Calculadora de tarjeta de crédito Chile: interés rotativo y pago mínimo

La CAE (Carga Anual Equivalente) es el indicador oficial que mide el costo total del crédito expresado en tasa anual. En tarjetas de crédito chilenas, la CAE incluye la tasa de interés rotativa más comisiones anuales, pero generalmente no incluye seguros opcionales. Para 2026, la CMF establece un tope de tasa máxima convencional que oscila cerca del 49–51% anual para operaciones de consumo menores a ciertos montos. La CAE se transforma en tasa mensual dividiendo por 12 (método simple) o aplicando la fórmula compuesta: tasa mensual = (1 + CAE)^(1/12) − 1. Así, una CAE del 42% equivale a aproximadamente un 2,96% mensual. Ese porcentaje se aplica sobre el saldo pendiente cada mes, por lo que mientras más alta la deuda y más tiempo tomes en pagarla, más intereses acumulas. Siempre busca tu CAE exacta en el estado de cuenta o en los documentos de apertura.

Esto ocurre cuando el interés mensual generado supera el monto que pagas. Por ejemplo, si debes $400.000 CLP con una CAE del 48% (4% mensual), el banco te cobra $16.000 de interés ese mes. Si tu pago mínimo es el 2% del saldo ($8.000), entonces pagaste menos de lo que se generó: tu deuda sube a $408.000 al mes siguiente. Esta dinámica se llama «saldo negativo o trampa del mínimo» y es la razón por la que muchas personas llevan años pagando sin ver avance. La solución matemática es simple: tu pago mensual debe ser mayor que el interés generado. Para saber ese umbral exacto, ingresa tu deuda y CAE en esta calculadora y el sistema te mostrará el «pago de equilibrio» mínimo real.

La Comisión para el Mercado Financiero (CMF) publica mensualmente la tasa máxima convencional (TMC), que es el límite legal que no puede superar ninguna institución financiera. Para operaciones de crédito de consumo y tarjetas, en 2026 la TMC ronda entre 49% y 51% anual dependiendo del tramo del monto de la deuda. Cobrar sobre ese límite es delito de usura en Chile, sancionable por la CMF. Puedes consultar el valor exacto del mes vigente en www.cmfchile.cl, sección «Tasas de interés». Si tu banco te cobra sobre ese tope, tienes derecho a reclamo ante la CMF y ante el Sernac. Es importante revisar este dato porque algunas tarjetas de casas comerciales (Ripley, Falabella, La Polar) históricamente han operado cerca del tope máximo.

En Chile, la mayoría de los bancos establecen el pago mínimo como el mayor valor entre un porcentaje del saldo (generalmente 2% al 3%) y un monto fijo (usualmente entre $3.000 y $10.000 CLP). Por ejemplo, si debes $500.000 y el mínimo es 2,5%, pagas $12.500. Algunos bancos también incluyen en el mínimo los intereses del período más una pequeña fracción del capital. Las tarjetas de casas comerciales como CMR Falabella o Ripley pueden tener estructuras distintas: revisa siempre tu estado de cuenta. El pago mínimo es el umbral legal para no entrar en mora, no el monto recomendable para gestionar bien tu deuda. Pagar solo el mínimo es, en la mayoría de los casos, la estrategia más costosa posible.

Refinanciar con un préstamo de consumo conviene cuando la tasa del préstamo es significativamente menor que la CAE de tu tarjeta. En Chile, los préstamos de consumo bancarios tienen tasas típicas entre 18% y 30% CAE, mientras las tarjetas pueden cobrar 35%–48%. La regla práctica: si la diferencia es mayor a 8 puntos porcentuales y la deuda supera los $300.000 CLP, casi siempre vale la pena. Sin embargo, considera también: comisiones por prepago de la tarjeta, costos de apertura del préstamo, y si realmente podrás no volver a usar la tarjeta una vez saldada. Muchas personas refinancian, luego gastan de nuevo en la tarjeta y terminan con doble deuda. El préstamo resuelve el costo, pero la disciplina resuelve el problema de fondo.

Si no pagas el mínimo mensual, el banco te declara en mora y activa varias consecuencias. Primero, cobra una comisión por mora que puede oscilar entre $5.000 y $20.000 CLP según la institución. Segundo, la tasa de interés puede subir a la tasa máxima convencional permitida. Tercero, y más grave: el banco reporta el incumplimiento al Sistema DICOM / Equifax Chile (la central de deudores), lo que deteriora tu historial crediticio y puede bloquearte acceso a créditos, arriendos o incluso algunos empleos. Si acumulas 3 o más meses sin pagar, el banco puede iniciar cobranza prejudicial y luego judicial. Si estás en dificultades, lo mejor es contactar al banco antes de fallar: muchos ofrecen planes de repactación o períodos de gracia si lo solicitas antes de entrar en mora.

La negociación de tasa es más común de lo que la gente cree, y los bancos la aceptan si tienes un perfil sólido: sin mora en los últimos 12 meses, antigüedad como cliente, y deuda significativa. Para negociar efectivamente: primero, conoce tu CAE actual exacta. Segundo, busca ofertas de otros bancos o cooperativas (CAE más baja). Tercero, llama al número de ejecutivo de cuenta (no al call center genérico) y solicita hablar sobre tu tasa. Cuarto, menciona que estás evaluando trasladar tu deuda a otra institución. Los bancos pueden ofrecer rebajas de 5 a 12 puntos porcentuales para retener buenos clientes. Si no obtienes resultado por teléfono, ve a una sucursal y pide una entrevista con el ejecutivo. El peor resultado posible es que digan no: no cuesta nada intentarlo.

No. Esta calculadora calcula exclusivamente el costo del interés rotativo según la CAE que ingresas. Las tarjetas chilenas suelen cobrar costos adicionales que no están reflejados aquí: comisión de mantención mensual (entre $2.000 y $8.000 CLP según el banco), seguro de desgravamen (0,05%–0,1% del saldo mensual), seguro de desempleo (opcional, pero activo por defecto en muchos casos), y comisiones por avance en efectivo (3%–5% del monto más tasa diferenciada). Para conocer el costo total real de tu tarjeta, suma estos montos al resultado de la calculadora. Tu estado de cuenta mensual detalla todos estos cobros. La CMF también publica comparadores de costos totales por tarjeta en su sitio web.

El período de gracia es el plazo que te da el banco entre la fecha de compra y la fecha de pago para que canceles el total de tu estado de cuenta sin que se genere interés. En Chile, este período suele ser de 20 a 30 días después del cierre de tu ciclo mensual. La clave es simple: si pagas el 100% de tu estado de cuenta antes del vencimiento, no se activa la tasa rotativa y tu tarjeta es esencialmente gratuita (salvo comisiones fijas). El interés rotativo solo se activa cuando no pagas el total. Muchas personas no saben que pagar incluso el 99% del saldo activa la tasa sobre el saldo restante. Por eso, la disciplina del pago total es la única manera de usar una tarjeta de crédito sin costo de interés.

Tienes varias fuentes para encontrar tu CAE exacta. La más directa es tu estado de cuenta mensual: ya sea en papel, en la app del banco o en la banca en línea, busca la sección «Información de tasa» o «CAE aplicada». También está en el contrato de apertura de la tarjeta que firmaste al crearla. Si no lo encuentras, puedes llamar al banco y solicitarlo: están obligados a informarte. Adicionalmente, la CMF publica en www.cmfchile.cl un comparador de tasas por institución y tipo de producto, donde puedes ver los rangos CAE de cada banco. Para avances en efectivo (cupos de efectivo), la tasa suele ser diferente y más alta que para compras normales: pregunta específicamente por ambas tasas si usas ambas funciones.

Son dos formas de expresar el mismo costo, pero en períodos distintos. La tasa mensual es el porcentaje que el banco aplica sobre tu saldo cada mes (por ejemplo, 3,2% mensual). La CAE es esa tasa anualizada considerando el efecto compuesto, más ciertas comisiones. La conversión simple es multiplicar por 12: 3,2% × 12 = 38,4% anual aproximado. Pero la conversión técnica exacta usa capitalización compuesta: CAE = (1 + tasa mensual)^12 − 1, que daría 46,1% para el mismo 3,2% mensual. La diferencia entre ambos métodos puede ser 5 a 8 puntos porcentuales, lo cual es relevante. En Chile, la regulación exige que los bancos informen la CAE en todos los documentos oficiales del crédito, precisamente para que el consumidor pueda comparar correctamente entre productos distintos.

DICOM es el registro de deudas morosas más conocido en Chile, operado por Equifax. Cuando no pagas una deuda con un banco o casa comercial, la institución puede reportarte a DICOM después de cierto plazo de mora (generalmente 60–90 días sin pago). Aparecer en DICOM tiene consecuencias concretas: dificultad para acceder a nuevos créditos, rechazo de solicitudes de arriendo, complicaciones en procesos de selección laboral (algunos empleadores lo consultan), e incluso problemas para contratar telefonía o servicios básicos en cuotas. La buena noticia: una vez que pagas la deuda, puedes solicitar tu eliminación del registro. Desde 2012, la Ley 20.575 («Ley de Deudores») protege a quienes regularizaron sus deudas de que esa información sea usada para discriminarlos. Si crees que tu registro en DICOM es erróneo, puedes reclamarlo ante Equifax y ante el Sernac.