Calculadora de crédito vehicular (Perú)
Ver cálculo paso a paso
Un crédito vehicular es un préstamo a mediano plazo para comprar un auto nuevo o usado, garantizado normalmente con la prenda del propio vehículo. En Perú casi todos los bancos lo arman con el sistema de amortización francés: pagás una cuota fija todos los meses durante todo el plazo. Esta calculadora te dice cuánto sería esa cuota, cuántos intereses vas a pagar en total y cuánto te termina costando el auto. El número clave para comparar ofertas no es la TEA (tasa de interés a secas), sino la TCEA (Tasa de Costo Efectivo Anual). La TCEA es el indicador que la SBS obliga a informar e incluye, además del interés, los seguros del crédito (seguro vehicular contra todo riesgo —obligatorio— y, según el banco, el seguro de desgravamen) y las comisiones. Por eso siempre es mayor que la TEA y es la única cifra que permite comparar bancos de forma justa. En 2026 la TCEA de un crédito vehicular ronda 8,5% a 18% para autos nuevos en soles y 12% a 24% para usados (los usados pagan más porque tienen mayor riesgo para el banco). La cuota inicial suele pedirse entre 20% y 30% del precio, aunque hay campañas de 0% inicial. Ingresá el precio del auto, tu cuota inicial, la TCEA que te ofreció el banco y el plazo en meses para ver la cuota exacta.
| Tipo de vehículo | Moneda | TCEA aproximada | Plazo típico (meses) | Cuota inicial mínima |
|---|---|---|---|---|
| Auto nuevo | Soles (PEN) | 8,5% – 18% | 12 – 72 | 20% – 30% |
| Auto nuevo | Dólares (USD) | 7,5% – 14% | 12 – 60 | 20% – 30% |
| Auto usado | Soles (PEN) | 12% – 24% | 12 – 60 | 20% – 30% |
Fuente: Scotiabank Perú (TEA máx 15,99%, hasta 60 meses), BBVA Perú (TEA desde 11%) y comparadores de mercado 2026. La TCEA es el indicador regulado por la SBS e incluye interés (TEA) + seguro vehicular + seguro de desgravamen (opcional según banco) + comisiones. Las tasas en dólares son menores pero implican riesgo cambiario; convenientes solo si los ingresos son en dólares.
La cuota mensual de un crédito vehicular en Perú se calcula con el sistema francés: cuota = capital × i / (1 − (1+i)^−n), donde i es la tasa mensual derivada de la TCEA y n el plazo en meses. En 2026 la TCEA va de ~8,5% a 18% para autos nuevos en soles y de ~12% a 24% para usados; los bancos piden una cuota inicial de 20% a 30%. Para un auto de S/ 60.000 con 20% de inicial (financiás S/ 48.000) a 48 meses y TCEA 14%, la cuota es ~S/ 1.292 y pagás ~S/ 14.000 en intereses y seguros. La TCEA es la única métrica que la SBS exige para comparar bancos.
Cuándo usar esta calculadora
- Alguien que quiere un auto de S/ 60.000 calcula la cuota con 20% de inicial a 48 meses y una TCEA de 14%: paga ~S/ 1.292 al mes.
- Un comprador compara la misma TCEA a 36, 48 y 60 meses para ver cuánto baja la cuota y cuánto más interés paga al estirar el plazo.
- Una persona evalúa si subir la cuota inicial de 20% a 30% le conviene: financia menos capital y paga menos intereses totales.
- Alguien con una oferta de un auto usado a TCEA 22% verifica cuánto más caro le sale frente a un auto nuevo a TCEA 12%.
- Un comprador traduce la TCEA que le informó el banco a la cuota real para saber si entra en su presupuesto mensual.
- Una pareja calcula el desembolso total (inicial + cuotas) para saber cuánto les cuesta el auto a lo largo de todo el crédito.
- Alguien que recibió dos ofertas de bancos distintos compara cuál tiene la TCEA más baja, no la TEA, para elegir la más barata.
- Un trabajador verifica que la cuota del crédito no supere ~30% de su ingreso mensual antes de firmar.
- Una persona estima cuánto interés se ahorra si paga 12 meses por adelantado y reduce el plazo.
- Alguien que duda entre crédito en soles o en dólares compara la cuota con la TCEA de cada moneda, teniendo en cuenta el riesgo cambiario si su sueldo es en soles.
Ejemplo: auto de S/ 60.000, 20% de inicial, 48 meses, TCEA 14%
- Cuota inicial: 20% de S/ 60.000 = S/ 12.000. Monto a financiar: S/ 48.000.
- Tasa mensual a partir de la TCEA 14%: (1 + 0,14)^(1/12) − 1 = 1,098% mensual.
- Cuota fija (sistema francés): S/ 48.000 × 0,01098 / (1 − (1,01098)^−48) = S/ 1.291,88.
- Total de cuotas: S/ 1.291,88 × 48 = S/ 62.010. Intereses + seguros: S/ 62.010 − S/ 48.000 = S/ 14.010.
- Costo total del auto: S/ 12.000 (inicial) + S/ 62.010 (cuotas) = S/ 74.010.
Cómo funciona
2 min readCómo se calcula la cuota de un crédito vehicular
Los bancos peruanos usan el sistema de amortización francés: cuota fija mensual. La fórmula es la de una anualidad (PMT):
Cuota = Capital × i / (1 − (1 + i)^−n)Usamos la TCEA (no la TEA) para derivar la tasa mensual, porque la TCEA es la que refleja el costo real que vas a pagar.
TEA vs. TCEA: por qué importa
| Concepto | Qué incluye | Para qué sirve |
|---|---|---|
| TEA | Solo el interés del préstamo | Engaña: parece más barato de lo que es |
| TCEA | Interés + seguro de desgravamen + seguro vehicular + comisiones | La única métrica que la SBS obliga a informar para comparar bancos |
La TCEA siempre es mayor que la TEA. Si un banco te ofrece TEA 11% pero TCEA 15%, ese 4% de diferencia son seguros y comisiones que igual vas a pagar.
Rangos de TCEA en el mercado peruano 2026
| Tipo de auto | Moneda | TCEA aproximada |
|---|---|---|
| Nuevo | Soles | 8,5% – 18% |
| Nuevo | Dólares | 7,5% – 14% |
| Usado | Soles | 12% – 24% |
Los autos usados pagan más porque representan mayor riesgo para el banco. Las tasas en dólares suelen ser algo menores, pero asumís riesgo cambiario: solo conviene si tus ingresos también son en dólares.
Cuota inicial: cuánto te piden y por qué conviene subirla
La mayoría de los bancos pide una cuota inicial de 20% a 30% del precio (aunque hay campañas de 0% inicial). Cuanto más alta sea la inicial:
Cómo afecta el plazo
Estirar el plazo baja la cuota mensual pero dispara los intereses totales. Un crédito a 24 meses tiene cuotas altas pero ahorra muchísimo interés; uno a 72 meses tiene cuotas cómodas pero termina costando bastante más. El plazo típico va de 12 a 72 meses (algunos llegan a 84).
Seguros del crédito
El crédito vehicular en Perú suele incluir dos seguros que ya están dentro de la TCEA cuando los contratás con el banco:
Disclaimer
Cálculo orientativo. La cuota y la TCEA reales dependen del banco, tu perfil crediticio, la marca del vehículo, los seguros que contrates y la moneda. Algunas marcas (por ejemplo vehículos de origen chino) exigen cuota inicial mínima del 20% y plazos más cortos. Pedí siempre la TCEA por escrito y la hoja resumen antes de firmar. Consultá las condiciones vigentes en tu banco y verificá con la SBS.
Preguntas frecuentes
¿Qué es la TCEA y por qué es lo único que importa al comparar?
La TCEA (Tasa de Costo Efectivo Anual) es el indicador que la SBS obliga a informar e incluye todo lo que pagás: el interés (TEA), el seguro de desgravamen, el seguro vehicular y las comisiones. Siempre es mayor que la TEA. Es la única métrica que permite comparar dos bancos de forma justa: el de menor TCEA es el más barato.
¿Cuánto es la cuota inicial mínima de un crédito vehicular en Perú?
La mayoría de los bancos pide entre 20% y 30% del precio del vehículo, siendo 20% lo más recomendado. Hay campañas promocionales de 0% inicial (financian hasta el 100%), pero la cuota mensual sube bastante. Algunas marcas (como los autos chinos) exigen un mínimo del 20%.
¿Cuál es la TCEA de un crédito vehicular en 2026?
Para autos nuevos en soles va de aproximadamente 8,5% a 18% según tu perfil; en dólares, algo menos (~7,5% a 14%). Para autos usados sube a 12% – 24%, porque representan mayor riesgo para el banco. La tasa exacta depende de tu historial crediticio, la cuota inicial y el banco.
¿Cuál es el plazo máximo de un crédito vehicular?
El plazo va de 12 a 72 meses, y algunos bancos llegan a 84 meses. El plazo promedio en el mercado peruano es de 24 a 60 meses. Estirar el plazo baja la cuota mensual pero aumenta mucho los intereses totales.
¿Conviene un crédito en soles o en dólares?
Las tasas en dólares suelen ser algo más bajas, pero asumís riesgo cambiario: si el dólar sube, tu cuota en soles se encarece. Solo conviene en dólares si tus ingresos también son en dólares. Si cobrás en soles, lo más seguro es financiar en soles aunque la tasa sea un poco mayor.
¿Qué pasa si subo la cuota inicial?
Financiás menos capital, así que la cuota mensual baja y pagás menos intereses totales. Además, una inicial alta muestra menor riesgo al banco, lo que te da margen para negociar una TCEA más baja. Por ejemplo, pasar de 20% a 30% de inicial en un auto de S/ 60.000 reduce el capital financiado de S/ 48.000 a S/ 42.000.
¿Qué seguros incluye el crédito y ya están en la TCEA?
Principalmente dos: el seguro vehicular contra todo riesgo (obligatorio durante todo el crédito) y el seguro de desgravamen (cancela la deuda si el titular fallece o queda inválido). Desde septiembre de 2025 varios bancos, como Scotiabank, dejaron de exigir el desgravamen como obligatorio, así que puede ser opcional según el banco. Cuando se contratan, ya están incluidos en la TCEA, por eso la TCEA es mayor que la TEA.
¿Qué sistema de amortización usan los bancos en Perú?
El sistema francés: cuota fija mensual durante todo el plazo. Al principio pagás más interés y menos capital; con los meses esa proporción se invierte, pero la cuota total no cambia. Esta calculadora usa exactamente ese sistema (fórmula PMT de anualidad).
¿Cuánto interés pago en total por un crédito vehicular?
Depende de la TCEA y el plazo. Para un auto de S/ 60.000 con 20% de inicial (financiás S/ 48.000) a 48 meses y TCEA 14%, pagás unos S/ 14.010 en intereses y seguros: el crédito encarece lo financiado cerca de un 29%. A mayor plazo o TCEA, más interés.
¿La cuota del crédito debería ser un porcentaje de mi sueldo?
Como regla práctica, la cuota del crédito vehicular no debería superar el 25–30% de tu ingreso mensual neto, para no comprometer el resto de tus gastos. Calculá primero tu sueldo neto y verificá que la cuota entre cómoda en tu presupuesto.
¿El precio del auto es lo único que financio?
No siempre. Algunos bancos permiten financiar también gastos asociados (placa, gastos registrales, primer año de seguro vehicular). Esta calculadora financia el precio del vehículo menos la cuota inicial; si vas a sumar otros gastos al crédito, agregalos al precio para un cálculo más realista.