Calculadora de Préstamo Personal Chile: CAE, Cuota y Comparativa
Ver cálculo paso a paso
En Chile, los préstamos personales de bancos, cooperativas y financieras varían significativamente en costo. La Carga Anual Equivalente (CAE) es la tasa real que incluye intereses, comisiones y seguros. Esta calculadora te permite simular cuotas mensuales, estimar intereses totales y comparar diferentes ofertas respecto al tope de tasa máxima convencional que fija la CMF (~32% 2026).
En Chile, los préstamos personales de bancos, cooperativas y financieras varían significativamente en costo. La Carga Anual Equivalente (CAE) es la tasa real que incluye intereses, comisiones y seguros.
Cuándo usar esta calculadora
- Comparar oferta de banco vs cooperativa (Coopeuch, Caja Los Andes)
- Evaluar impacto del plazo en cuota mensual y costo total
- Verificar si CAE excede tope máximo convencional CMF 32%
- Planificar presupuesto mensual con simulaciones
- Detectar comisiones ocultas comparando CAE vs tasa nominal
Cómo funciona
2 min read¿Qué es la CAE (Carga Anual Equivalente)?
La CAE es la tasa anual que incluye todos los costos reales de un préstamo: intereses, comisiones y seguros. En Chile, la tasa máxima convencional es 32% según CMF. Por ejemplo, un crédito con CAE 20% a 60 meses cuesta significativamente más que su tasa de interés nominal. Permite comparar ofertas de diferentes instituciones de forma justa. Si en cambio necesitás un crédito hipotecario, la calculadora de crédito hipotecario Chile con CAE bancario compara las tasas de los principales bancos. Para quienes ya tienen una hipoteca y analizan abonar capital extra, la calculadora de pago anticipado de hipoteca Chile muestra cuántos meses y UF se ahorran con esa estrategia. Y si usás tarjeta de crédito, la calculadora de tasa rotativa y pago mínimo en Chile revela el costo real de pagar solo el mínimo mensual.
Cómo se calcula
Esta calculadora utiliza la fórmula de anualidad ordinaria para determinar la cuota fija de un préstamo con amortización constante.
Fórmula principal
Tasa mensual:
tasa_mensual = CAE / 100 / 12Cuota mensual (anualidad vencida):
Cuota = Monto × [tasa_mensual × (1 + tasa_mensual)^n] / [(1 + tasa_mensual)^n - 1]Donde
n = número de meses de plazo.Total pagado:
Total pagado = Cuota × n + (Comisión originación × Monto / 100)Costo total de intereses:
Costo intereses = Total pagado - Monto - (Comisión originación × Monto / 100)Costo financiero total:
Costo total = Costo intereses + (Comisión originación × Monto / 100)Ejemplo práctico
| Concepto | Valor |
|---|---|
| Monto préstamo | $10.000.000 |
| Plazo | 60 meses (5 años) |
| CAE | 20% anual |
| Tasa mensual | 1,5309% |
| Cuota mensual | $238.047 |
| Total pagado | $14.282.820 |
| Costo intereses | $4.282.820 |
| Veredicto | CAE dentro del tope CMF (20% < 32%) |
Tope máximo convencional CMF
Según la CMF (Comisión para el Mercado Financiero) 2026, la tasa máxima convencional para préstamos personales es aproximadamente 32% anual. Si tu CAE excede este valor, es señal de tasas abusivas o alertas regulatorias.
Diferencia CAE vs Tasa nominal
La CAE siempre es ≥ a la tasa nominal.
Limitaciones
Preguntas frecuentes
¿Qué es la CAE y por qué es importante?
La CAE (Carga Anual Equivalente) es la tasa anual que incluye intereses, comisiones y seguros de un préstamo. Es la métrica oficial en Chile para comparar créditos entre instituciones, ya que la tasa nominal puede ocultar costos adicionales. Siempre compara CAEs, no tasas nominales.
¿Cuál es la CAE típica en Chile 2026?
Bancos grandes: 15-25% CAE. Cooperativas (Coopeuch, Caja Los Andes): 12-20% CAE. Financieras: 25-35% CAE. El rango depende de tu historial crediticio, ingresos verificados y colateral (avalista).
¿Qué pasa si mi CAE supera 32%?
El 32% es el tope de tasa máxima convencional según CMF 2026. CAEs superiores pueden ser legales en casos especiales (cliente de riesgo alto), pero debes cuestionarlas. Compara ofertas antes de firmar. Considera créditos con instituciones reguladas SII + CMF.
¿Préstamo de banco vs cooperativa?
Bancos: CAE 18-25%, trámite rápido (3-5 días), requisitos estrictos (Dicom limpio, línea de crédito activa). Cooperativas: CAE 12-20%, más flexible con empleados dependientes, trámite 1-2 semanas. Coopeuch es la cooperativa financiera más grande de Chile.
¿Cómo afecta el plazo a la cuota y el costo total?
A mayor plazo, menor cuota mensual pero mayor costo total de intereses. Ej: $10M a 20% CAE → 60 meses = $238.047/mes, costo $4,28M vs 36 meses = $335.627/mes, costo $2,08M. Negocia el plazo según tu capacidad de pago.
¿Qué es la comisión de originación?
Es una comisión única de apertura, típicamente 0-3% del monto. Algunos bancos la incluyen en CAE; otros la cobran aparte. Verifica en el contrato si está desagregada. Afecta el costo total pero no la cuota fija (solo suma inicial).
¿Puedo prepagar sin penalidad en Chile?
Sí. Según la Ley de Protección Financiera en Chile, puedes prepagar sin penalidad. Algunos bancos aún cobran comisión de prepago (~0,5-1%). Verifica en el contrato. Prepagar reduce intereses totales significativamente.
¿Cómo verifico que la CAE del banco es real?
La CAE debe aparecer explícita en el documento de Información Previa (DIP) del banco. Compáralo con el simulador de tu entidad y esta calculadora. Si hay discrepancias >1%, consulta al servicio de atención al cliente o SII. Puedes reportar prácticas abusivas a la Superintendencia de Insolvencia y Reemprendimiento (SIRE).
¿Incluye la CAE el seguro de desgravamen?
Normalmente sí. El seguro de desgravamen (que cancela el crédito si falleces) está incluido en la CAE. Verifica en el DIP si es obligatorio u opcional. Algunos bancos lo incluyen forzado; otros lo ofrecen como opcional (reducing the CAE if declined).
¿Cómo se relaciona con mi RUT y Dicom?
El RUT identifica tu registro. Dicom es el sistema de deudas: si tienes morosidades, tu CAE sube (riesgo +). Solicita tu historial Dicom en www.dicom.cl (gratis 1x/año). Un historial limpio reduce CAE 2-5%. Si estás en Dicom, cooperativas pueden ser más accesibles.