CAE bancos hipotecarios Chile 2026
Ver cálculo paso a paso
El Costo Anual Equivalente (CAE) es la tasa real que pagas en un crédito hipotecario en Chile, incluyendo intereses, seguros (desgravamen e incendio) y comisiones. Te permite comparar ofertas entre BancoEstado, Banco Chile, Santander, BCI, Itaú y Scotiabank de forma transparente. Ingresa precio de vivienda, pie, plazo y banco para obtener tu CAE exacto y cuota mensual estimada 2026.
El Costo Anual Equivalente (CAE) es la tasa real que pagas en un crédito hipotecario en Chile, incluyendo intereses, seguros (desgravamen e incendio) y comisiones. Te permite comparar ofertas entre BancoEstado, Banco Chile, Santander, BCI, Itaú y Scotiabank de forma transparente.
Cuándo usar esta calculadora
- Comparar ofertas hipotecarias entre 6 bancos principales
- Entender el costo real incluyendo seguros y comisiones
- Calcular cuota mensual exacta antes de solicitar crédito
- Evaluar impacto de plazo (15, 20, 25, 30 años) en CAE
- Determinar moneda (UF o pesos) más conveniente según inflación
- Identificar banco con mejor relación tasa-comisión
Cómo funciona
3 min read¿Qué es el CAE?
El CAE es el Costo Anual Equivalente, la tasa real que pagas anualmente en un crédito hipotecario en Chile. Incluye intereses, seguros (desgravamen e incendio) y comisiones bancarias. En 2026 oscila entre 4,2% y 6,8% anual. Una diferencia de 0,5% CAE representa $50.000–$120.000 adicionales en 30 años. Para entender la cuota mensual exacta con amortización francesa, podés complementar el análisis con la calculadora de crédito hipotecario en UF Chile 2026, validada por la CMF. Antes de firmar, también conviene estimar los costos de inscripción en el Conservador de Bienes Raíces, que suman entre un 3% y 5% adicional sobre el precio de compra.
Cómo se calcula el CAE hipotecario en Chile
El Costo Anual Equivalente (CAE) es la métrica oficial que exige el SII para comparar créditos hipotecarios. Incluye todos los costos: interés, seguros (desgravamen e incendio) y comisiones.
Fórmula CAE
El CAE se obtiene despejando la tasa i de la ecuación de flujos descontados:
Pago_inicial = ∑[Cuota_t / (1 + i)^t]Donde:
Es un cálculo iterativo que suele requerir métodos numéricos (Newton-Raphson).
Desglose de costos 2026 Chile
| Concepto | Rango / Fórmula | Fuente |
|---|---|---|
| Tasa de interés | 3,8%–5,2% anual (UF) | Banco Central; depende calificación |
| Seguro desgravamen | 0,20%–0,35% anual del saldo | AFP/Isapre determina mortalidad |
| Seguro incendio | 0,12%–0,25% anual del valor UF | SMG (Superintendencia Seguros) |
| Comisión anual | $0–$300.000 anual según banco | Publicado en SII/Oferta vinculante |
| Gastos de tasación | $150.000–$500.000 (pago único) | Incluido en crédito |
| Arancel notarial | ~0,4% monto (pago único) | DFL 3.170 |
Método de cálculo en esta calculadora
1. Monto crédito = Precio vivienda − Pie
2. Conversión a UF (si aplica): Monto ÷ UF_operativa
3. Tabla de amortización francesa con cuota constante:
- Cuota_mensual = Capital × [i(1+i)^n] / [(1+i)^n − 1]
- Donde i = Tasa mensual = Tasa anual ÷ 12
4. Añadir seguros y comisiones a cada cuota
5. Iteración Newton-Raphson para hallar CAE que iguala VPN
Ejemplo: Vivienda $80.000.000
Cuota capital+interés:
Suma seguro desgravamen + incendio + comisión:
CAE final:
Mediante iteración: CAE ≈ 5,18% anual
Limitaciones y consideraciones
Preguntas frecuentes
¿Qué es CAE exactamente?
CAE (Costo Anual Equivalente) es la tasa real de interés que pagás en un crédito hipotecario, incluyendo todos los costos: interés, seguros (desgravamen e incendio), comisiones, gastos legales. Es la métrica oficial que exige el SII para comparar créditos entre bancos.
¿Por qué el CAE es mayor que la tasa publicada?
La tasa publicada (ej. 4,5%) es solo el interés. El CAE suma: desgravamen (~0,25% anual), incendio (~0,18%), comisiones ($150.000–$300.000/año), tasación, arancel notarial. Esto elevan el CAE a 5,0%–6,0% típicamente.
¿Cuál es la diferencia entre UF y pesos?
UF: Protege de inflación (ajusta automáticamente). Tasa es menor (~4,0%–4,8%). Pesos: Sin reajuste, pero tasa es mayor (~5,0%–6,5%) porque el banco asume riesgo de inflación. Según Banco Central 2026, UF es más común (60% hipotecarios).
¿Qué banco tiene mejor CAE?
Depende de tu perfil. BancoEstado ofrece tasas competitivas para empleados públicos. Banco Chile y Santander suelen tener menor comisión. BCI, Itaú, Scotiabank ofrecen más flexibilidad para independientes. Consulta oferta vinculante antes de decidir.
¿Cómo se calcula la cuota mensual?
Sistema francés (cuota constante): Cuota = Capital × [i(1+i)^n] / [(1+i)^n − 1] donde i = tasa mensual, n = meses. Ejemplo: $80 M, 25 años, 4,35% → cuota ≈ $344.000 (sin seguros).
¿Puedo cambiar de banco después de hipotecario?
Sí, mediante novación o refinanciamiento. Algunos bancos pagan la deuda anterior; pagas comisiones nuevas. Si CAE caé > 0,5%, puede ser rentable. Verifica comisión por traspaso (típicamente $200.000–$500.000).
¿Qué es el ratio LTV y cómo afecta tasa?
LTV = Crédito / Valor vivienda (en %). Si tu pie es 20% (LTV 80%), tasa es mejor que con pie 10% (LTV 90%). Banco asume menos riesgo. Diferencia típica: 0,3%–0,6% CAE según banco.
¿Hay máximo de plazo o deuda?
Plazo máximo: 30 años (algunos bancos hasta 35 si ingresos muy altos). Deuda máxima: ratio deuda/ingreso ≤ 35% (algunos bancos llegan a 40%). Consulta disponibilidad con tu banco.
¿Dónde verifico tasas y comisiones oficiales 2026?
SII (Servicio de Impuestos Internos): sii.cl → Operaciones Financieras. CMF (Comisión para el Mercado Financiero): cmfchile.cl → Ofertas de Créditos. Banco Central: bccentral.cl → Tasas de Interés. Actualización diaria.
¿Qué ocurre si subo plazo de 25 a 30 años?
Cuota mensual baja ~15–20%, pero pagás más interés total (~30%–40% más). CAE suele mantenerse similar o bajar ligeramente (menos varianza de riesgo). Ejemplo: $80 M, tasa 4,35%: 25 años = $344.000/mes; 30 años = $290.000/mes.