🪜 ¿Cómo salgo de mis deudas?
Revisado: 2 de julio de 2026
Traes la tarjeta, un crédito de nómina y quizá un préstamo personal, y no sabes por cuál empezar. Esta sala simula tu salida mes a mes con los dos métodos probados: avalancha (primero la deuda con mayor CAT, minimiza intereses) y bola de nieve (primero la más chica, da victorias rápidas). Te dice en cuántos meses quedas libre, cuántos intereses pagas con cada método, y cuándo conviene consolidar a una tasa menor en lugar de solo apretar el paso.
Ejemplo orientativo — carga tus datos y presiona Analizar mi decisión.
Tus deudas están a tu alcance: empieza por la de mayor CAT
Destinando $6,000/mes con el método avalancha (la deuda con mayor CAT primero), liquidas tus $90,000 en 1 año y 9 meses y pagas $32,365 de intereses. Frente a la bola de nieve te ahorras $24,366 y quedas libre 4 meses antes.
Tres escenarios
El desglose
| Deuda total a liquidar | $90,000 |
|---|---|
| Pago disponible por mes monto fijo que indicaste | $6,000 |
| Orden de ataque (avalancha) 1º $45,000 al 75% CAT → 2º $15,000 al 45% CAT → 3º $30,000 al 30% CAT | 3 deudas |
| Tiempo con avalancha | 1 año y 9 meses |
| Intereses con avalancha | $32,365 |
| Intereses con bola de nieve | $56,731 |
| Ahorro eligiendo avalancha y 4 meses menos | $24,366 |
Próximos pasos
- Ataca primero la deuda con mayor CAT: $45,000 al 75% anual. Paga el mínimo de las demás y vuelca todo el excedente ahí — y nunca solo el pago mínimo de la tarjeta, que apenas frena los intereses.
- Cuando liquides esa, pasa ese mismo pago completo a la siguiente (efecto cascada): cada deuda liquidada acelera la siguiente sin poner más dinero.
- Cotiza una consolidación a tasa menor: pasar la deuda de la tarjeta (60-80% CAT) a un crédito de nómina o personal (25-45%) puede recortar meses y miles de pesos. Solo funciona si dejas de usar la tarjeta después.
- Si te cuesta sostener la disciplina, la bola de nieve (la más chica primero) te da victorias rápidas por un costo extra pequeño. El mejor método es el que sí vas a cumplir.
- Aguinaldo, PTU y devolución de impuestos van directo a capital de la deuda más cara: un pago extraordinario al año puede recortar el plan varios meses.
Supuestos del cálculo
- La simulación capitaliza intereses mes a mes sobre cada saldo (a partir del CAT, que ya incluye comisiones y seguros) y vuelca tu pago a la deuda objetivo según el método. Es una estimación orientativa.
- El Buró de Crédito no es una lista negra: es tu historial. Pagar puntual durante este plan lo mejora mes a mes; los registros negativos van desapareciendo con el tiempo una vez que liquidas.
- No es asesoría financiera. Si tu deuda es impagable, acude primero a la CONDUSEF (gratuita) antes que a una reparadora de crédito: las quitas negociadas quedan marcadas en tu Buró.
Cómo lo calculamos
1. Tus deudas y tu pago. Cargas hasta tres deudas con su saldo y su CAT — el costo real, que en México es obligatorio publicar — y cuánto puedes destinar al mes. Si no pones un monto fijo, usamos tu ingreso menos tus gastos.
2. Método avalancha. Ordena tus deudas de mayor a menor CAT: pagas el mínimo de todas y vuelcas el excedente a la más cara. Es el método que minimiza los intereses totales — con tarjetas al 70% de CAT, la diferencia es grande.
3. Método bola de nieve. Ordena de menor a mayor saldo: liquidas primero la más chica para tener una victoria rápida y sostener la motivación. Cuesta algo más en intereses, pero a mucha gente le funciona mejor.
4. Efecto cascada. En ambos métodos, al liquidar una deuda su pago completo pasa a la siguiente: el plan se acelera solo, sin poner más dinero.
5. El veredicto. Te muestra en cuántos meses quedas libre con cada método, cuánto te ahorras eligiendo avalancha, y cuándo lo que en realidad necesitas es consolidar a una tasa menor.
Las calculadoras que usa esta sala
Esta decisión combina estas herramientas. Si quieres ver cada cálculo por separado:
Más decisiones con números de México
Preguntas frecuentes
¿Qué es el método avalancha?
Pagar el mínimo de todas tus deudas y volcar todo el excedente a la de mayor CAT. Al liquidarla, pasas a la siguiente más cara. Es el método matemáticamente óptimo: con una tarjeta al 75% de CAT y un crédito de nómina al 30%, cada peso rinde más del doble atacando primero la tarjeta.
¿Qué es el método bola de nieve?
Atacar primero la deuda de menor saldo, sin importar la tasa, para liquidarla rápido y sentir avance. Cuesta algo más en intereses que la avalancha — esta sala te dice exactamente cuánto — pero las victorias tempranas ayudan a no abandonar el plan.
¿Cuál me conviene?
Si solo miras el dinero, la avalancha gana casi siempre. Si has intentado salir de deudas antes y abandonaste, la bola de nieve tiene mejor tasa de éxito psicológico. Compara ambos resultados en esta sala: si la diferencia es chica, elige el que sí vas a cumplir hasta el final.
¿Por qué el pago mínimo de la tarjeta no me saca de la deuda?
Porque el mínimo está diseñado para cubrir sobre todo intereses y una fracción pequeña del capital. Con CAT de 60-80%, pagando solo el mínimo una deuda de $45,000 puede tomar más de una década y costar varias veces el monto original. Todo plan serio empieza por pagar bastante más que el mínimo.
¿Estar en Buró de Crédito es estar "boletinado"?
No. El Buró no es una lista negra: es tu historial crediticio, y todos los que usan crédito están en él. Lo que importa es cómo apareces: pagos puntuales construyen buen historial; atrasos y quitas lo dañan. Salir de deudas pagando mejora tu Buró mes a mes — es un efecto secundario valioso de este plan.
¿Me conviene una reparadora de crédito?
Con mucho cuidado. Las reparadoras negocian quitas (pagar menos de lo que debes), pero el método usual implica dejar de pagar mientras negocian: los atrasos y la leyenda de quita quedan en tu Buró años y te cierran el crédito futuro. Antes de eso, intenta reestructurar directo con tu banco o con mediación gratuita de la CONDUSEF.
¿Cuándo conviene consolidar mis deudas?
Cuando puedes cambiar deuda cara por barata: pasar saldos de tarjeta (60-80% CAT) a un crédito de nómina, personal o FONACOT con CAT de 25-45% reduce los intereses de golpe y simplifica todo a un solo pago. La condición no negociable: dejar de usar la tarjeta después, o acabas con las dos deudas.
¿Qué hago con el aguinaldo y la PTU mientras pago deudas?
Van directo a capital de la deuda más cara. Un aguinaldo de $10,000 abonado a una tarjeta al 75% de CAT te ahorra unos $7,500 de intereses en el siguiente año — ninguna inversión te da eso. Los pagos extraordinarios son el acelerador más potente del plan.
¿Y si ni pagando todo lo que puedo salgo en un plazo razonable?
Si la simulación te da plazos de más de 5 años o tu pago no cubre ni los intereses, el problema no es el método sino la tasa o el monto: prioriza consolidar a tasa menor, renegociar con el banco o buscar mediación en la CONDUSEF. Y evita tomar crédito nuevo para "tapar" el viejo a una tasa igual o peor.