Avalancha vs Bola de Nieve — ¿Cuál Conviene para tus Deudas?🌎 Actualizado mayo de 2026
Dos estrategias probadas para salir de deudas: Avalancha (pagás primero la de mayor tasa, ahorrás en intereses) y Bola de nieve (pagás primero la menor, tenés victorias rápidas). Esta calculadora simula ambos métodos con tus deudas reales y te dice cuál conviene.
Cuándo usar esta calculadora
- Tenés varias deudas y no sabés por cuál empezar.
- Querés comparar cuánto ahorrás con cada método.
- Necesitás un plan concreto para salir de deudas.
- Querés saber en cuántos meses te liberás.
- Buscás motivación para pagar deudas.
Ejemplo real: 3 deudas con $80.000 mensuales disponibles
- Deuda 1: $200.000 al 80% TNA, mínimo $15.000.
- Deuda 2: $500.000 al 120% TNA, mínimo $25.000.
- Deuda 3: $150.000 al 60% TNA, mínimo $10.000.
- Avalancha: ataca Deuda 2 (120%) con $30.000 extra → mínimos ($50k) + $30k extra = $80k/mes. Paga todo en ~28 meses con ~$720.000 de intereses totales.
- Bola de Nieve: ataca Deuda 3 ($150k, la chiquita) con $30.000 extra. La liquida en 4 meses, después pasa a Deuda 1, después Deuda 2. Paga todo en ~31 meses con ~$870.000 de intereses.
- Diferencia: $150.000 ahorrados con Avalancha + 3 meses menos.
Casos resueltos
Ejemplos numéricos completos con datos reales para que valides cómo funciona la calculadora.
Caso 1: Empleada con $300.000 mensuales disponibles y 4 deudas
María tiene: Tarjeta Visa $500.000 al 160% TNA (mín $50.000), Tarjeta Naranja $300.000 al 140% TNA (mín $35.000), Préstamo personal $400.000 al 95% TNA (cuota fija $80.000), Deuda con familiar $200.000 sin interés ($0 mín). Total disponible: $300.000/mes. Suma de mínimos: $165.000. Extra para acelerar: $135.000.
- Método Avalancha (atacar mayor tasa primero): orden = Visa 160% > Naranja 140% > Préstamo 95% > Familiar 0%.
- Asignación mes 1: mínimos completos + $135.000 extra a Visa.
- Resultado avalancha: liquidás Visa en 4-5 meses, luego Naranja, luego préstamo, luego familiar. Total: ~22 meses, intereses pagados ~$580.000.
- Método Bola de Nieve (atacar menor saldo primero): orden = Familiar $200k > Naranja $300k > Préstamo $400k > Visa $500k.
- Asignación mes 1: mínimos + $135.000 extra al familiar (lo liquidás en mes 2).
- Resultado bola de nieve: 4 victorias rápidas (familiar mes 2, Naranja mes 8, préstamo mes 14, Visa mes 26). Total: ~26 meses, intereses pagados ~$770.000.
- Diferencia: Avalancha gana $190.000 ahorrados + 4 meses menos.
Cómo funciona
2 min de lecturaAvalancha vs Bola de Nieve: dos filosofías
Ambos métodos pagan el mínimo en todas las deudas y destinan cualquier peso extra a una sola deuda hasta matarla. La diferencia es qué deuda matan primero:
Comparación de los dos métodos
| Criterio | Avalancha | Bola de Nieve |
|---|---|---|
| Orden de pago | Mayor tasa primero | Menor saldo primero |
| Ahorro en intereses | Máximo | Menor |
| Tiempo total | Menor | Mayor |
| Tasa de éxito | Media | Alta (estudio HBR 2012) |
| Motivación | Requiere disciplina | Por victorias rápidas |
| Recomendado para | Analíticos, disciplinados | Emocionales, que se desaniman |
Cuándo conviene cada uno
Un estudio de Harvard Business Review (2012) con 6.000 personas mostró que la bola de nieve tiene 15% más tasa de finalización que la avalancha, a pesar de ser peor matemáticamente. Razón: el cerebro humano necesita dopamina (victoria rápida) para seguir comprometido con un plan largo.
Elegí Avalancha si:
Elegí Bola de Nieve si:
Cuándo usar / Errores comunes
Para saber cuánto fondo de emergencia necesitás, mirá la calculadora de fondo de emergencia ideal. Para saber qué cuotas sin interés pueden convenir aprovechando la inflación, la calculadora de cuotas sin interés.
Revisión editorial
Revisado por el equipo editorial de Hacé Cuentas. El contenido de esta calculadora se mantiene con criterios editoriales documentados en nuestra política editorial y metodología. Cada valor de referencia se contrasta contra las fuentes oficiales citadas al pie de esta página.
Disclaimer: Los resultados son orientativos y no constituyen asesoramiento financiero. Para decisiones relevantes (préstamos, inversiones, impuestos), consultá con un contador público matriculado o asesor financiero registrado ante la CNV.
Actualización: los datos se revisan periódicamente. La fecha de última revisión figura en el encabezado de esta página y en el sitemap XML de Hacé Cuentas.
Preguntas frecuentes
¿Qué es el método avalancha?
Pagás el mínimo en todas las deudas y el extra va a la de MAYOR tasa de interés. Matemáticamente es el que ahorra más dinero.
¿Qué es el método bola de nieve?
Pagás el mínimo en todas y el extra va a la de MENOR saldo. La liquidás rápido y esa 'victoria' te motiva a seguir con la siguiente.
¿Cuál método es mejor?
Avalancha ahorra más en intereses. Pero bola de nieve tiene mejor tasa de éxito porque la motivación importa. Si sos disciplinado, avalancha. Si necesitás ver progreso, bola de nieve.
¿Puedo combinar ambos métodos?
Sí. Empezá con bola de nieve para ganar momentum liquidando las chicas, y después pasá a avalancha para las grandes.
¿Y si solo tengo una deuda?
No necesitás elegir método. Simplemente pagá lo máximo posible cada mes para reducir intereses.
¿La tasa es la TNA o la CFT?
Usá la TNA (Tasa Nominal Anual) de cada deuda. Si solo tenés el CFT, usá ese como aproximación.
¿Qué pasa si no puedo pagar los mínimos?
Contactá a los acreedores y renegociá. En Argentina, los bancos tienen líneas de refinanciación. No dejes de pagar sin avisar.
¿Conviene tomar un préstamo personal para consolidar todas mis deudas?
A veces SÍ, a veces NO — depende de las tasas. Cuándo CONVIENE consolidar: si tenés deudas con tasa promedio mayor al préstamo personal disponible. Ejemplo: 3 tarjetas al 150% TNA promedio y conseguís préstamo personal al 90% TNA → consolidar baja tu costo financiero 40%. Cuándo NO conviene: (1) Si el préstamo nuevo tiene CFT (costo financiero total) similar o mayor — leé la letra chica, no solo la TNA. (2) Si vas a seguir usando las tarjetas después de consolidar (lo más común): terminás con la nueva deuda + las viejas tarjetas otra vez al límite. (3) Si el préstamo tiene comisiones de apertura altas (>5% del monto). Estrategia inteligente: cortar las tarjetas físicamente (literal, con tijera) antes de tomar el préstamo de consolidación. Sin esa disciplina, consolidar es solo postergar el problema.
¿Cómo manejo deudas con familia o amigos durante el plan?
Las deudas familiares NO se tratan igual que bancarias, aunque deben estar en el plan. Particularidades: (1) No suelen cobrar interés (o muy bajo) → siempre van últimas en el orden de pago tanto en avalancha como bola de nieve (no hay urgencia financiera). (2) Costo emocional es enorme — un mal pago daña la relación más que cualquier multa bancaria. (3) Renegociación posible: con familia/amigos sí podés pedir extender plazo, suspender pagos temporalmente, o pasar a pago en especie (trabajo, favores). Recomendación práctica: separar visualmente las deudas financieras (atacar agresivo) de las personales (mantener pago simbólico de buena fe). Comunicar explícitamente: 'Estoy en plan de salida de deudas, te voy a pagar primero las del banco que me ahogan con intereses, después vos. Espero estar saldando con vos en X meses'. La transparencia preserva la relación.
¿Qué hago si pierdo el trabajo o me reducen el sueldo durante el plan?
Plan de contingencia inmediato (orden de acciones): (1) Pausar acelerador: volvé a pagar solo mínimos en todas las deudas. Conservá lo que puedas para gastos esenciales. (2) Contactar a TODOS los acreedores ANTES de dejar de pagar: bancos, tarjetas, prestadores. Explicar situación y pedir refinanciación con período de gracia (la mayoría tiene políticas formales). En Argentina, BCRA tiene normas que obligan a bancos a ofrecer planes. (3) Priorizar liquidez sobre eliminación de deuda: el fondo de emergencia ahora vale oro. (4) Reducir gastos al mínimo absoluto: cancelar suscripciones, recortar variables (delivery, salidas), renegociar fijos (internet, gimnasio). (5) Buscar ingreso extra urgente: freelance, ventas, lo que sea. Reactivar plan cuando la situación se estabilice. Lo que NO hay que hacer: tomar más deuda para 'salir' (espiral mortal), pedir adelantos de tarjeta (tasa absurda), prestar el sueldo a financieras informales (mayor estafa argentina).
Fuentes y referencias
Metodología y confianza
Contenido revisado por el equipo editorial de Hacé Cuentas, con apego a nuestra política editorial y metodología de cálculo.
Última revisión: 27 de mayo de 2026. Los parámetros fiscales, legales y datos se verifican periódicamente con las fuentes citadas.
Los cálculos corren 100% en tu navegador. No guardamos ni transmitimos tus datos. Leé nuestra política de privacidad.
Resultados orientativos. Para decisiones financieras, médicas o legales críticas, consultá con un profesional.