Calculadora de tarjeta de crédito: intereses, cuota y pago mínimo
Ver cálculo paso a paso
En Colombia, la tasa de usura máxima para tarjeta de crédito ronda el 33% efectivo anual (EA) según la Superfinanciera, ajustándose mensualmente. Si pagas solo el pago mínimo (típicamente 2-3% del saldo), los intereses crecen y la deuda puede triplicarse. Esta calculadora estima cuánto tiempo tardarás en liquidar la deuda, cuánto pagarás en intereses totales y compara contra inversiones más seguras (CDT).
En Colombia, la tasa de usura máxima para tarjeta de crédito ronda el 33% efectivo anual (EA) según la Superfinanciera, ajustándose mensualmente. Si pagas solo el pago mínimo (típicamente 2-3% del saldo), los intereses crecen y la deuda puede triplicarse.
Cuándo usar esta calculadora
- Estimar meses de pago y intereses totales con cuota fija mensual
- Detectar la trampa del pago mínimo (crece deuda antes de bajar)
- Comparar costo real de tarjeta vs. CDT o crédito personal
- Planificar estrategia de pago acelerado (avalancha o bola de nieve)
- Validar si tasa ofrecida por banco está dentro de límite usura
- Simular impacto de atraso o pago irregular
Cómo funciona
2 min read¿Qué es la tasa de usura en tarjeta de crédito?
La tasa de usura es el límite máximo de interés que puede cobrar un banco en Colombia, fijado por la Superfinanciera. Para tarjeta de crédito, ronda el 33% efectivo anual en 2026. Superar este límite es ilegal. Aplicada a $1.000.000, genera $32.000 mensuales en intereses si pagas solo el mínimo.
Cómo se calcula
Fórmula interés mensual
De tasa efectiva anual (EA) a tasa mensual:
Tasa_mensual = (1 + EA)^(1/12) − 1Por ejemplo, 32% EA → 2,34% mensual.
Iteración mes a mes (amortización)
Cada mes:
1. Interés del mes = Saldo_anterior × Tasa_mensual
2. Abono capital = Pago − Interés
3. Nuevo saldo = Saldo_anterior − Abono_capital
Si es pago mínimo:
Ejemplo concreto
Entrada:
Mes 1:
Mes 2:
... (continúa hasta saldo ≤ 0)
Resultado: ~26 meses, ~$300.000 en intereses
Con pago mínimo (2,5% saldo)
Mes 1:
Mes 2:
Resultado: ~48+ meses, $850.000+ en intereses, deuda se multiplica ×2,8
Comparación CDT
Si en lugar de pagar tarjeta, hubieras invertido el mismo monto en CDT al 10% EA:
Monto_CDT_36m = $1.000.000 × (1,10)^(36/12)
= $1.000.000 × 1,3310
= $1.331.000
Ganancia = $331.000Pero por tarjeta pagaste $1.300.000 (36 meses × $50.000 − abono capital).
Costo de oportunidad = Intereses_tarjeta + Ganancia_CDT_no_realizada
Limitaciones
Si ya entraste en mora, la calculadora de interés de mora Colombia 2026 te dice cuánto te pueden cobrar legalmente según la tasa de usura certificada por la Superfinanciera. Para comparar el costo de arrastrar deuda en tarjeta contra lo que rinde un CDT, usá la calculadora de CDT Colombia: rentabilidad a 90, 180 y 360 días; y si la deuda llega a niveles donde el empleador puede intervenir, mirá la calculadora de embargo de salario en Colombia.
Preguntas frecuentes
¿Cuál es la tasa de usura máxima para tarjeta en Colombia 2026?
La Superfinanciera establece el límite de tasa de usura mensualmente. A 2026, ronda 32-33% EA para tarjetas de crédito personas naturales. Varía por riesgo y banco. Consulta tu extracto o la web de Superfinanciera.
¿Qué es el pago mínimo y por qué es una trampa?
El pago mínimo (~2,5% del saldo) cubre apenas los intereses del mes. El abono capital es mínimo, así que la deuda baja muy lentamente. Con deuda de $1M al 32%, el pago mínimo ronda $25.000/mes pero casi todo es interés. Terminas pagando más de 2,8× lo que debías.
¿Cómo se convierte tasa anual (EA) a mensual?
Fórmula: Tasa_mensual = (1 + EA)^(1/12) − 1. Ejemplo: 32% EA = (1,32)^(1/12) − 1 = 2,34% mensual. Es composición, no simple división entre 12.
¿Qué diferencia hay entre EA y MV (mensual vencida)?
EA es efectiva anual (compuesta). MV es la tasa simple mensual. Si el banco dice "32% MV", es mucho más caro que 32% EA. Siempre pide claridad: ¿es EA o MV? Colombia usa típicamente EA en tarjeta.
¿Vale la pena pagar más que la cuota mínima?
Sí, siempre. Si puedes pagar más que el mínimo, hazlo. Reduce el tiempo y los intereses dramáticamente. Estrategias: avalancha (primero deuda con tasa más alta) o bola de nieve (primero deuda más pequeña).
¿Qué pasa si no pago la tarjeta?
Después de 30 días de atraso: recargo por mora (~1-3%), reporta a centrales de riesgo (CIFIN, Equifax), sube tasa, pueden congelar tarjeta. Después de 90+ días: envían a cobranza. Afecta tu crédito años. No recomendado.
¿Cómo comparo costo tarjeta vs. crédito personal?
Crédito personal típicamente cuesta 25-28% EA, con cuota fija desde el inicio (no pago mínimo). Calcula: intereses totales tarjeta vs. intereses crédito personal. Suele ser 3-5% más barato con crédito personal.
¿Por qué algunos bancos ofrecen 0% de interés en la tarjeta?
Solo en periodos promocionales (Black Friday, Navidad) y solo si pagas en 1-3 cuotas. Después vuelve a la tasa normal. También requiere compra mínima. Lee letra chica del banco.
¿Qué es DTF y cómo afecta mi tarjeta?
DTF (tasa de depósitos a término fijo) es el índice de referencia del mercado interbancario. Muchos bancos ajustan tasa de tarjeta según DTF + margen fijo. Si DTF sube, tu tasa sube. Revisada diariamente.
¿Conviene transferencia de saldo entre tarjetas?
Solo si la nueva tarjeta ofrece tasa promocional (0-5% por 3-6 meses) y no cobra comisión de transferencia (típicamente 1-2%). Sirve para ganar tiempo, pero después vuelve tasa normal. Úsalo para negociar pago en cuotas con mejor tasa.