Calculadora de cuotas para créditos de consumo🌎 Actualizado mayo de 2026
¿Un electrodoméstico de $2 millones en cuotas se te va del presupuesto? Esta calculadora te dice cuántas cuotas necesitás para que entre en el 25-30% de tu ingreso mensual disponible (el límite sano de endeudamiento según las finanzas personales), cuál es la cuota según el plazo (3, 6, 12, 18, 24 y 36 cuotas) y cuánto terminás pagando en total con intereses. Usa el sistema francés (cuota fija), que es el más común en créditos y tarjetas. Ojo con las tasas: una TNA del 80% anual (típica en Argentina 2026) en 12 cuotas casi duplica el precio de contado.
Cuándo usar esta calculadora
- Decidir cuántas cuotas tomar al comprar una heladera, lavarropas, aire acondicionado.
- Simular un crédito prendario o personal con TNA conocida.
- Comparar una tarjeta de crédito con un plan sin interés del comercio.
- Ver si tu bolsillo soporta una cuota adicional antes de comprometerte.
- Calcular cuánto interés terminás pagando por cada opción de plazo.
Ejemplo: una notebook de $2.000.000 con ingreso de $1.500.000
- Precio de contado: $2.000.000.
- Ingreso mensual: $1.500.000.
- Disponible para cuotas: 25% = $375.000/mes.
- TNA: 80%. Tasa mensual:
80/12 = 6.67%. - Cuota 12 meses (sistema francés):
2.000.000 × (0.0667 × (1.0667)¹²) / ((1.0667)¹² − 1)= ~$258.000. - Entra en el presupuesto: sí, $258k < $375k disponibles.
- Total pagado:
258.000 × 12 = $3.096.000. Interés:$3.096.000 − $2.000.000 = $1.096.000. - Cuotas recomendadas (cuota más chica que $375k): mínimo 6 cuotas.
Cómo funciona
3 min de lecturaSistema francés — cómo se calcula la cuota
La fórmula de cuota fija (sistema francés) es:
cuota = P × i × (1+i)^n / ((1+i)^n − 1)Donde:
P = capital prestado (precio de contado)i = tasa de interés mensual (TNA / 12)n = cantidad de cuotasEjemplo: P = $2.000.000, TNA 80% → i = 6.67%, n = 12.
cuota = 2.000.000 × 0.0667 × (1.0667)¹² / ((1.0667)¹² − 1)
= 2.000.000 × 0.0667 × 2.140 / 1.140
≈ 258.000TNA, TEA y CFT — qué es cada cosa
Siempre mirá el CFT, no la TNA. Una TNA 80% con CFT 120% es mucho más cara de lo que parece.
Regla de oro: 25-30% del ingreso a cuotas
Los expertos en finanzas personales recomiendan:
Si superás el 30% en cuotas, sos vulnerable a cualquier imprevisto (pérdida de empleo, enfermedad).
Tabla comparativa (precio $2M, TNA 80%)
| Cuotas | Cuota | Total pagado | Interés | % sobre contado |
|---|---|---|---|---|
| 3 | $760.000 | $2.280.000 | $280.000 | 14% |
| 6 | $425.000 | $2.550.000 | $550.000 | 28% |
| 9 | $325.000 | $2.925.000 | $925.000 | 46% |
| 12 | $258.000 | $3.096.000 | $1.096.000 | 55% |
| 18 | $200.000 | $3.600.000 | $1.600.000 | 80% |
| 24 | $175.000 | $4.200.000 | $2.200.000 | 110% |
| 36 | $155.000 | $5.580.000 | $3.580.000 | 179% |
Conclusión: a 36 cuotas pagás casi 3x el precio de contado en pura usura. Siempre elegí el plazo mínimo que tu bolsillo banque.
Cuotas sin interés reales
Los planes como Ahora 12, Ahora 18, Ahora 24 del gobierno (Argentina), más los planes del comercio tipo Mercado Libre, suelen ser sin interés aparente pero con un recargo oculto en el precio. Comparación:
Antes de comprar: pedí el precio contado efectivo y compará.
Inflación y cuotas en Argentina
En alta inflación, tomar cuotas en pesos a largo plazo puede beneficiarte (la cuota se 'licua' si tu ingreso se ajusta a la inflación). Pero tarjetas y créditos tradicionales tienen tasa UVA o ajuste por CER, que anulan ese beneficio.
Regla: si la TEA < inflación esperada, conviene cuotas largas. Si la TEA > inflación, conviene menos cuotas o pagar de contado.
Errores comunes
1. Firmar sin ver el CFT: la TNA esconde el costo real. Pedí siempre el costo financiero total.
2. Elegir 36 cuotas por la cuota baja: el precio final termina siendo 2.5-3x el de contado.
3. Combinar muchas cuotas simultáneamente: cada deuda individual puede verse chica, pero la suma supera el 30% del ingreso.
4. Usar la tarjeta como 'crédito gratis': si no pagás el total, te aplican la tasa de financiación, que suele ser 120-180% TNA.
5. No leer la letra chica: seguro obligatorio, gastos de administración, IVA sobre intereses. Todo suma al CFT.
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Preguntas frecuentes
¿Cómo sé cuántas cuotas puedo pagar?
Regla clásica: no más del 25-30% de tu ingreso mensual neto debe irse en cuotas. Si tu ingreso es $1.500.000, tu cuota máxima debería ser $375.000-$450.000. Ojo: esto incluye TODAS las cuotas activas (no solo la nueva que estás por tomar). Si ya tenés cuotas por $200k, te queda $175-250k disponible para una nueva compra.
¿Qué es la TNA y la TEA?
TNA (Tasa Nominal Anual) es la tasa simple. Ejemplo: 80% TNA significa 6.67% mensual. TEA (Tasa Efectiva Anual) incluye el efecto del compound (intereses sobre intereses). TEA = (1 + TNA/12)¹² − 1. Con TNA 80%, la TEA es ~116%. La CFT (Costo Financiero Total) suma TNA + IVA + seguros + gastos. Siempre mirá CFT, no TNA — es el costo real.
¿Cuál es la mejor cantidad de cuotas?
La mínima que tu bolsillo soporte sin estrés. Cada cuota extra multiplica los intereses. Ejemplo: $2M al 80% TNA en 6 cuotas paga 28% de interés; en 24 cuotas paga 110%. En 36 cuotas terminás pagando casi 3x el precio de contado. Prioridad: acortar el plazo, aunque la cuota sea más alta, si tu ingreso lo permite.
¿Cuánto interés pago en una tarjeta de crédito?
En Argentina 2026, las tasas de financiación de tarjeta están entre 80% y 180% TNA (según banco). El plan de financiación (pagar solo el mínimo) es caro: pagás intereses sobre saldo impago mensualmente. Recomendación: pagá siempre el total. Si no podés, convertí el saldo a un plan de cuotas con tasa fija — suele ser 60-90% TNA, más barato que la refinanciación automática.
¿Conviene comprar en 12 cuotas sin interés?
Depende del precio contado. Si el precio en 12 cuotas sin interés es igual al de contado: sí, conviene (como tener crédito gratis). Si el precio 'sin interés' es 10-20% mayor al de contado efectivo: hay recargo oculto — calculá la TEA implícita y comparala con tu tasa de ahorro. En contexto de alta inflación, cuotas sin interés reales suelen ser un gran negocio.
¿Qué pasa si no puedo pagar una cuota?
Consecuencias: intereses punitorios (2-5% mensual adicional), Veraz (registro negativo que te cierra créditos por 2-5 años), llamadas de cobranza y eventualmente juicio. Prevención: antes de comprar, hacete el test de la cuota del peor mes (¿qué pasa si me quedo sin trabajo 2 meses?). Solución si ya pasó: contactá al comercio, pedí refinanciación o plan nuevo — muchos aceptan antes de mandarte a cobranzas.
¿Qué diferencia hay entre sistema francés y alemán?
Sistema francés (el común): cuota fija. Al principio pagás más intereses y menos capital; al final, menos intereses y más capital. Sistema alemán: capital fijo + intereses sobre saldo. Cuota decreciente (pagás más al principio y menos al final). El francés es más usado; el alemán da menos intereses totales pero cuota inicial más alta.
¿Me conviene un crédito personal o pagar con tarjeta en cuotas?
Crédito personal tiene tasas más bajas (60-90% TNA) pero requiere trámite, score crediticio y garantía. Tarjeta en cuotas es instantáneo pero con tasas 100-180% TNA. Mejor opción: el plan de cuotas del comercio (sin interés o con subsidio). Siguiente: tarjeta si tenés puntaje bueno y una promoción vigente. Último recurso: crédito personal.
Fuentes y referencias
Metodología y confianza
Contenido revisado por el equipo editorial de Hacé Cuentas, con apego a nuestra política editorial y metodología de cálculo.
Última revisión: 18 de mayo de 2026. Los parámetros fiscales, legales y datos se verifican periódicamente con las fuentes citadas.
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