Préstamo Personal Perú: Calculá tu cuota y TCEA real
Ver cálculo paso a paso
Cuando pedís un préstamo personal en Perú, el banco te muestra una cuota mensual cómoda, pero el número que de verdad importa es la TCEA (Tasa de Costo Efectivo Anual). La TCEA es la tasa oficial que la SBS obliga a publicar e incluye todo: los intereses, las comisiones, los seguros y los gastos asociados al crédito. Por eso es la única forma honesta de comparar dos préstamos: una TCEA más baja siempre es mejor, aunque la cuota parezca parecida. Esta calculadora hace el camino inverso al simulador del banco: a partir de la TCEA, el monto y el plazo en meses te dice cuál es la cuota mensual, cuánto vas a pagar en total y, sobre todo, cuánto de eso son intereses y gastos. Así ves el sobrecosto real antes de firmar. El cálculo usa el sistema de amortización francés (cuota fija), que es el que aplican los bancos peruanos: primero convierte la TCEA anual a su tasa efectiva mensual equivalente y después arma la cuota. En 2026 las TCEA del mercado peruano son muy dispares: un banco grande puede ofrecer desde ~18,5% a un buen perfil, una caja municipal arranca cerca del 22%, y las financieras de consumo o las tarjetas pueden superar el 80%. El BCRP fija un tope legal para créditos de consumo en soles de 114,13% anual (vigente del 1 de mayo al 31 de octubre de 2026): ninguna entidad del sistema financiero puede cobrarte más que eso. Ingresá tus datos y descubrí cuánto te cuesta realmente el préstamo.
| TCEA anual | Cuota mensual | Total a pagar | Intereses y gastos |
|---|---|---|---|
| 18,5% | S/ 495 | S/ 11.877 | S/ 1.877 |
| 28% | S/ 533 | S/ 12.802 | S/ 2.802 |
| 45% | S/ 600 | S/ 14.393 | S/ 4.393 |
| 80% | S/ 726 | S/ 17.427 | S/ 7.427 |
| 114% (tope legal BCRP) | S/ 837 | S/ 20.097 | S/ 10.097 |
Fuente: BCRP — Tasa máxima de interés convencional compensatorio (serie PD38590DD), vigente mayo–octubre 2026: 114,13% anual en soles. Valores calculados con sistema de amortización francés (cuota fija). La cuota real puede variar según redondeo y condiciones del banco.
La cuota de un préstamo personal en Perú se calcula sobre la TCEA (Tasa de Costo Efectivo Anual), que incluye intereses, comisiones y seguros. Para un préstamo de S/ 10.000 a 24 meses con una TCEA de 28%, la cuota mensual ronda S/ 533 y terminás pagando unos S/ 12.800 (S/ 2.800 de intereses). Las TCEA de la banca peruana en 2026 van desde ~18,5% (bancos, mejor perfil) hasta más de 80% en entidades de consumo; el tope legal del BCRP para consumo en soles es 114,13% anual (vigente may-oct 2026). Ingresá monto, TCEA y plazo para tu cálculo exacto.
Cuándo usar esta calculadora
- Alguien con una oferta de S/ 10.000 a 24 meses y TCEA 28% calcula que la cuota será ~S/ 533 y pagará ~S/ 2.800 de intereses.
- Una persona compara dos préstamos con la misma cuota pero distinta TCEA y descubre cuál le sale más caro al final.
- Un trabajador estima la cuota de un préstamo de libre disponibilidad antes de ir al banco para ver si le entra en el sueldo.
- Alguien que vio una TCEA de 90% en una financiera verifica cuánto terminaría pagando y decide buscar una tasa más baja.
- Una familia simula alargar el plazo de 24 a 48 meses y comprueba que la cuota baja pero el total de intereses sube.
- Un emprendedor calcula el costo real de un préstamo personal que pensaba usar como capital de trabajo.
- Alguien con una tarjeta de crédito convierte la TEA + seguros a TCEA aproximada para comparar contra un préstamo en efectivo.
- Una persona revisa si la TCEA que le ofrecen supera el tope legal del BCRP (114,13% en soles) para detectar abusos.
- Un comprador de electrodomésticos en cuotas compara el crédito de la tienda contra un préstamo bancario usando la TCEA.
- Alguien que quiere consolidar deudas calcula la cuota única de un préstamo grande para reemplazar varias cuotas chicas.
Ejemplo: S/ 10.000 a 24 meses con TCEA 28%
- Tasa efectiva mensual = (1 + 0,28)^(1/12) − 1 = 2,078% mensual.
- Cuota = 10.000 × 0,02078 ÷ (1 − (1,02078)^−24) = S/ 533,42.
- Total a pagar = S/ 533,42 × 24 = S/ 12.802,14.
- Intereses y gastos = S/ 12.802,14 − S/ 10.000 = S/ 2.802,14 (un 28% extra sobre el capital).
Cómo funciona
2 min readCómo se calcula la cuota a partir de la TCEA
Los bancos peruanos usan el sistema de amortización francés (cuota fija). Como la TCEA es una tasa efectiva anual, primero hay que convertirla a tasa efectiva mensual equivalente y después armar la cuota:
i_mensual = (1 + TCEA)^(1/12) − 1
cuota = Capital × i_mensual ÷ (1 − (1 + i_mensual)^(−n))donde n es el número de cuotas mensuales. La cuota es fija, pero al principio pagás más intereses y menos capital; mes a mes la proporción se invierte.
Por qué la TCEA y no la TEA
La SBS obliga a los bancos a publicar la TCEA justamente para que puedas comparar. Una cuota baja no significa préstamo barato: alargar el plazo baja la cuota pero sube el total de intereses.
Cuota y costo total según la TCEA (préstamo de S/ 10.000 a 24 meses)
| TCEA | Cuota mensual | Total a pagar | Intereses |
|---|---|---|---|
| 18,5% | S/ 495 | S/ 11.877 | S/ 1.877 |
| 28% | S/ 533 | S/ 12.802 | S/ 2.802 |
| 45% | S/ 600 | S/ 14.393 | S/ 4.393 |
| 80% | S/ 726 | S/ 17.427 | S/ 7.427 |
| 114% | S/ 837 | S/ 20.097 | S/ 10.097 |
(Valores referenciales calculados con esta misma fórmula. La cuota real depende de comisiones y seguros que ya estén incluidos en la TCEA que te informen.)
El tope legal del BCRP
El Banco Central de Reserva del Perú (BCRP) fija cada semestre una tasa máxima de interés convencional compensatorio para créditos de consumo. Para el periodo mayo–octubre 2026 el tope en soles es 114,13% anual (en dólares, 99,84%). Ninguna empresa del sistema financiero puede cobrarte por encima de ese tope. Es un tope alto, pensado para créditos de bajo monto y alto riesgo: la mayoría de los préstamos personales bancarios están muy por debajo.
El plazo: cómo afecta
Más meses = cuota más chica pero más intereses en total, porque el capital queda prestado más tiempo. Antes de elegir el plazo más largo "porque la cuota entra", mirá siempre el total a pagar.
Errores comunes
Calculadoras relacionadas
Disclaimer
Cálculo orientativo basado en la TCEA que vos ingresás y el sistema de amortización francés. La cuota real puede variar levemente según el redondeo, el día de pago, comisiones puntuales o seguros adicionales del banco. Pedí siempre la hoja resumen con la TCEA y el cronograma de pagos oficial antes de firmar. No es asesoría financiera.
Preguntas frecuentes
¿Qué es la TCEA y por qué importa más que la cuota?
La TCEA (Tasa de Costo Efectivo Anual) es la tasa oficial que incluye intereses, comisiones, seguros y gastos del préstamo. Es lo que realmente pagás. Dos préstamos pueden tener la misma cuota pero distinta TCEA: el de TCEA más alta te sale más caro. Por eso la SBS obliga a los bancos a publicarla.
¿Cuánto es la cuota de un préstamo de S/ 10.000 a 24 meses?
Depende de la TCEA. Con una TCEA de 28% la cuota ronda S/ 533 y pagás unos S/ 12.800 en total (S/ 2.800 de intereses). Con TCEA de 45% la cuota sube a ~S/ 600 y los intereses a ~S/ 4.393. Ingresá tu TCEA real para el cálculo exacto.
¿Cuál es la diferencia entre TEA y TCEA?
La TEA es solo el interés del préstamo. La TCEA suma además comisiones, seguro de desgravamen y otros gastos, por eso siempre es mayor. Para comparar préstamos usá la TCEA, nunca la TEA pelada.
¿Cuál es la TCEA típica de un préstamo personal en Perú en 2026?
Muy variable: los bancos grandes ofrecen desde ~18,5% a buenos perfiles, las cajas municipales arrancan cerca del 22%, y las financieras de consumo o tarjetas pueden superar el 80%. La tasa que te den depende de tu historial crediticio, tus ingresos y tu relación con la entidad.
¿Existe un tope legal a las tasas en Perú?
Sí. El BCRP fija un tope para créditos de consumo. Para mayo–octubre 2026 la tasa máxima en soles es 114,13% anual (99,84% en dólares). Ninguna empresa del sistema financiero puede cobrarte más que eso; si te ofrecen una TCEA mayor, algo no cuadra.
¿Por qué pagar más cuotas me cuesta más intereses?
Porque el capital queda prestado más tiempo. Alargar el plazo baja la cuota mensual, pero el total de intereses sube. Conviene elegir el plazo más corto que tu presupuesto soporte, no el más largo solo porque la cuota "entra".
¿El seguro de desgravamen se suma aparte de la cuota?
No: el seguro de desgravamen (obligatorio) ya está incluido dentro de la TCEA y, por lo tanto, dentro de la cuota que te informan. No lo sumes por separado. Justamente por incluir el seguro, la TCEA es mayor que la TEA.
¿Puedo adelantar el pago del préstamo?
Sí. La normativa de protección al consumidor financiero permite el prepago (parcial o total) de tu préstamo. Al adelantar reducís el capital pendiente y ahorrás intereses futuros. Revisá si hay comisión de prepago, aunque para montos relevantes suele convenir.
¿Cómo se calcula la cuota fija?
Con el sistema de amortización francés. Primero se pasa la TCEA anual a tasa efectiva mensual: i = (1+TCEA)^(1/12) − 1. Después: cuota = Capital × i ÷ (1 − (1+i)^−n), donde n es el número de cuotas. La cuota es igual todos los meses.
¿Esta calculadora sirve para tarjetas de crédito?
Sirve si convertís el costo de la tarjeta a una TCEA y un plazo. Las tarjetas suelen tener TCEA muy altas (a menudo arriba del 60-80%), por eso financiar consumos largos con tarjeta sale mucho más caro que un préstamo en efectivo. Compará ambos por TCEA.