Crédito INFONAVIT 2026: calcula tu puntaje y monto máximo
El Instituto del Fondo Nacional para la Vivienda de los Trabajadores (INFONAVIT) calcula tu elegibilidad de crédito mediante un puntaje que considera antigüedad laboral, salario integrado y saldo en subcuenta de vivienda. En 2026, el puntaje mínimo requerido es 1080 puntos. Esta calculadora estima tu puntaje, monto máximo de crédito según esquemas (tradicional, VSM o Mejoravit), y mensualidad aproximada basada en tasas vigentes.
Para un crédito INFONAVIT 2026 necesitas mínimo 1,080 puntos, que se obtienen sumando antigüedad laboral, salario integrado, edad y saldo en la subcuenta de vivienda. El monto máximo es la suma de tu subcuenta más tu capacidad de pago, con tope cercano a 25 veces el salario mínimo anual de CDMX (~$2.5 millones). Las tasas fijas para 2026 oscilan entre 6.5% y 7.5% anual y el descuento por nómina no supera 30% del salario.
Cuándo usar esta calculadora
- Trabajador con 5+ años de cotización evalúa si califica para crédito INFONAVIT
- Comparar monto máximo en esquema tradicional vs VSM vs Mejoravit
- Estimar cuota mensual de vivienda según salario integrado
- Planificar compra de vivienda conociendo poder de compra INFONAVIT
- Verificar impacto de aumento de antigüedad en puntaje y monto prestable
- Decidir si complementar con crédito bancario o Mejoravit
Cómo funciona
3 min read¿Qué es el puntaje INFONAVIT?
El puntaje INFONAVIT es una calificación que determina tu elegibilidad para obtener crédito hipotecario en México. Se calcula considerando antigüedad laboral, salario integrado y saldo en tu subcuenta de vivienda. En 2026, necesitas mínimo 1080 puntos para acceder al crédito y determinar tu monto máximo disponible. El salario integrado que ingresás aquí es el mismo Salario Base de Cotización (SBC) que se usa para calcular tus cuotas IMSS: a mayor SBC, mayor aportación de vivienda y más puntos acumulás. Si ya tenés crédito INFONAVIT activo, revisá el descuento INFONAVIT en nómina para verificar que el porcentaje retenido sea correcto. Para vivienda en renta mientras ahorrás el enganche, podés comparar costos en la calculadora de renta CDMX vs Guadalajara vs Monterrey.
Cómo se calcula el crédito INFONAVIT 2026
Puntaje INFONAVIT
El puntaje determina elegibilidad (mínimo 1080 puntos en 2026). Fórmula:
Puntaje = (Antigüedad años × 10) + (Subcuenta vivienda ÷ 250) + (Edad años × 5)
Ejemplo: trabajador 35 años, 8 años antigüedad, subcuenta $40,000:
Para calificar con ese perfil: necesita 6+ años más de antigüedad ó subcuenta >$100,000.
Poder Adquisitivo y Monto Máximo
En esquema Tradicional (pesos fijos):
Poder Adquisitivo = Salario Integrado × 12.6 × Coeficiente de riesgo
Donde coeficiente varía 0.55–0.70 según tasa y plazo (2026: ~0.60).
En esquema VSM (Veces Salario Mínimo CDMX):
Poder Adquisitivo = Salario Integrado ÷ Salario Mínimo CDMX × 25 VSM
Salario mínimo CDMX 2026: $312.41 diarios = $9,373 mensuales (CONASAMI).
Monto Máximo = Mayor de:
Cuota Mensual
Sobre crédito máximo, plazo máximo y tasa fija 2026:
Cuota = Crédito × [r(1+r)^n] ÷ [(1+r)^n - 1]
Donde:
Ejemplo: Crédito $300,000, tasa 7% anual, 240 meses (20 años):
Plazo Máximo
Plazo = (65 - Edad actual) × 12 meses
Máximo 30 años (360 meses). Ejemplo: edad 35 años → plazo máx. 360 meses.
Esquemas 2026
| Esquema | Base | Ventaja | Riesgo |
|---|---|---|---|
| Tradicional | Pesos fijos | Cuota predecible | No ajusta inflación |
| VSM | Salario mínimo | Protege poder adquisitivo | Cuota sube si salario sube |
| Mejoravit | Complemento ahorro | Mayor monto total | Requiere ahorro previo |
Limitaciones y Consideraciones
Ejemplo Completo
Perfil: Trabajador 40 años, salario integrado $28,000/mes, 12 años antigüedad, subcuenta $85,000, esquema tradicional, tasa 7%.
1. Puntaje: (12 × 10) + (85,000 ÷ 250) + (40 × 5) = 120 + 340 + 200 = 660 puntos ❌
2. Incluso con 12 años, no llega a 1080. Necesitaría subcuenta >$255,000 ó 20+ años antigüedad.
3. Recomendación: Complementar con Mejoravit (ahorro voluntario) para acelerar puntaje.
Perfil apto: 35 años, $32,000/mes, 15 años antigüedad, $120,000 subcuenta:
Perfil apto real: 38 años, $30,000/mes, 18 años, $100,000:
Perfil que sí califica: 32 años, $35,000/mes, 20 años, $150,000:
- Puntaje: (22 × 10) + (180,000 ÷ 250) + (30 × 5) = 220 + 720 + 150 = 1,090 puntos ✅
- Poder adquisitivo (trad.): $40,000 × 12.6 × 0.60 ≈ $302,400
- Crédito máximo: $180,000 + $302,400 = $482,400
- Plazo máx.: (65 - 30) × 12 = 420 meses (ajustar máx. a 360 = 30 años)
- Cuota 360 meses, 7% anual: ≈ $3,224 mensuales
Conclusión: Crédito máximo ~$480k, cuota ~$3,200/mes. Vivienda total (precio lista) posible con enganche + complemento.
Preguntas frecuentes
¿Cuál es el puntaje mínimo INFONAVIT 2026?
1080 puntos es el mínimo oficial en 2026. Si tu puntaje es 900–1079, INFONAVIT puede estudiar tu caso (marginal). Menos de 900: denegado automáticamente. Consulta con tu oficina INFONAVIT local para excepciones.
¿Cómo aumento mi puntaje rápidamente?
Las vías principales son: (1) Antigüedad laboral (10 puntos/año, lento), (2) Acumular subcuenta vivienda (cada $250 = 1 punto, mediante depósitos voluntarios o Mejoravit), (3) Mejoravit: ahorro voluntario desde $2,000/mes puede sumar hasta $500k en 3–5 años. Opción más rápida: Mejoravit + ahorro disciplinado.
¿Qué diferencia hay entre esquema Tradicional, VSM y Mejoravit?
Tradicional: Crédito fijo en pesos, cuota fija, protege si baja inflación pero no sube si sube salario. VSM: Crédito en veces salario mínimo, cuota ajusta si salario mín. sube (protege ante inflación). Mejoravit: Complemento de crédito con ahorro voluntario previo, monto total mayor pero requiere disciplina de ahorro mensual. Combinación más común: Tradicional + Mejoravit.
¿Puedo solicitar crédito INFONAVIT si estoy desempleado?
No. Necesitas estar cotizando activamente al IMSS y tener mínimo 1 año de antigüedad. Si perdiste empleo, espera a reincorporarte + 1 año. Excepción: si tienes puntaje ≥1080 acumulado y reaficias dentro de 5 años, puedes mantener vigencia.
¿La tasa de interés INFONAVIT 2026 es fija o variable?
Fija. INFONAVIT ofrece tasa fija a plazo (15, 20, 25, 30 años). Rango 2026: 6.5–7.5% anual según mercado y momento de solicitud. No es variable como créditos bancarios. Revisión anual pero sin cambio de tasa en tu crédito ya otorgado (protección).
¿Qué pasa si no calificare pero me muda a otro estado?
Tu puntaje y derechos INFONAVIT viajan contigo. No dependen del estado. Puedes usar crédito INFONAVIT en cualquier estado de México (incluso en otro país si vendes la propiedad). Lo que SÍ cambia: el poder adquisitivo máximo (VSM varía por entidad federal, pero se toma referencia CDMX para la mayoría de casos).
¿INFONAVIT me aprueba con un puntaje de 1100?
Casi seguro sí, con verificación crediticia estándar. Puntaje ≥1080 cumple requisito mínimo. Pero INFONAVIT además revisa: historial crediticio (Buró), ingresos verificables (pagaré IMSS), y antigüedad activa. Si has pagado créditos a tiempo, no tienes demandas, etc., aprobación es muy probable en 2–4 semanas.
¿Cuál es el monto máximo de crédito INFONAVIT en 2026?
Legal máximo: 25 VSM × Salario Mínimo CDMX 2026 (~$312.41/día) ≈ $234,325 pesos. Pero tu monto real depende de tu subcuenta + poder adquisitivo. Mayoría de trabajadores: $200k–$350k máximo. Si tienes Mejoravit + complemento bancario, total puede llegar a $600k–$1,000k.
¿Qué documentos necesito para solicitar crédito INFONAVIT?
Básicos: RFC, CURP, pagaré IMSS (últimos 12 meses), comprobante domicilio (recibo agua/luz), INE vigente. Adicionales si compras vivienda ya construida: promesa/contrato inmobiliario, avalúo independiente. Si es en proceso construcción: proyectos y documentación del desarrollador. Varía por sucursal; solicita lista completa en oficina INFONAVIT.
¿Puedo usar subcuenta vivienda INFONAVIT para otra cosa que compra de casa?
No para retiro directo en efectivo. Pero sí puedes usar saldo para: (1) Compra/construcción vivienda, (2) Mejora/ampliación vivienda, (3) Pago de pasivos hipotecarios previos. Desde 2020: si no calificas para crédito, puedes rescatar 25% de subcuenta vivienda cada 5 años (excepcionalmente). Consulta con INFONAVIT actual normativa.