💵 ¿Financiar el auto o pagarlo al contado?
Revisado: 29 de junio de 2026
La cuenta no es solo "cuánto pago de intereses". Pagar de contado tiene un costo oculto: esa plata deja de rendir. Y financiar tiene un beneficio oculto: las cuotas fijas se licúan con la inflación. Esta sala compara los dos caminos en valor de hoy —descuento por contado, costo de oportunidad e inflación incluidos— y te dice cuál te deja mejor parado.
Ejemplo orientativo — cargá tus datos y tocá Analizar mi decisión.
Conviene pagar de contado
Con el descuento por pago contado, comprar de contado cuesta $11.139.390 menos en valor de hoy (48% más barato). El interés del crédito supera lo que ganarías invirtiendo esa plata.
Tres escenarios a 12 meses
El desglose, número por número
| Concepto | Contado | Financiado |
|---|---|---|
| Desembolso inicial | $23.000.000 | $10.000.000 |
| Cuotas | — | 36 × $1.161.350 |
| Total nominal pagado | $23.000.000 | $51.808.588 |
| Tasa de descuento aplicada tu rendimiento alternativo | — | 3,3% mensual |
| Costo real (valor hoy) gana contado | $23.000.000 | $34.139.390 |
Próximos pasos
- Pagar de contado te ahorra $11.139.390. Negociá el descuento por pago contado lo más alto posible: cada punto extra agranda la ventaja.
- Pedí el CFT del crédito, no solo la TNA: incluye seguros y gastos, y es el costo verdadero que esta cuenta necesita para ser exacta.
- Con inflación alta, las cuotas fijas en pesos se licúan: por eso financiar puede ganar aunque la tasa parezca alta. Revisá que la cuota NO se ajuste por UVA.
- No vacíes tu fondo de emergencia para pagar contado: si te quedás sin colchón, un imprevisto te manda a una deuda más cara que la del auto.
Supuestos del cálculo
- Compara el costo real en valor de hoy: al contado le suma el costo de oportunidad (lo que rendiría esa plata) y a las cuotas las trae a valor presente descontando por inflación o por el rendimiento alternativo.
- La cuota se calcula con sistema francés (cuota fija). Si tu crédito ajusta por UVA, las cuotas no son fijas y el resultado cambia: este modelo asume cuota nominal fija.
- Orientativo, no es asesoramiento financiero. No incluye seguros obligatorios del crédito ni gastos de otorgamiento: confirmá el CFT con la entidad.
Cómo lo calculamos
1. Costo de contado. Precio menos el descuento por pago contado, más el costo de oportunidad: lo que esa plata rendiría si la invirtieras durante el plazo en vez de inmovilizarla en el auto.
2. Cuota financiada. Con el monto a financiar (precio menos anticipo), la TNA y el plazo, calcula la cuota fija por sistema francés.
3. Valor presente de las cuotas. Trae cada cuota a hoy descontando por la inflación esperada (que las licúa) o, si no la cargás, por el rendimiento alternativo. Las cuotas lejanas valen menos hoy.
4. Costo financiado. Anticipo + valor presente de todas las cuotas.
5. Veredicto. Gana el menor costo en valor de hoy. Si la diferencia es chica (menos de 4%), manda la liquidez: pagá contado si te queda colchón.
Las calculadoras que usa esta sala
Esta decisión combina estas herramientas. Si querés ver cada cálculo por separado:
Preguntas frecuentes
¿Por qué pagar de contado tiene un costo oculto?
Porque esa plata deja de trabajar. Si en vez de inmovilizar el dinero en el auto lo dejaras en un plazo fijo o money market, ganarías un rendimiento. Ese rendimiento que resignás es el costo de oportunidad, y hay que sumarlo al precio de contado para comparar bien.
¿Por qué financiar puede convenir aunque la tasa sea alta?
Porque en un contexto de inflación alta, las cuotas fijas en pesos se licúan: la cuota que pagás dentro de dos años, en plata de hoy, vale mucho menos. Si la inflación supera a la tasa real del crédito, financiar y mantener tu plata invertida puede ganar.
¿Qué pasa si el crédito ajusta por UVA?
Si las cuotas se ajustan por UVA o por inflación, ya no son fijas y el efecto de licuación desaparece: la cuota sigue al costo de vida. En ese caso este modelo no aplica tal cual, porque asume cuota nominal fija. Para créditos UVA, pagar contado suele ganar más seguido.
¿Tengo que usar el descuento por pago contado en la cuenta?
Sí, es clave. Las concesionarias suelen ofrecer descuentos del 5% al 15% por pago contado, y ese ahorro puede dar vuelta la decisión. Preguntalo siempre y cargalo en la sala.
¿Conviene dar un anticipo grande?
Un anticipo mayor reduce el monto financiado y los intereses, pero también inmoviliza más plata (más costo de oportunidad). El equilibrio depende de las tasas: probá distintos anticipos en la sala para ver cómo cambia el resultado.
¿Qué diferencia hay entre TNA y CFT?
La TNA es la tasa nominal. El CFT (Costo Financiero Total) suma además seguros, comisiones e impuestos: es lo que realmente te cuesta el crédito. Para que la comparación sea exacta, cargá el CFT en lugar de la TNA pelada.
¿Debería vaciar mis ahorros para pagar contado?
No. Aunque pagar contado gane en la cuenta, nunca te quedes sin fondo de emergencia. Si un imprevisto te agarra sin liquidez, vas a terminar tomando una deuda probablemente más cara que la del auto.
¿Esto es asesoramiento financiero?
No. Es una herramienta orientativa que compara costos con supuestos que cargás vos (tasas, inflación, rendimiento). No incluye seguros obligatorios del crédito ni gastos de otorgamiento. Para decisiones grandes, consultá con un asesor financiero matriculado.