fórmula PMT.
¿Qué es el sistema de amortización francés?
Es el sistema más usado en Argentina y en el mundo: la cuota mensual es constante (siempre pagás el mismo importe), pero la proporción entre interés y capital varía. Al principio la cuota está compuesta mayoritariamente de interés; al final, la mayoría es amortización de capital. El banco y la mayoría de los SGR trabajan con este sistema.
¿Esta calculadora sirve para préstamos en dólares?
Sí. Si el monto es en USD y la TNA está expresada en dólares, el resultado también será en USD. La fórmula matemática es idéntica independientemente de la moneda.
¿Cómo sé si la cuota que me cotizó el banco es correcta?
Ingresá el monto neto que te acreditan (sin gastos), el plazo de cuotas y la TNA que figura en el contrato. Si la cuota que devuelve la calculadora coincide con la del banco (o está muy cerca), el cálculo es correcto. Diferencias pequeñas pueden deberse a redondeos internos del banco o a gastos adicionales incluidos en la cuota.
¿Qué pasa si ingreso tasa 0%?
La calculadora detecta el caso tasa cero y aplica cuota = monto / plazo, es decir, divide el capital en cuotas iguales sin cargo de interés. Útil para préstamos internos entre socios o adelantos de sueldos sin costo.
¿Por qué el interés total supera el 35% del capital si pedí un préstamo a 12 meses al 60% TNA?
Porque el 60% TNA equivale a una TEA de aproximadamente 79,6% (por el efecto del interés compuesto mensual). Aunque pareciera que pagarías el 60% del capital en intereses, en realidad el efecto mensual compuesto eleva el costo. En el ejemplo de $1.000.000 a 12 meses al 60% TNA, los intereses totales son $353.905, es decir el 35,4% del capital — coherente con la cuota de 5% mensual compuesta.
¿Qué es el CFT y cómo difiere de la TNA?
El Costo Financiero Total (CFT) es la tasa que incluye todos los cargos del crédito: intereses, comisiones, seguros, gastos administrativos e IVA sobre intereses. Está regulado por el BCRA y debe informarse obligatoriamente en toda publicidad de crédito. La TNA sólo refleja el componente de interés puro; el CFT siempre es mayor y es el número real que debés comparar entre ofertas.
¿Puedo usar esta calculadora para una nota convertible o SAFE en una startup?
Para una nota convertible con tasa de interés fija (common en rondas seed), sí: ingresá el monto de la nota, el plazo en meses hasta la fecha de vencimiento o conversión y la tasa del instrumento. El resultado te da la carga de interés periódica. Para SAFEs (Simple Agreement for Future Equity) que no devengan interés, la calculadora no aplica directamente porque los SAFEs no tienen cuota de repago — se convierten en equity.
¿Cómo afecta el plazo al costo total del préstamo?
A mayor plazo, menor cuota mensual pero mayor costo total de intereses. Por ejemplo, $1.000.000 al 60% TNA: a 12 meses la cuota es $112.825 y el interés total $353.905; a 24 meses la cuota baja a $72.471 pero el interés total sube a $739.302. Extender el plazo puede aliviar el flujo de caja mensual, pero incrementa significativamente el costo financiero global.
Fuentes y referencias
Metodología y confianza
Contenido revisado por el equipo editorial de Hacé Cuentas, con apego a nuestra política editorial y metodología de cálculo.
Última revisión: 03 de junio de 2026. Los parámetros fiscales, legales y datos se verifican periódicamente con las fuentes citadas.
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Resultados orientativos. Para decisiones financieras, médicas o legales críticas, consultá con un profesional.