⚖️ ¿Me conviene adelantar cuotas de mi préstamo?
Revisado: 29 de junio de 2026
Tenés un préstamo y un dinero extra: ¿adelantás cuotas o lo invertís? Adelantar capital es un "rendimiento garantizado" igual a la tasa efectiva de tu préstamo. Esta sala compara esa tasa contra el rendimiento que le sacarías invirtiendo el mismo dinero y te dice cuál gana y por cuánto al año, sin perder de vista la liquidez.
Ejemplo orientativo — cargá tus datos y tocá Analizar mi decisión.
Conviene adelantar las cuotas
Tu préstamo cuesta +116,9% efectivo anual y el rendimiento alternativo es +48,2%. Adelantar $1.000.000 es un "rendimiento garantizado": te ahorra $687.299 al año frente a invertir ese dinero. Pagá el préstamo antes.
Tres escenarios a 12 meses
El desglose, número por número
| Concepto | Adelantar cuotas | Invertir |
|---|---|---|
| Tasa efectiva anual +68,7 pts a favor de adelantar | +116,9% | +48,2% |
| Resultado a 12 meses sobre $1.000.000 | +$1.169.425 | +$482.126 |
| Liquidez que conservás invertir mantiene el dinero disponible | $0 | $1.000.000 |
Próximos pasos
- Adelantá: pedí al banco la cancelación parcial de $1.000.000 y confirmá que reduzca el capital (no que solo "adelante cuotas" sin bajar intereses).
- Antes de adelantar, preguntá si hay costo de cancelación anticipada o comisiones: pueden reducir o anular la ventaja.
- Confirmá la tasa real (CFT) de tu préstamo: si incluye seguros y comisiones, el costo efectivo es mayor que la TNA y adelantar conviene más de lo que parece.
- Nunca uses tu fondo de emergencia para adelantar: si te quedás sin colchón, un imprevisto te devuelve a una deuda más cara.
Supuestos del cálculo
- Compara la tasa efectiva anual (TEA) de tu préstamo contra la del rendimiento alternativo, capitalizando mensualmente. Adelantar capital equivale a una inversión libre de riesgo a la tasa de tu préstamo.
- La comparación es sobre el mismo monto y a 12 meses. No incluye costos de cancelación anticipada ni impuestos sobre la inversión: confirmalos antes de decidir.
- En préstamos de sistema francés, adelantar capital reduce los intereses futuros: pedí siempre que la cancelación parcial baje el saldo de capital, no solo que "saltee" cuotas.
- No es asesoramiento financiero. Mantené siempre tu fondo de emergencia intacto.
Cómo lo calculamos
1. Tasa efectiva de tu préstamo. Convierte la TNA de tu préstamo a tasa efectiva anual (capitalizando mensualmente). Adelantar capital equivale a "ganar" esa tasa, sin riesgo, porque dejás de pagar esos intereses.
2. Tasa efectiva de la inversión. Hace lo mismo con el rendimiento que esperás del dinero si lo invirtieras en vez de adelantar.
3. Comparación sobre el mismo monto. Aplica ambas tasas al monto que pensás adelantar y calcula, a 12 meses, cuánto ahorrás adelantando vs cuánto ganás invirtiendo.
4. El veredicto. Gana la tasa más alta: si tu préstamo cuesta más que lo que rinde la inversión, adelantar es el mejor negocio garantizado. Si la inversión rinde más, conviene pagar las cuotas en término e invertir.
5. La liquidez. Adelantar inmoviliza el dinero en el préstamo; invertir lo mantiene disponible. La sala lo muestra para que el factor liquidez también pese en tu decisión.
Las calculadoras que usa esta sala
Esta decisión combina estas herramientas. Si querés ver cada cálculo por separado:
Preguntas frecuentes
¿Por qué adelantar cuotas es como una inversión?
Porque cada peso de capital que adelantás deja de generar intereses. Si tu préstamo cuesta 80% efectivo anual, adelantar te "rinde" ese 80% garantizado y sin riesgo. Por eso, si la tasa del préstamo supera lo que rinde una inversión, adelantar es el mejor negocio.
¿Cómo comparo la tasa del préstamo con la de la inversión?
Llevando ambas a tasa efectiva anual (capitalización mensual) y comparándolas sobre el mismo monto. Si la tasa del préstamo es mayor que el rendimiento de la inversión, conviene adelantar; si es menor, conviene invertir. La diferencia de tasas decide.
¿Conviene usar el CFT o la TNA del préstamo?
El CFT, siempre que lo tengas: incluye seguros, comisiones e IVA, así que refleja el costo real de tu préstamo. Como suele ser bastante más alto que la TNA, usarlo hace que adelantar convenga más de lo que parece a primera vista.
¿Hay costo por adelantar o cancelar anticipadamente?
Puede haberlo: algunos préstamos cobran una comisión por cancelación anticipada. Preguntale al banco antes de decidir, porque ese costo reduce o puede anular la ventaja de adelantar. La sala no lo incluye automáticamente.
¿Adelantar baja la cuota o acorta el plazo?
Depende de cómo lo aplique el banco. Lo más conveniente suele ser que reduzca el capital (y con él los intereses totales). Pedí explícitamente una cancelación parcial de capital, no que solo te "salte" cuotas sin bajar el interés.
¿Debería usar mi fondo de emergencia para adelantar?
No. Aunque adelantar convenga por tasa, nunca uses tu colchón: si te quedás sin liquidez y surge un imprevisto, terminás tomando deuda nueva, probablemente más cara. Adelantá solo con dinero que te sobra por encima del fondo.
¿La inflación cambia la decisión?
Como la comparación mira la diferencia entre dos tasas, la inflación afecta a ambos lados por igual y no cambia el ganador. La excepción: si tu cuota es fija en pesos y la inflación es alta, parte de la deuda se licúa sola, y puede convenir no adelantar e invertir.
¿Esto es asesoramiento financiero?
No. Es una herramienta orientativa que compara tasas efectivas. No considera costos de cancelación anticipada ni impuestos sobre la inversión, que conviene confirmar. Para decisiones grandes, consultá con un asesor financiero matriculado.