Calculadora de Interés y CAT Tarjeta de Crédito (México)
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El CAT (Costo Anual Total) es la medida oficial que Banxico obliga a incluir en toda publicidad de créditos en México: integra tasa de interés, comisiones, IVA sobre intereses y seguros obligatorios en un solo porcentaje anual comparable. Para tarjetas de crédito el CAT promedio 2026 oscila entre 30% y 100% según el banco y perfil del tarjetahabiente. Esta calculadora estima el CAT de tu tarjeta a partir de saldo, pago mensual, tasa y comisiones.
El CAT (Costo Anual Total) es la medida oficial que Banxico obliga a incluir en toda publicidad de créditos en México: integra tasa de interés, comisiones, IVA sobre intereses y seguros obligatorios en un solo porcentaje anual comparable.
Cuándo usar esta calculadora
- Tenés saldo en tu TC y querés saber cuánto te cuesta pagar solo el mínimo.
- Comparás CAT entre diferentes tarjetas.
- Evaluás si conviene consolidar deuda.
- Querés entender por qué pagás tanto cada mes.
- Sos asesor financiero y educás clientes.
Ejemplo: saldo $50,000, tasa 60% anual, pago $2,500/mes
- Tasa mensual: 60%/12 = 5%.
- IVA sobre intereses (16%): 60% × 1.16 = 69.6% tasa bruta.
- Anualidad + comisiones (CAT ajuste): +~3.4%.
- CAT aproximado: ~73%.
- Meses a liquidar: ~31 meses.
- Intereses totales: ~$27,500.
- Total pagado: ~$77,500 MXN (saldo original era $50,000).
Cómo funciona
1 min readCAT: el verdadero costo
Qué incluye
El Costo Anual Total unifica:
1. Tasa de interés ordinaria (la que publican)
2. IVA sobre intereses (16% general)
3. Comisión anual (anualidad)
4. Otras comisiones (consulta saldo, reposición, retraso)
5. Seguros obligatorios (de vida, desempleo si aplica)
Fórmula Banxico
CAT = (1 + tasa_efectiva_mensual)^12 − 1
Tasa efectiva mensual = iterativa incluyendo todos los cargosBanxico publica metodología oficial en la Circular 21/2009.
CAT promedio tarjetas MX 2026
| Banco | CAT promedio |
|---|---|
| Clásica | 45-60% |
| Oro | 40-55% |
| Platinum | 35-50% |
| Black/World Elite | 25-40% |
| Departamentales | 60-95% |
Consultá el ranking CAT Condusef.
Por qué el mínimo es trampa
Si pagás solo el pago mínimo (~4% del saldo), el 95% va a intereses y apenas reducís capital. Un saldo de $10,000 puede tardar 15-20 años en liquidarse pagando solo mínimos, sumando más de $40,000 en intereses.
Estrategias
1. Pagá el total a fin de mes (sin intereses)
2. Si hay deuda, consolidar a crédito de menor tasa (PLD, nómina)
3. Avalancha: paga la más cara primero
4. Promos a meses sin intereses solo si no generan cargos ocultos
Una vez que calculás tu CAT real, podés simular escenarios concretos con la calculadora de pago mínimo y trampa de TDC México: muestra cuántos años y cuánto dinero extra cuesta pagar solo el mínimo vs. un monto fijo mayor. Si liberás deuda y querés multiplicar ese dinero, la calculadora de CETES y plazo fijo México compara el rendimiento libre de riesgo contra el costo de mantener la deuda. Para un plan de ahorro automático con aportaciones fijas, la calculadora de ahorro programado México proyecta cuánto acumulás en el tiempo.
Preguntas frecuentes
¿Qué es el CAT?
Costo Anual Total. Porcentaje que integra tasa de interés + comisiones + IVA + seguros obligatorios, para comparar el costo real de créditos. Banxico lo define.
¿Cuál es un CAT bueno en una tarjeta?
Menos de 40% es bueno. 40-60% es promedio. Arriba de 60% es caro (generalmente tarjetas departamentales o clásicas para clientes nuevos).
¿Por qué pagar el mínimo es malo?
Porque el 96% de tu pago va a intereses. Liquidar la deuda puede tardar 10-20 años y el total pagado puede ser 3 a 5 veces el saldo original.
¿Las tarjetas cobran IVA sobre intereses?
Sí. Los intereses están gravados con 16% de IVA. Lo incluye el CAT (Banxico lo publica con y sin IVA, pero la versión oficial es "con IVA").
¿Me pueden subir la tasa unilateralmente?
Sí, con aviso previo de 30 días (Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros). Si no aceptás, podés cancelar sin penalidad.
¿Las promociones a meses sin intereses tienen CAT?
Por ley: CAT 0% si es realmente sin intereses. Pero cuidado: si no pagás una mensualidad, se activan intereses moratorios sobre el total restante.
¿Qué hago si no puedo pagar?
Contactá al banco antes de caer en mora. Ofrecen reestructuras, quitas o convenios. Si caés en buró, tenés derecho a limpiarlo al pagar/reestructurar.