Calculadora de Financiación de Coche: CDC, Renting y Leasing
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Compara las cuatro modalidades de financiación de vehículos más habituales en España: préstamo bancario (CDC banco), financiación de concesionario (CDC concesionario), renting y leasing financiero. Introduce el precio del coche, la entrada que aportas, el plazo y los kilómetros anuales previstos para obtener la cuota mensual real, la TAE efectiva, el coste total del vehículo y una recomendación objetiva según tu perfil de uso.
| Característica | Préstamo / CDC | Renting | Leasing financiero |
|---|---|---|---|
| Naturaleza jurídica | Préstamo al consumo | Arrendamiento operativo | Arrendamiento financiero |
| ¿Eres propietario? | Sí, desde el inicio | No (salvo opción) | Sí, al pagar el residual |
| Aparece en el CIRBE | Sí | No | Sí |
| IVA deducible (autónomo/empresa) | No | Sí, si afecto a la actividad | Sí, si afecto a la actividad |
| Incluye seguro y mantenimiento | No | Sí (todo incluido) | No |
| Comisión amortización anticipada | 1% (>1 año) / 0,5% (<1 año) | Penalización por cancelación | Según contrato |
| Plazo habitual | Hasta 96 meses | 24 – 60 meses | 24 – 60 meses + residual |
El renting no computa como deuda en el CIRBE (relevante si vas a pedir hipoteca). Comisiones de amortización: Ley 16/2011 de Crédito al Consumo. IVA deducible: art. 95 Ley 37/1992; uso mixto en turismos presume 50% privado.
Un coche de 25.000 € financiado a 5 años puede costar entre 26.500 € con CDC bancario al 6 % TIN y más de 31.200 € en renting con servicios incluidos. La diferencia supera los 4.700 € según la modalidad; la TAE real del concesionario puede ser superior al TIN promocional anunciado.
Cuándo usar esta calculadora
- Decidir entre pedir un préstamo al banco o aceptar la financiación del concesionario a tipo 0%
- Calcular si el renting compensa frente a la compra cuando se hacen más de 20.000 km/año por trabajo
- Comparar el coste total real incluyendo valor residual y gastos de seguro y mantenimiento
- Estimar la cuota mensual máxima antes de ir a negociar al concesionario
- Evaluar el leasing financiero para autónomos con posibilidad de deducción de IVA
- Analizar qué opción deja menor deuda pendiente a mitad de plazo en caso de querer cambiar de coche
Cómo funciona
3 min read¿Qué es un CDC para coche?
Un CDC (Crédito para Disponer de Crédito) es un préstamo bancario que financia la compra de un vehículo. El banco presta el dinero directamente al cliente, quien paga cuotas mensuales con intereses. Por ejemplo, un coche de 25.000 € a 5 años al 6% TIN genera cuotas de aproximadamente 483 €. Es la modalidad de financiación más común y accesible.
Cómo se calcula
Esta calculadora aplica las fórmulas financieras estándar vigentes en España para cada modalidad de financiación de vehículos.
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Fórmula
Préstamo bancario y financiación de concesionario (CDC)
Ambas modalidades usan el sistema francés de amortización (cuota constante):
Capital financiado = Precio coche − Entrada
Tipo mensual (r) = TIN anual / 12 / 100
Cuota = Capital × r × (1 + r)^n / [(1 + r)^n − 1]
Total pagado = Cuota × n + Entrada + Comisión apertura
Intereses totales = Total pagado − Precio cocheLa TAE (Tasa Anual Equivalente) se calcula resolviendo numéricamente la ecuación:
Capital neto = Σ [ Cuota / (1 + TAE/12)^k ] para k = 1..ndonde el capital neto es el capital financiado menos la comisión de apertura (que el banco cobra por adelantado, reduciendo el capital disponible pero no la deuda).
La TAE es el indicador comparador exigido por el Banco de España (Circular 5/2012) y la Directiva 2014/17/UE.
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Renting
El renting no es financiación: es un arrendamiento operativo. No hay opción de compra obligatoria (aunque puede existir). El coste total es:
Total renting = Cuota mensual × Plazo meses
Exceso km = MAX(0, km_reales − km_contratados) × Años × Coste_exceso_km_unitario
(estimado a 0,09 €/km por exceso, valor medio del mercado 2026)
Coste total ajustado = Total renting + Exceso kmAl final del contrato no eres propietario del vehículo. Si existe valor residual de compra, se suma al coste total si decides ejercer la opción.
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Leasing financiero
En el leasing, las cuotas se calculan sobre el capital financiado menos el valor residual descontado:
Capital a amortizar = (Precio − Entrada) − VR / (1 + r)^n
donde VR = Precio × valor_residual_leasing_pct / 100
Cuota leasing = Capital_amortizar × r × (1 + r)^n / [(1 + r)^n − 1]
Total leasing = Cuota × n + VR + EntradaEl IVA de las cuotas (21%) es deducible para autónomos y empresas si el vehículo está afecto a la actividad (art. 95 Ley 37/1992 del IVA).
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Ejemplo
Coche de 25.000 €, entrada 5.000 €, plazo 60 meses:
| Modalidad | Capital | TIN | Cuota/mes | Total pagado | TAE |
|---|---|---|---|---|---|
| Banco | 20.000 € | 6,5% | 390,32 € | 28.419 € | 7,1% |
| Concesionario | 20.000 € | 3,9% | 368,05 € | 27.083 € | 4,2% |
| Renting | — | — | 450 € | 27.000 € | — |
| Leasing (15% res.) | 17.000 € | 5,5% | 324,50 € | 27.670 € | 5,8% |
Nota: el renting incluye seguro, mantenimiento e impuestos; los préstamos no.
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Limitaciones
Preguntas frecuentes
¿Qué diferencia hay entre TIN y TAE en un préstamo de coche?
El TIN (Tipo de Interés Nominal) es el tipo puro del préstamo, sin comisiones. La TAE (Tasa Anual Equivalente) incluye también las comisiones de apertura y otros gastos obligatorios, por lo que es el indicador real de coste y el que exige publicar el Banco de España. Siempre compara TAE, no TIN.
¿La financiación al 0% del concesionario es realmente gratis?
No necesariamente. Muchos fabricantes ofrecen financiación al 0% TIN pero con comisiones de apertura, seguros vinculados o sin posibilidad de negociar descuento en el precio del vehículo. Calcula la TAE total y compara con un préstamo bancario más un buen descuento en el precio.
¿El renting es mejor que comprar si soy autónomo?
Depende del uso. El renting permite deducir el 100% de la cuota como gasto en el IRPF (módulos u estimación directa) y recuperar el IVA si el vehículo se usa exclusivamente para la actividad. Además no inmoviliza capital. Sin embargo, a largo plazo suele ser más caro que la compra y no genera patrimonio.
¿Qué pasa si supero los kilómetros contratados en el renting?
La mayoría de contratos de renting en España cobran un sobrecoste por kilómetro extra, habitualmente entre 0,06 y 0,15 €/km según el vehículo. Para un uso intensivo (más de 25.000 km/año) puede encarecer significativamente el coste total. Negocia el contrato con los km reales previstos.
¿Puedo amortizar anticipadamente el préstamo del coche?
Sí. La Ley de Crédito al Consumo (Ley 16/2011) limita la comisión por amortización anticipada al 1% del capital reembolsado si el plazo restante es superior a un año, o al 0,5% si es inferior. Amortizar anticipadamente reduce considerablemente los intereses totales pagados.
¿El leasing aparece en el CIRBE (riesgos del Banco de España)?
Sí. El leasing financiero computa como riesgo crediticio en el CIRBE, igual que un préstamo. El renting operativo, en cambio, no se declara al CIRBE ya que es un arrendamiento, no una deuda financiera. Esto puede ser relevante si necesitas solicitar una hipoteca a corto plazo.
¿Puedo deducirme el IVA del leasing si soy autónomo?
Sí, siempre que el vehículo esté afecto exclusivamente a la actividad económica. La Ley del IVA (art. 95 Ley 37/1992) permite la deducción del 100% del IVA de las cuotas en ese caso. Si hay uso mixto (personal y profesional), la deducción se limita y Hacienda presume uso privado del 50% para turismos.
¿Qué documentación pide el banco para un préstamo de coche en España?
Habitualmente: DNI/NIE, las dos últimas nóminas o declaración de IRPF si eres autónomo, contrato de trabajo, extractos bancarios de los últimos 3 meses, y la factura pro forma del vehículo. El banco consultará el CIRBE y el historial en ASNEF/Equifax.
¿Cuánto es la entrada mínima recomendable para un préstamo de coche?
No existe mínimo legal, pero los bancos en España suelen financiar como máximo el 80-90% del valor de tasación o factura. Aportar al menos un 20% de entrada (en el ejemplo, 5.000 € sobre 25.000 €) mejora las condiciones de tipo y reduce el riesgo de que el préstamo supere el valor del coche a mitad del plazo.
¿Cómo tributa la cuota del renting en el IRPF de un asalariado?
Los asalariados no pueden deducir el renting en el IRPF. Solo los autónomos en estimación directa o entidades en el Impuesto de Sociedades pueden tratar la cuota como gasto deducible. Un trabajador por cuenta ajena no obtiene ventaja fiscal directa del renting frente al préstamo.
Fuentes y referencias
- Banco de España — Tipos de interés y TAE préstamos consumo
- Agencia Tributaria — IVA en operaciones de leasing y arrendamiento
- Ley 16/2011 de Contratos de Crédito al Consumo
- Banco de España — Circular 5/2012, Información precontractual préstamos
- DGT — Informe de parque de vehículos y financiación 2025