💳 Decisiones de deuda y consumo

Si las cuotas son sin interés (o con interés menor a la inflación), financiar suele ganar: una cuota fija que pagás dentro de 10 meses vale mucho menos en pesos de hoy. El contado gana cuando el descuento por pagar ya es grande. La sala de cuotas vs contado compara el valor presente de los dos caminos y te dice cuál sale más barato hoy.

Gana la tasa más alta: cancelar una deuda al 90% anual efectivo es un rendimiento garantizado del 90%, imposible de conseguir invirtiendo sin riesgo. La excepción: nunca uses el fondo de emergencia para cancelar deuda — quedarte sin liquidez te puede empujar a deuda más cara después.

El método avalancha (primero la de mayor tasa) minimiza los intereses totales y es matemáticamente óptimo. La bola de nieve (primero la más chica) paga un poco más de intereses pero da victorias rápidas que ayudan a sostener el plan. La sala de salir de deudas simula los dos con tus números y te muestra la diferencia en pesos y en meses.

La regla que usan los bancos: el total de tus cuotas no debería superar el 25-35% de tu ingreso neto. Pero el número honesto sale de tu presupuesto real: ingreso menos gastos fijos menos otras deudas. La sala del préstamo calcula la cuota por sistema francés y te da un semáforo claro: entra cómodo, justo o en rojo.

Adelantar capital es un rendimiento garantizado igual a la tasa efectiva del préstamo. Si tu préstamo está al 60% y tu mejor inversión rinde 45%, adelantar gana. Si el préstamo es UVA o a tasa baja licuada por inflación, suele convenir invertir. La sala compara las dos tasas efectivas para tu caso.

Es cuánto vale HOY un pago futuro, descontando inflación y el rendimiento que podrías obtener mientras tanto. $100.000 a pagar en un año, con 40% de inflación, equivalen a unos $71.000 de hoy. Comparar opciones de pago sin traducirlas a valor presente es comparar peras con manzanas — por eso todas estas salas lo usan.

Un marco simple: de tu ingreso neto, restá obligaciones fijas y el ahorro que querés sostener; lo que queda es tu tope de gasto variable. La regla 50/30/20 (50% necesidades, 30% gustos, 20% ahorro) es el punto de partida, y la sala de gasto mensual la adapta a tus números reales, con tope por mes, semana y día.

Las dos cosas: cada sala termina en una conclusión concreta ("te conviene X, por $Y de diferencia") más tres escenarios y próximos pasos. Pero siempre con el desglose visible de cómo se llegó al número, para que puedas cuestionar los supuestos y ajustarlos a tu situación.