Plazo fijo vs billeteras virtuales hoy: ¿dónde conviene poner la plata? 💰

Hoy la tasa más alta de la comparación es la de Ualá (26,00% TNA, cuenta remunerada). El mejor plazo fijo bancario paga 20,75% (Bancor (Cba)) y la mejor billetera 26,00% (Ualá). Ojo: las cuentas remuneradas con tasas promocionales suelen tener tope de saldo — el excedente rinde mucho menos o nada.

En una billetera sí: el saldo en FCI money market o cuenta remunerada es de disponibilidad inmediata (rescate en el momento o en 24 hs). En un plazo fijo tradicional no: la plata queda inmovilizada hasta el vencimiento (mínimo 30 días). Esa liquidez es el precio que pagás por la tasa más alta del plazo fijo.

Depende del instrumento. El plazo fijo bancario está cubierto por el seguro de garantía de los depósitos (hasta el tope vigente por persona y por banco). El saldo que la billetera invierte en un FCI money market no tiene esa garantía: es una cuotaparte de un fondo que invierte en plazos fijos y cauciones — de riesgo muy bajo, pero no garantizado. Las cuentas remuneradas de entidades reguladas por el BCRA sí suelen estar alcanzadas por la garantía.

La TNA (tasa nominal anual) es la tasa que publica el banco o la billetera. La TEA (tasa efectiva anual) es lo que realmente ganás en un año si el interés se reinvierte: en las billeteras el rendimiento capitaliza todos los días, y en el plazo fijo, cada vez que renovás a 30 días. Por eso, a igual TNA, la TEA de una billetera es un poco mayor. Convertí cualquier tasa en la calculadora TNA ↔ TEM ↔ TEA.

Para el plazo fijo: interés = monto × TNA/100 × 30/365 (interés simple, se cobra al vencimiento). Para una billetera: el saldo rinde a diario, así que a 30 días ganás monto × ((1 + TNA/365)³⁰ − 1). Con $1.000.000 y una TNA del 20%, son ~$16.438 en un plazo fijo y ~$16.570 en una billetera.

Casi siempre. Las tasas promocionales altas (como la de Ualá) aplican hasta un tope de saldo; lo que excede el tope rinde una tasa mucho menor o directamente no rinde. Si manejás montos grandes, compará la tasa "sin promo" o dividí la plata entre varias opciones.

Depende del mes. Compará la TEA de la tabla con la inflación interanual del INDEC: si la tasa efectiva es menor, tu plata pierde poder de compra aunque "gane" intereses. Podés medir el efecto exacto con la calculadora de cuánto pierdo con la plata quieta y ver la inflación vigente en valores BCRA.

Las TNA de plazo fijo son las informadas por los bancos al BCRA (vía argentinadatos.com). Los rendimientos de billeteras salen del valor cuotaparte de los FCI money market publicado por CAFCI y de los rendimientos publicados por cada billetera; las tasas promocionales de cuentas remuneradas se verifican a mano contra los anuncios de cada empresa y llevan fecha visible. Al abrir la página se consultan los datos más recientes en vivo.

Suele convenir: podés aprovechar el tope de la cuenta remunerada con mejor tasa, dejar un fondo de liquidez en una billetera y poner el resto en el plazo fijo con mejor TNA. La tabla te muestra cuánto rinde cada tramo a 30 días para el monto que ingreses.