Comparador ahorro pesos Colombia 2026
Ver cálculo paso a paso
Descubre cuál instrumento de ahorro o inversión te genera mayor rentabilidad neta en Colombia. Comparamos cuentas de ahorro tradicionales, CDT (Certificados de Depósito a Término), fondos de inversión colectiva de liquidez, TES (Títulos de Tesorería) de corto plazo y fondos de gestión activa. El cálculo incluye retención en la fuente (19% para algunos, 8% para TES), gravamen 4×1000 y comisiones según tipo de instrumento. Inputs: monto invertido en pesos, plazo en meses, perfil de riesgo (conservador, moderado, agresivo). Output: rentabilidad bruta y neta para cada opción, comparativa visual, y recomendación según perfil.
Descubre cuál instrumento de ahorro o inversión te genera mayor rentabilidad neta en Colombia. Comparamos cuentas de ahorro tradicionales, CDT (Certificados de Depósito a Término), fondos de inversión colectiva de liquidez, TES (Títulos de Tesorería) de corto plazo y fondos de gestión activa.
Cuándo usar esta calculadora
- Persona con $500K-$10M que busca optimizar flujo efectivo sin riesgo de mercado
- Empleado que recibe bonificación y requiere comparar dónde invertir 3-6 meses
- Independiente evaluando dónde colocar reserva de emergencia por 12 meses
- Inversor conservador decidiendo entre rentabilidad fija vs fondos liquidez
- Empresario con excedente operacional comparando CDT vs TES según plazo
- Emprendedor planificando fondo semilla con horizonte 6-24 meses
Cómo funciona
3 min read¿Qué es un CDT?
Un CDT (Certificado de Depósito a Término) es un producto financiero donde inviertes dinero en un banco por un plazo fijo a cambio de una tasa de interés predeterminada. Ofrece rentabilidades entre 8-11% anual en Colombia, superiores a cuentas ahorro tradicionales. Es ideal para inversores que buscan seguridad y rendimiento predecible sin riesgo de mercado.
Cómo se calcula
El comparador estima la rentabilidad neta de cinco instrumentos de ahorro/inversión en Colombia tras aplicar impuestos y comisiones reglamentarias 2026.
Fórmula por instrumento
Cuenta Ahorro Tradicional
Rentabilidad bruta = Monto × (Tasa % / 100) × (Plazo / 12)
Retención en la fuente = 0% (exenta para personas naturales hasta $34.5M anuales)
Gravamen 4×1000 = Monto × 0.004 × (Plazo / 12)
Rentabilidad neta = Rentabilidad bruta - Gravamen 4×1000CDT (Certificado de Depósito a Término)
Rentabilidad bruta = Monto × (Tasa % / 100) × (Plazo / 12)
Retención en la fuente = Rentabilidad bruta × 8% (Resolución DIAN, personas naturales)
Comisión banco = Rentabilidad bruta × 1% a 2% (según cliente y plazo)
Gravamen 4×1000 = Monto × 0.004 × (Plazo / 12) [exento si cliente preferente]
Rentabilidad neta = Rentabilidad bruta - Retención - Comisión - GravamenFIC Liquidez (Fondo Inversión Colectiva)
Rentabilidad bruta = Monto × (Tasa % / 100) × (Plazo / 12)
Retención en la fuente = Rentabilidad bruta × 19% (impuesto a ganancias ocasionales)
Comisión administradora = Rentabilidad bruta × 0.5% a 1.2% anual (promedio 0.75%)
Comisión custodio = Rentabilidad bruta × 0.05% a 0.1%
Gravamen 4×1000 = Monto × 0.004 × (Plazo / 12)
Rentabilidad neta = Rentabilidad bruta - Retención - Comisiones - GravamenTES (Títulos de Tesorería) Corto Plazo
Rentabilidad bruta = Monto × (Tasa % / 100) × (Plazo / 12)
Retención en la fuente = Rentabilidad bruta × 8% (tasa diferenciada TES)
Comisión broker/banco = Rentabilidad bruta × 0.5% a 1% (si se vende antes vencimiento)
Gravamen 4×1000 = Monto × 0.004 × (Plazo / 12) [exento si vencimiento]
Rentabilidad neta = Rentabilidad bruta - Retención - Comisión - GravamenFondo de Gestión Activa
Rentabilidad bruta = Monto × (Tasa % / 100) × (Plazo / 12)
Retención en la fuente = Rentabilidad bruta × 19% (ganancias ocasionales)
Comisión administradora = Rentabilidad bruta × 0.8% a 1.5% (promedio 1.2%)
Comisión custodio = Rentabilidad bruta × 0.1% a 0.2%
Gravamen 4×1000 = Monto × 0.004 × (Plazo / 12)
Rentabilidad neta = Rentabilidad bruta - Retención - Comisiones - GravamenEjemplo práctico
Supuestos:
| Instrumento | Tasa | Bruto | Retención | Comisión | 4×1000 | Neto | % Neto |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Cuenta ahorro | 2.5% | $25.000 | $0 | $0 | $4.000 | $21.000 | 2.1% |
| CDT | 10% | $100.000 | $8.000 | $1.500 | $4.000 | $86.500 | 8.65% |
| FIC liquidez | 5% | $50.000 | $9.500 | $625 | $4.000 | $35.875 | 3.59% |
| TES corto plazo | 8% | $80.000 | $6.400 | $800 | $4.000 | $68.800 | 6.88% |
| Fondo activo | 7% | $70.000 | $13.300 | $1.050 | $4.000 | $50.650 | 5.07% |
Resultado: CDT genera $86.500 netos (8.65% EA), 4× más que cuenta ahorro. TES es segunda opción ($68.800, 6.88%).
Limitaciones y notas
1. Tasas ilustrativas: Las tasas varían por banco, plazo, volumen y coyuntura de mercado 2026. Consulta con tu entidad.
2. Retención personalizada: La retención en la fuente depende de tu nivel de ingresos y obligación tributaria (DIAN). Pueden aplicarse tasas diferenciales.
3. Comisiones: Varían significativamente. Bancos grandes ofrecen comisiones reducidas a clientes preferentes. Fondos de inversión cobran más.
4. Gravamen 4×1000: Se aplica por egreso de efectivo. Algunos productos (CDT cliente preferente, TES vencimiento) pueden estar exentos. Verifica con tu banco.
5. Volatilidad FIC/Fondos: Rentabilidad histórica no garantiza futura. Fondos de gestión activa exponen a riesgo de mercado.
6. Liquidez: Cuenta ahorro (inmediata), FIC (1-2 días), CDT y TES (requieren venta en bolsa o esperar vencimiento).
7. Inflación: Estas tasas son nominales. Con inflación 2026 estimada 3-4%, rentabilidad real es menor.
8. Plazo: Tasas más altas para CDT y TES a mayor plazo. Comparador asume tasa plana por simplicidad.
Recomendaciones según perfil
La mejor opción depende de tu horizonte temporal, necesidad de liquidez, monto invertido y nivel de confianza en el gestor. Si querés profundizar en un instrumento específico, podés calcular el rendimiento exacto de tu CDT con la calculadora de CDT Colombia por plazo o estimar la rentabilidad de los TES con la calculadora de títulos TES Colombia. Para comparar fondos de inversión colectiva en detalle, revisá la calculadora de rentabilidad FIC Colombia.
Preguntas frecuentes
¿Qué es un CDT y cuánto rinde vs cuenta ahorro?
CDT (Certificado de Depósito a Término) es un título de renta fija emitido por bancos. Rinde 8-11% anual vs 1-3% cuenta ahorro. A cambio, tu dinero queda inmovilizado hasta vencimiento (30 días a 3 años). Neto de impuestos, CDT rinde ~3-4× más.
¿Cuánta retención en la fuente me descuentan?
CDT y TES: 8% sobre ganancias (DIAN 2026). FIC y fondos gestión activa: 19% (ganancias ocasionales). Cuenta ahorro: 0% si eres persona natural con ingresos < $34.5M anuales. La retención se calcula sobre la rentabilidad, no el monto.
¿Qué es el gravamen 4×1000 y cuándo se aplica?
Gravamen de $4 por cada $1.000 en movimientos de dinero (egreso bancario). Se aplica en transacciones, pero muchos productos de ahorro e inversión están exentos si vences la inversión. Clientes preferentes suelen tener exención total. Consulta con tu banco.
¿Es mejor un FIC de liquidez o un CDT de corto plazo?
CDT suele ser mejor si confías en la tasa fija: ~8-10% neto anual. FIC liquidez ofrece mayor flexibilidad (puedes sacar en 1-2 días) pero menor rentabilidad (~3-5% neto) y más comisiones. Si necesitas dinero en < 3 meses, FIC. Si puedes esperar 6-12 meses, CDT.
¿Qué ventajas tienen los TES?
TES (Títulos de Tesorería del Estado) ofrecen: seguridad garantizada por estado colombiano, retención menor (8% vs 19%), posibilidad de vender antes de vencimiento en mercado secundario, comisiones bajas. Rentabilidad 2026: 7-9% anual. Ideales para perfil moderado.
¿Puedo sacar mi dinero antes si lo necesito?
Cuenta ahorro: sí, inmediatamente. FIC: sí, en 1-2 días (rescate). CDT: solo si lo vendes al banco (puede perder rentabilidad) o esperas vencimiento. TES: puedes vender en bolsa antes de vencimiento (precio depende del mercado). Fondos: rescate en 1-5 días según fondo.
¿Debo tener en cuenta la inflación?
Sí. Si inflación 2026 es 3.5% y CDT rinde 10%, tu ganancia real es ~6.5%. Cuenta ahorro a 2.5% genera pérdida real (-1%). Siempre compara tasas ajustadas por inflación esperada, no solo nominales.
¿Qué es comisión administradora en FIC y fondos?
Comisión anual que cobra el gestor del fondo por administrar tu dinero. Típica: 0.75-1.5% anual (se descuenta de la rentabilidad). A mayor comisión, menor rentabilidad neta. Revisa el prospecto del fondo antes de invertir.
¿Cuál es el monto mínimo para invertir?
Cuenta ahorro: $1.000. CDT: $100.000 mínimo típico (algunos bancos $50K). FIC: $500.000 a $1M inicial (depende del fondo). TES: $500.000 a $2M. Fondos gestión activa: $1M a $5M. Consulta con bancos; hay excepciones.
¿Qué pasa si invierto por más de 1 año?
Tasas suelen ser mejores a mayor plazo (CDT 12+ meses rinde más que 6 meses). Pero pierdes liquidez. La inflación también afecta más. Nuestro cálculo ajusta la rentabilidad al plazo elegido. Simula diferentes períodos para encontrar el óptimo.