Calculadora CDT Colombia: rentabilidad por plazo
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Un Certificado de Depósito a Término (CDT) es un producto financiero que te permite invertir dinero a una tasa de interés fija durante un plazo determinado. En Colombia, los CDT ofrecen tasas efectivas anuales (EA) entre 8% y 12% según el banco y el plazo elegido. Esta calculadora estima tu rendimiento bruto, descuenta la retención en la fuente (4% sobre intereses) y muestra la ganancia neta comparable entre las principales entidades bancarias colombianas.
Un Certificado de Depósito a Término (CDT) es un producto financiero que te permite invertir dinero a una tasa de interés fija durante un plazo determinado. En Colombia, los CDT ofrecen tasas efectivas anuales (EA) entre 8% y 12% según el banco y el plazo elegido.
Cuándo usar esta calculadora
- Estimar rendimiento neto de inversión en CDT según plazo y banco
- Comparar tasas efectivas entre Bancolombia, Davivienda, BBVA y Banco Bogotá
- Planificar ahorro a corto plazo con rentabilidad garantizada
- Calcular impacto de retención en la fuente sobre intereses ganados
- Evaluar CDT como alternativa a depósito de ahorro tradicional
- Decidir entre plazos 90, 180, 360 o 720 días según liquidez
Cómo funciona
2 min read¿Qué es un CDT?
Un Certificado de Depósito a Término es un producto financiero donde inviertes dinero a tasa de interés fija durante un plazo determinado. En Colombia, los CDT generan rentabilidades entre 8% y 12% anuales según el banco y plazo. Al vencimiento recibes tu capital más intereses, con retención fuente del 4% sobre ganancias.
Cómo se calcula
La calculadora determina el rendimiento de un CDT en Colombia aplicando fórmula de interés compuesto y retención en la fuente del 4% sobre los intereses generados.
Fórmula
Rendimiento bruto:
RB = Capital × [(1 + EA)^(días/365) − 1]Retención en la fuente:
RF = RB × 4% = RB × 0.04Rendimiento neto:
RN = RB − RF = RB × 0.96Capital final:
CF = Capital inicial + RNRentabilidad efectiva neta (anualizada):
REN = [(CF / Capital inicial)^(365/días) − 1] × 100%Tasas vigentes Colombia 2026
Las siguientes son tasas EA referenciales según plazo (actualizadas abril 2026):
| Banco | 90 días | 180 días | 360 días | 720 días |
|---|---|---|---|---|
| Bancolombia | 8,2% | 9,5% | 10,2% | 10,8% |
| Davivienda | 8,0% | 9,3% | 10,0% | 10,5% |
| BBVA Colombia | 8,5% | 9,8% | 10,5% | 11,2% |
| Banco de Bogotá | 8,3% | 9,6% | 10,3% | 10,9% |
Fuente: Información referencial — Verifica tasas actuales con tu banco.
Ejemplo práctico
Datos:
Cálculo:
1. Rendimiento bruto:
RB = 10.000.000 × [(1 + 0,095)^(180/365) − 1]
RB = 10.000.000 × [1,095^0,493 − 1]
RB = 10.000.000 × [1,04662 − 1]
RB = $466.200
2. Retención fuente (4%):
RF = 466.200 × 0,04 = $18.648
3. Rendimiento neto:
RN = 466.200 − 18.648 = $447.552
4. Capital final:
CF = 10.000.000 + 447.552 = $10.447.552
5. Rentabilidad efectiva neta:
REN = [(10.447.552 / 10.000.000)^(365/180) − 1] × 100%
REN = [1,04475^2,0278 − 1] × 100%
REN ≈ 9,12%
Limitaciones
El CDT es solo uno de varios instrumentos disponibles en Colombia. Para compararlo contra TES, FIC y cuentas de ahorro en un solo cálculo, la calculadora de ahorro en pesos vs CDT vs FIC vs TES Colombia pone todas las opciones en perspectiva. Si preferís invertir en deuda pública del Estado colombiano, la calculadora de títulos TES Colombia detalla el rendimiento por vencimiento. Y antes de mover plata entre cuentas, tené en cuenta que cada egreso bancario puede estar sujeto al gravamen a movimientos financieros (4×1000).
Preguntas frecuentes
¿Qué es un CDT en Colombia?
Un Certificado de Depósito a Término es un producto de inversión en el que depositas dinero en un banco durante un plazo fijo (90, 180, 360, 720 días o más) a cambio de una tasa de interés garantizada. Al vencimiento, recuperas tu capital más los intereses.
¿Cuál es la retención en la fuente sobre CDT en Colombia?
La retención en la fuente sobre intereses de CDT es del 4% según la Resolución 092/2023 de la DIAN. Este impuesto se descuenta automáticamente de los intereses generados. Algunos inversionistas con beneficio tributario (pensionados, personas de edad avanzada) pueden estar exentos — consulta con tu banco.
¿Cuál es el plazo más rentable para un CDT?
A mayor plazo, generalmente mayor tasa EA. Un CDT de 720 días (2 años) típicamente ofrece 10–12% EA, mientras que 90 días está en 8–8,5%. Sin embargo, depende de la coyuntura de tasas y el banco. Evalúa tu necesidad de liquidez.
¿Puedo retirar mi dinero antes del vencimiento?
Sí, pero con penalización. Si cancelas antes de la fecha de vencimiento, el banco típicamente reduce la tasa de interés (aplica una tasa menor al plazo restante). La penalización varía según la entidad — consulta con tu banco.
¿El CDT está asegurado por el Fondo de Garantía de Depósitos (Fogafín)?
Sí. El Fogafín garantiza hasta $1.000 millones por depósito en cada entidad supervisada por la Superintendencia Financiera. Si tu CDT está dentro de este límite, tu capital está protegido ante insolvencia del banco.
¿Qué bancos ofrecen mejores tasas en CDT 2026?
En 2026, BBVA Colombia y Banco de Bogotá ofrecen tasas competitivas (9,8–11,2% EA según plazo), seguidos de Bancolombia y Davivienda. Sin embargo, las tasas cambian mensualmente — compara en tiempo real con tu banco.
¿Cómo declaro los intereses de CDT en impuestos?
Los intereses de CDT son renta financiera y deben incluirse en tu declaración de renta (Formulario 210 o 230 según tipo de persona). La DIAN ya reporta automáticamente los intereses vía retención fuente, pero tú debes declararlos como ingreso.
¿Es mejor CDT o depósito de ahorro?
El CDT ofrece mayor rendimiento (8–12% EA) pero inmoviliza tu dinero. El depósito de ahorro es más líquido (3–5% EA) pero permite retiros en cualquier momento. Elige según necesites capital accesible o inversión a plazo fijo.
¿Hay impuesto al valor agregado (IVA) en los CDT?
No. Los intereses de CDT están exentos de IVA en Colombia. Solo se aplica la retención en la fuente del 4% sobre los intereses generados.