Crédito prendario auto — CFT real entre bancos🇦🇷
Actualizado abril de 2026Ver cálculo paso a paso
El CFT (Costo Financiero Total) es la única métrica que importa al comparar créditos prendarios para auto entre bancos. La TNA o la TEA por sí solas mienten porque no incluyen gastos de otorgamiento, seguros obligatorios, sellado e IVA sobre intereses. En 2026 los bancos AR (Galicia, Santander, BBVA, Macro, Nación) ofrecen prendarios con CFT real entre 45% y 80% anual dependiendo de cliente, plazo y vehículo. Esta calculadora toma el monto, plazo, TNA y gastos asociados, y devuelve cuota mensual exacta + CFT estimado + costo total con seguro para que compares ofertas reales antes de firmar. Útil para evaluar prendarios 0 km, usados de hasta 5 años o motos.
Cuándo usar esta calculadora
- Comparar cuota mensual entre Galicia, Santander, Macro y Nación con la misma operación.
- Calcular el CFT real incluyendo seguros y gastos.
- Evaluar si conviene plazo 24 vs 36 vs 48 meses según la tasa.
- Estimar el costo total a pagar por un auto financiado.
- Comparar prendario bancario vs prendario de concesionaria/financiera.
Ejemplo: $20.000.000 a 36 meses, TNA 55%
- Monto: $20.000.000, plazo 36 meses, TNA 55% (TEM 4,58%).
- Cuota mensual francés: ~$1.118.000.
- Total a pagar: $1.118.000 × 36 = $40.250.000.
- Intereses: $20.250.000.
- Gastos otorgamiento (3%): $600.000.
- Seguros 36 meses ($60.000/mes): $2.160.000.
- Costo total con seguros: ~$43.000.000 → CFT real ~78%.
Cómo funciona
2 min de lecturaQué incluye el CFT (y qué no incluye la TNA)
La TNA (Tasa Nominal Anual) es solo el interés puro del banco. El CFT (Costo Financiero Total) suma:
| Concepto | Incluido en TNA | Incluido en CFT |
|---|---|---|
| Interés del banco | ✅ | ✅ |
| Gastos de otorgamiento | ❌ | ✅ |
| Sellado / impuesto provincial | ❌ | ✅ |
| Seguro de vida sobre el saldo | ❌ | ✅ |
| IVA sobre los intereses (21%) | ❌ | ✅ |
| Seguro patrimonial del auto | ❌ | A veces |
Por eso siempre pedí la simulación CFT escrita firmada por el banco — la TNA sola te puede engañar 20 puntos.
Comparativa orientativa bancos AR (abril 2026)
| Banco | TNA | Plazo máximo | Anticipo mín. | CFT estimado |
|---|---|---|---|---|
| Banco Nación | 45-55% | 60 meses | 30% | 60-70% |
| Galicia | 55-70% | 60 meses | 20% | 75-90% |
| Santander | 55-65% | 48 meses | 25% | 70-85% |
| BBVA | 60-70% | 60 meses | 20% | 80-95% |
| Macro | 60-72% | 48 meses | 25% | 80-95% |
| ICBC | 55-65% | 48 meses | 25% | 70-85% |
| Banco Provincia | 50-60% | 60 meses | 25% | 65-80% |
Tasas indicativas — verificá con cada banco antes de firmar.
Sistema de amortización: francés vs alemán
La mayoría de prendarios usan sistema francés.
Fórmula cuota francés
cuota = capital × (i × (1+i)^n) / ((1+i)^n − 1)
donde i = TNA / 12 y n = plazo en mesesTips para conseguir mejor CFT
1. Anticipo del 30%+: bancos premian más anticipo con mejor tasa.
2. Auto 0 km: tasa preferencial vs usado.
3. Cliente con cuenta sueldo en el banco: descuento de 5-10 puntos.
4. Comparar al menos 3 bancos: el delta entre el más barato y el más caro suele ser 15-25%.
5. Negociar el seguro: la mayoría de bancos imponen su seguro propio — pedí presupuesto externo y compará.
> Aviso legal: Esta calculadora es educativa. No constituye asesoramiento financiero. Las tasas y CFT cambian — verificá con el banco antes de tomar el crédito.
Revisión editorial
Revisado por el equipo editorial de Hacé Cuentas. Política editorial y metodología.
Disclaimer: El CFT calculado es una estimación. El banco está obligado a entregarte la simulación oficial.
Actualización: revisión periódica. Fecha en sitemap XML.
Preguntas frecuentes
¿Cuál es el banco más barato para crédito prendario auto en 2026?
Históricamente Banco Nación y Banco Provincia ofrecen los prendarios con menor CFT (60-75%) por su rol estatal. Bancos privados como Galicia o Santander rondan 80-95% CFT. La diferencia en una operación de $20M a 36 meses puede ser $3-5 millones en intereses.
¿Por qué el CFT es mucho más alto que la TNA?
Porque el CFT incluye gastos de otorgamiento (1-3% del monto), seguro de vida obligatorio (~0,3% del saldo mensual), IVA sobre intereses (21%), sellado provincial (1-1,5% en CABA/Buenos Aires) y a veces seguro patrimonial. Estos suman 15-25 puntos sobre la TNA.
¿Conviene plazo más largo o más corto en un prendario?
Plazo corto (24 meses): cuota más alta, mucho menos interés total. Plazo largo (60 meses): cuota cómoda, pero intereses pagados pueden duplicar el capital. Sugerencia: el plazo más corto que tu flujo de caja banque.
¿Puedo cancelar antes el prendario sin penalidad?
Sí, por ley (Ley de Tarjetas + reglamentación BCRA) podés precancelar total o parcialmente sin multas. Solo pagás los intereses devengados a la fecha. El banco no puede cobrarte 'lucro cesante'.
¿Qué pasa si dejo de pagar la cuota del prendario?
El banco te intima por mora (días 30-60). Si no regularizás, ejecutan la prenda: secuestran el auto y lo subastan. La diferencia (si la subasta no cubre la deuda) te la siguen reclamando como saldo deudor.
¿Es obligatorio el seguro de vida en un prendario?
Sí, casi todos los bancos lo exigen para garantizar que si el deudor fallece, la deuda se cancele con el seguro. Suele ser 0,2-0,4% del saldo mensual y va dentro del CFT.
¿Puedo cambiar el seguro patrimonial impuesto por el banco?
Sí, por la Resolución SSN 419/2014 podés elegir tu propia aseguradora siempre que cumpla el endoso a favor del banco y la suma asegurada. Cotizá afuera (Sancor, La Caja) y compará.
¿Puedo prendar un auto usado y de cuántos años máximo?
Sí. La mayoría de bancos AR aceptan autos hasta 8 años de antigüedad al inicio del crédito y máximo 12 años al final del plazo. Banco Nación es más laxo (hasta 10 años inicial).
Fuentes y referencias
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Metodología y confianza
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Última revisión: 25 de abril de 2026. Los parámetros fiscales, legales y datos se verifican periódicamente con las fuentes citadas.
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