Renta disponible mensual en España: regla 30/30/30/10
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La regla 30/30/30/10 es una guía práctica para distribuir tu salario neto mensual en cuatro bloques: un máximo del 30% para vivienda (hipoteca o alquiler), otro 30% para gastos fijos esenciales (alimentación, suministros, transporte), un 30% para ocio y gastos discrecionales, y un mínimo del 10% para ahorro. Esta calculadora adapta esos porcentajes a la realidad española —incluyendo comparativas con el gasto medio del INE— para que sepas si tu reparto actual es sostenible.
Con un salario neto de 1.800 € al mes, la regla 30/30/30/10 recomienda no superar 540 € en vivienda, destinar 540 € a gastos esenciales, 540 € a ocio y apartar al menos 180 € al mes en ahorro. Si la vivienda supera el 30 %, deberías recortar ocio o revisar el coste de vivienda.
Cuándo usar esta calculadora
- Evaluar si tu alquiler o cuota hipotecaria está dentro del umbral recomendado del 30%
- Planificar cuánto puedes gastar en ocio sin comprometer el ahorro mensual
- Comparar tu distribución real con los datos de gasto medio del INE para España
- Determinar el salario neto mínimo necesario para pagar un alquiler concreto sin superar el 30%
- Ajustar la distribución si el porcentaje de vivienda supera el límite recomendado
- Fijar un objetivo de ahorro mensual realista según tus ingresos netos
Cómo funciona
3 min read¿Qué es la regla 30/30/30/10?
Es un método de distribución de salario que asigna el 30% a vivienda, 30% a gastos esenciales, 30% a ocio y 10% a ahorro. Por ejemplo, con 1.800 € netos mensuales, destinarías 540 € a cada bloque principal y 180 € al ahorro. Proporciona equilibrio financiero y evita sobreendeudamiento.
Cómo se calcula la distribución 30/30/30/10
La regla 30/30/30/10 divide el salario neto mensual en cuatro bloques porcentuales. Está inspirada en variantes de la regla 50/30/20 anglosajona, pero redistribuye el gasto para reflejar mejor el peso real de la vivienda en el mercado español, donde el alquiler representa un porcentaje elevado del salario medio según el INE.
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Fórmula
Renta mensual equivalente = Salario neto mensual × (12 / número de pagas)
[solo aplica si las pagas extra ya están incluidas en el neto anual]
Máximo vivienda = Renta mensual equivalente × 0,30
Gastos fijos esenciales = Renta mensual equivalente × 0,30
Ocio / discrecional = Renta mensual equivalente × 0,30
Ahorro mínimo = Renta mensual equivalente × 0,10
Desviación vivienda = Coste real vivienda − Máximo vivienda
Salario mínimo necesario = Coste real vivienda / 0,30
Ahorro anual proyectado = Ahorro mínimo mensual × 12Nota sobre las pagas extra: si percibes 14 pagas, la calculadora prorratea para obtener la renta mensual uniforme equivalente (salario neto anual / 12). Así evitas sobreestimar tu capacidad mensual cuando introduces el importe de una nómina ordinaria de 14 pagas.
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Ejemplo
Supon un trabajador en Madrid con 1.800 € netos/mes en 14 pagas:
| Concepto | Cálculo | Importe |
|---|---|---|
| Renta mensual equivalente | 1.800 € × 14 / 12 | 2.100 € |
| Máximo vivienda (30%) | 2.100 € × 0,30 | 630 € |
| Gastos fijos esenciales (30%) | 2.100 € × 0,30 | 630 € |
| Ocio y discrecional (30%) | 2.100 € × 0,30 | 630 € |
| Ahorro mínimo (10%) | 2.100 € × 0,10 | 210 € |
| Ahorro anual proyectado | 210 € × 12 | 2.520 € |
Si el alquiler real en Madrid es 900 €, la desviación es +270 € sobre el límite recomendado, y el salario neto mínimo necesario para que ese alquiler no supere el 30% sería 3.000 €/mes equivalentes.
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Comparativa con gasto medio INE España (2024)
| Partida | Gasto medio hogar/mes (INE) | % sobre renta media neta |
|---|---|---|
| Vivienda, agua, gas, electricidad | ~680 € | ~33% |
| Alimentación y bebidas no alcohólicas | ~410 € | ~20% |
| Transporte | ~210 € | ~10% |
| Ocio, restauración y cultura | ~280 € | ~14% |
| Resto de partidas | ~480 € | ~23% |
Fuente: Encuesta de Presupuestos Familiares (EPF) 2024, INE.
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Alquileres medios de referencia por comunidad autónoma
| Comunidad | Alquiler medio mensual aprox. (2024-2025) |
|---|---|
| Madrid | 1.200 € |
| Cataluña | 1.050 € |
| País Vasco | 850 € |
| Comunitat Valenciana | 780 € |
| Andalucía | 680 € |
| Canarias | 720 € |
| Aragón | 620 € |
| Galicia | 560 € |
| Castilla y León | 530 € |
| Región de Murcia | 590 € |
| Otras | 580 € |
Fuente: Banco de España / INE, Índice de Precios del Alquiler 2025.
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Limitaciones
Preguntas frecuentes
¿Debo aplicar la regla 30/30/30/10 sobre el salario bruto o el neto?
Siempre sobre el salario neto, es decir, el importe que recibes en cuenta tras descontar IRPF y la cuota de Seguridad Social del trabajador (6,35% en 2026). Aplicarla sobre el bruto daría porcentajes irreales, ya que ese dinero nunca llega a tu bolsillo.
¿Qué ocurre si mi alquiler ya supera el 30% de mis ingresos?
Es una situación muy habitual en ciudades como Madrid o Barcelona. Si superas ese umbral, tienes dos opciones: aumentar ingresos o reducir el coste de vivienda (cambiar de zona, buscar piso compartido, negociar el alquiler). Mientras tanto, deberás recortar ocio o aplazar parte del ahorro, pero mantener al menos un colchón de emergencia de 3-6 meses de gastos fijos.
¿Qué incluyen exactamente los 'gastos fijos esenciales' del 30%?
Alimentación y bebidas, suministros básicos (electricidad, gas, agua, internet), transporte habitual (abono transporte, gasolina o préstamo del vehículo), seguro médico privado si lo tienes, seguros obligatorios y cualquier cuota de deuda preexistente (préstamo personal, etc.).
¿El 10% de ahorro incluye el plan de pensiones?
Sí. Las aportaciones a un plan de pensiones individual, PIAS, plan de ahorro 5 o cualquier producto de ahorro-inversión cuentan dentro del 10%. Recuerda que las aportaciones a planes de pensiones tienen ventajas fiscales en IRPF (deducción en base imponible hasta 1.500 € anuales en 2026 con carácter general, según AEAT).
¿La cuota de la hipoteca entra en el 30% de vivienda?
Sí, la cuota hipotecaria mensual (capital + intereses) se incluye íntegramente en el bloque de vivienda. Si tienes gastos de comunidad, IBI prorrateado o seguro de hogar vinculado a la hipoteca, también es recomendable incluirlos en ese 30%.
¿Cómo afecta tener 14 pagas al cálculo mensual?
Con 14 pagas, tu nómina ordinaria mensual es menor que tu renta real equivalente. La calculadora prorratea multiplicando por 14 y dividiendo entre 12 para obtener la renta mensual uniforme. Planificar sobre ese importe equivalente evita que en los meses sin paga extra ajustes a la baja bruscamente tus gastos.
¿Qué dice el Banco de España sobre el esfuerzo máximo en vivienda?
El Banco de España recomienda que el esfuerzo en vivienda (hipoteca o alquiler) no supere el 30-35% de los ingresos netos del hogar. En 2024 publicó que el esfuerzo medio de acceso a la vivienda en España superaba el 40% en muchas capitales, evidenciando un problema estructural de asequibilidad.
¿Es válida esta regla para autónomos?
Para autónomos es más difícil de aplicar directamente porque los ingresos son variables. La recomendación es calcular la media de los últimos 6-12 meses de ingresos netos (tras cuota de autónomos e IRPF estimado) y usar esa cifra como base. Además, conviene elevar el porcentaje de ahorro al 15-20% para cubrir trimestres de menores ingresos.
¿Qué pasa si no llego al 10% de ahorro mensual?
El 10% es el mínimo orientativo. Si no lo alcanzas, intenta ahorrar al menos una cantidad fija aunque sea pequeña (método 'págate a ti mismo primero'). El Banco de España y organismos de educación financiera recomiendan constituir antes que nada un fondo de emergencia de 3 a 6 meses de gastos, independientemente del porcentaje.
¿Cómo se compara la regla 30/30/30/10 con la regla 50/30/20?
La regla 50/30/20 anglosajona destina el 50% a necesidades, el 30% a deseos y el 20% al ahorro. La 30/30/30/10 desglosa las necesidades en dos bloques (vivienda y resto de esenciales) y reduce el ahorro mínimo al 10%, reconociendo que en España el coste de vivienda —especialmente en grandes ciudades— dificulta alcanzar el 20% de ahorro. Ambas son orientativas.