Pago anticipado hipoteca Chile: cuánto ahorras en UF
Ver cálculo paso a paso
Desde 2009, la Ley 20.956 permite pagos anticipados en hipotecas sin penalidad. Esta calculadora te muestra cuántos meses ahorras, cuántas UF dejas de pagar en intereses y si conviene vs invertir el dinero extra en fondos o depósitos.
Desde 2009, la Ley 20.956 permite pagos anticipados en hipotecas sin penalidad. Esta calculadora te muestra cuántos meses ahorras, cuántas UF dejas de pagar en intereses y si conviene vs invertir el dinero extra en fondos o depósitos.
Cuándo usar esta calculadora
- Evaluar si usar bono de desempeño laboral para reducir hipoteca
- Comparar pago anticipado vs invertir en fondo mutualista
- Planificar pago anticipado anual con ejercicio profesional
- Simular impacto de herencia o venta de propiedad en deuda hipotecaria
- Analizar viabilidad de pago total anticipado pre-jubilación
- Revisar efecto de UF volátil en estrategia de amortización
Cómo funciona
2 min read¿Qué es el pago anticipado en hipoteca?
Es el abono de capital adicional a la cuota mensual de un crédito hipotecario, permitido sin penalidad desde la Ley 20.956. Reduce el saldo adeudado y los intereses futuros. Un pago anticipado de 500 UF al 3,5% real ahorra más de 120 UF en intereses y acorta el plazo hasta 18 meses. Para comparar distintas ofertas antes de firmar, podés usar la calculadora de crédito hipotecario Chile que muestra el CAE completo. También vale la pena revisar la comparativa entre arrendar vs comprar en Chile a 10 años para evaluar si la hipoteca es la mejor decisión financiera.
Cómo se calcula pago anticipado hipoteca Chile
El pago anticipado en una hipoteca UF sin penalidad (post-Ley 20.956) permite reducir plazo o cuota según prefiera el deudor.
Fórmula de cuota mensual (sistema francés)
Cuota = Saldo × [r(1+r)^n] / [(1+r)^n - 1]Donde:
r = tasa mensual (anual / 12)n = meses restantesOpción 1: Reducir plazo (mantener cuota)
1. Calcula cuota actual con fórmula francés.
2. Reduce saldo: Saldo_nuevo = Saldo_actual - Monto_anticipado
3. Despeja n_nuevo (meses) manteniendo cuota igual:
n_nuevo = -log(1 - (Saldo_nuevo × r) / Cuota) / log(1 + r)
4.
Meses_ahorrados = Plazo_restante - n_nuevoOpción 2: Reducir cuota (mantener plazo)
1. Saldo nuevo = Saldo actual - Monto anticipado
2. Cuota nueva = Saldo_nuevo × [r(1+r)^n] / [(1+r)^n - 1]
3. Reducción_cuota = Cuota_actual - Cuota_nueva
Intereses totales
Antes:
Intereses_antes = (Cuota × Plazo) - Saldo_actualDespués (plazo reducido):
Intereses_después = (Cuota × Meses_nuevos) - Saldo_nuevoDespués (cuota reducida):
Intereses_después = (Cuota_nueva × Plazo) - Saldo_nuevoAhorro intereses
Ahorro_UF = Intereses_antes - Intereses_despuésROI vs alternativa
Beneficio_neto = Ahorro_UF - (Monto_anticipado × Tasa_alternativa × (Plazo_ahorrado / 12))
ROI_pct = (Beneficio_neto / Monto_anticipado) × 100Si ROI > 0, conviene pagar anticipado. Si negativo, invertir en alternativa es mejor rentabilidad.
Ejemplo numérico
| Concepto | Valor |
|---|---|
| Saldo actual | 250.000 UF |
| Plazo restante | 240 meses (20 años) |
| Tasa real | 3,5% anual |
| Cuota mensual actual | 1.180,50 UF |
| Pago anticipado | 500 UF |
| Intereses totales sin anticipado | 33.720 UF |
| Intereses con anticipado (plazo reducido) | 32.540 UF |
| Ahorro en intereses | 1.180 UF |
| Meses ahorrados | 13,8 meses (~1 año) |
| Tasa alternativa (fondo) | 6,5% anual |
| ROI pago anticipado vs fondo | +1,8% |
| Recomendación | ✅ Pagar anticipado |
Limitaciones y consideraciones
Preguntas frecuentes
¿Cuál es la mejor opción: reducir plazo o cuota?
Depende tu flujo: si tienes cash seguro, reduce plazo (ahorras más intereses). Si prefieres libertad mensual, reduce cuota (flexibilidad presupuestaria). Matemáticamente, plazo reducido es mejor ahorro neto.
¿Cobran penalidad por pago anticipado en Chile 2026?
No. Desde Ley 20.956 (2016), está prohibido cobrar penalización por pago anticipado total o parcial en créditos hipotecarios. Algunos bancos cobran pequeña comisión administrativa (0,5%), pero no penalidad de interés.
¿Conviene pagar anticipado o invertir en fondo mutualista?
Si la tasa hipotecaria es mayor que retorno fondo, paga anticipado (garantizado). Si fondo rinde más que tu tasa hipotecaria real, invierte. Esta calculadora compara ambas vías directo.
¿Qué pasa si tengo hipoteca con cláusula de tasa flotante?
El cálculo usa tasa actual ingresada. Si próximamente sube tasa (Banco Central), el ahorro por anticipado aumenta. Si baja, disminuye. Usa escenarios (3,5%, 4,0%, 4,5%) para ver sensibilidad.
¿Puedo usar herencia o bono laboral para pago anticipado?
Sí, ambos casos legales. Herencia: dinero ingresa libre impuesto (no afecta renta). Bono laboral: ya descontado impuesto en nómina. En ambos, pago anticipado es válido y recomendable si ahorro intereses es significativo.
¿Cómo afecta la inflación (IPC) al pago anticipado?
La hipoteca se reajusta IPC mensualmente. La tasa real (ingresada en calculadora) ya descuenta inflación. Tu cuota nominal sube con IPC, pero poder adquisitivo se mantiene. Ahorro en UF es real independiente inflación.
¿Qué tasa real debo usar si no la sé?
Banco Central publica tasas promedio hipotecarias. En estado de cuenta banco aparece explícitamente. Rango típico 2026: 2,5% a 5,0% según plazo y perfil. Si duda, usa 3,5% (media mercado).
¿Funciona si quiero pagar hipoteca completa de una vez?
Sí. Ingresa plazo = 0 (o muy bajo) y monto anticipado = saldo total. Resultado: intereses ahorrados = diferencia entre interés acumulado vs pago hoy. Muy efectivo si tienes liquidez.
¿Hay impuesto adicional si pago anticipado hipoteca?
No hay retención ni impuesto especial por pago anticipado hipoteca en Chile. Es simplemente amortización de deuda. Solo afecta flujo caja (dinero que usas no está invertido).
¿Cómo sé si mi banco cobra comisión por pago anticipado?
Revisa contrato hipotecario o llama al banco. Ley 20.956 prohíbe penalidad de interés, pero algunos cobran 0,5% a 1% comisión administrativa (máximo permitido varío según banco). Confirma antes de hacer pago.