Plazo Fijo Perú 2026: calculá cuánto ganás con tu depósito
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Un depósito a plazo fijo es de los productos de ahorro más simples y seguros del Perú: entregás un monto a un banco, caja o financiera por un plazo determinado y, al vencimiento, te devuelven el capital más los intereses. A diferencia de una cuenta de ahorro, la tasa está pactada y no cambia durante el plazo, así que sabés exactamente cuánto vas a ganar desde el día uno. La tasa que importa es la TREA (Tasa de Rendimiento Efectivo Anual): la SBS la define como el rendimiento neto del depósito anualizado a 360 días, ya descontados los costos o comisiones del producto. Es el número que las entidades están obligadas a mostrar y el que permite comparar de forma justa entre instituciones. No la confundas con la TEA: la TREA es lo que de verdad te queda en el bolsillo. En 2026 las TREA van desde alrededor de 2,9% en los bancos grandes hasta cerca de 7% en las cajas municipales, según la SBS. Esta calculadora aplica la fórmula de capitalización efectiva sobre base 360 días (la convención peruana) para mostrarte el interés ganado y el monto final exacto. Además, te avisa si tu depósito queda dentro de la cobertura del Fondo de Seguro de Depósitos (FSD), que protege tu dinero hasta S/ 122.000 por persona y por entidad (jun-ago 2026, monto que se actualiza cada trimestre). Ingresá el monto, el plazo en días y la TREA que te ofrecen.
| Concepto / Entidad | Detalle / Valor |
|---|---|
| Monto Máximo de Cobertura FSD (jun–ago 2026) | S/ 122.000 |
| Monto Máximo de Cobertura FSD (mar–may 2026) | S/ 117.200 |
| Cobertura del FSD | Por persona y por entidad |
| Depósitos cubiertos por el FSD | Ahorro, plazo fijo, cuenta corriente y CTS |
| Actualización del MMC | Trimestral, según el IPM |
| Cajas municipales/rurales — TREA aprox. (>360 días) | 5,8% – 7,1% (ej.: Caja Cusco 7,13%, Caja Incasur 6,04%) |
| Financieras — TREA aprox. (>360 días) | 5,5% – 5,9% (ej.: Financiera Efectiva 5,87%, Surgir 5,60%) |
| Bancos medianos — TREA aprox. (>360 días) | 4,7% – 5,2% (ej.: Banco Compartamos 5,19%, GNB 4,70%) |
| Bancos grandes — TREA aprox. (>360 días) | 2,9% – 3,8% (ej.: Interbank 3,76%, BBVA 3,27%, Scotiabank 3,07%, BCP 2,87%) |
| Base de capitalización | 360 días (convención peruana) |
| Impuesto a la Renta sobre intereses (persona natural) | Exonerado |
| ITF sobre movimientos de cuenta | 0,005% |
Fuente: SBS — Tasas de interés de depósitos (cierre marzo 2026) y FSD — Cobertura del Fondo de Seguro de Depósitos (2026)
Tu depósito a plazo fijo rinde según la TREA (Tasa de Rendimiento Efectivo Anual), que es la ganancia neta anualizada que publica cada entidad. En 2026 las TREA van desde ~2,9% en bancos grandes (BCP) hasta ~7% en cajas municipales (Caja Cusco 7,13% a más de 360 días). El interés se capitaliza sobre base 360 días: monto final = capital × (1 + TREA)^(días/360). Ejemplo: S/ 20.000 a una TREA de 6% por 360 días dan S/ 21.200 (ganás S/ 1.200). El Fondo de Seguro de Depósitos (FSD) cubre hasta S/ 122.000 por persona y por entidad (jun-ago 2026). Ingresá monto, plazo y TREA para el cálculo exacto.
Cuándo usar esta calculadora
- Alguien con S/ 20.000 compara cuánto gana a una TREA de 3% en un banco grande frente a 6,5% en una caja municipal.
- Un ahorrista verifica si su depósito de S/ 130.000 supera el tope del FSD y necesita repartirlo en dos entidades.
- Una persona evalúa si le conviene un plazo de 90 días o de 360 días con la misma TREA.
- Un trabajador que recibió su CTS la coloca a plazo fijo y calcula cuánto rinde en seis meses.
- Alguien que recibió un aguinaldo o gratificación estima cuánto ganaría dejándolo a plazo fijo hasta fin de año.
- Un jubilado compara la TREA de varias cajas para maximizar el rendimiento de sus ahorros sin perder cobertura del FSD.
- Una persona calcula el interés mensual promedio de su depósito para saber si le conviene frente a una renta fija.
- Alguien que duda entre dejar el dinero en cuenta de ahorro (TREA ~0,5%) o a plazo fijo (TREA ~6%) ve la diferencia en soles.
- Un ahorrista con S/ 50.000 distribuye su capital en tres entidades para quedar 100% cubierto y aprovechar las mejores tasas.
- Una familia simula el monto final de un depósito a 720 días (2 años) para una meta de ahorro de mediano plazo.
Ejemplo: S/ 20.000 a una TREA de 6% por 360 días
- TREA en decimal: 6% = 0,06.
- Factor de capitalización: (1 + 0,06)^(360/360) = 1,06.
- Monto final: S/ 20.000 × 1,06 = S/ 21.200.
- Interés ganado: S/ 21.200 − S/ 20.000 = S/ 1.200.
- Como S/ 21.200 está por debajo de S/ 122.000, el depósito queda 100% cubierto por el FSD.
Cómo funciona
3 min readCómo se calcula el rendimiento de un plazo fijo
En Perú el rendimiento se publica como TREA y se capitaliza sobre una base de 360 días:
Monto final = Capital × (1 + TREA)^(plazoDías / 360)
Interés ganado = Monto final − CapitalLa potencia con plazoDías / 360 aplica el interés efectivo de forma proporcional al plazo: a 360 días ganás la TREA completa, a 180 días aproximadamente la mitad (con capitalización), y a 720 días algo más del doble porque los intereses del primer año también generan interés.
Qué es la TREA y por qué es la tasa que importa
La TREA (Tasa de Rendimiento Efectivo Anual) es el rendimiento neto del depósito ya descontados los costos o comisiones del producto, anualizado a 360 días. La SBS la hace obligatoria en todos los depósitos justamente para que puedas comparar manzanas con manzanas:
Si una entidad no te cobra comisiones de mantenimiento por el depósito, TREA y TEA suelen ser casi iguales. Usá siempre la TREA al comparar.
TREA promedio 2026 por tipo de entidad (plazos > 360 días)
| Tipo de entidad | Rango de TREA aprox. | Ejemplos (cierre marzo 2026) |
|---|---|---|
| Cajas municipales/rurales | 5,8% – 7,1% | Caja Cusco 7,13%, Caja Incasur 6,04%, Caja Maynas 5,94% |
| Financieras | 5,5% – 5,9% | Financiera Efectiva 5,87%, Surgir 5,60% |
| Bancos medianos | 4,7% – 5,2% | Banco Compartamos 5,19%, GNB 4,70% |
| Bancos grandes | 2,9% – 3,8% | Interbank 3,76%, BBVA 3,27%, Scotiabank 3,07%, BCP 2,87% |
Las cajas suelen pagar más que los bancos grandes porque compiten por captar liquidez. Todas las entidades supervisadas por la SBS están respaldadas por el FSD, así que una caja municipal regulada no es "más riesgosa" hasta el tope de cobertura.
El Fondo de Seguro de Depósitos (FSD)
El FSD protege automáticamente tus depósitos de ahorro, a plazo y CTS si la entidad quiebra o entra en liquidación. La cobertura es por persona y por entidad:
| Concepto | Valor 2026 |
|---|---|
| Monto Máximo de Cobertura (MMC) jun–ago 2026 | S/ 122.000 |
| MMC mar–may 2026 | S/ 117.200 |
| Cobertura | Por persona y por entidad |
| Depósitos cubiertos | Ahorro, plazo fijo, cuenta corriente y CTS |
| Actualización | Trimestral, según el IPM |
Clave: si tenés más de S/ 122.000, repartilo en varias entidades para que todo quede asegurado. S/ 122.000 en el banco A + S/ 122.000 en la caja B = S/ 244.000 totalmente cubiertos.
Impuestos sobre el rendimiento
Los intereses de los depósitos a plazo de personas naturales están exonerados del Impuesto a la Renta (a diferencia de la ganancia de capital de 2da categoría, que sí tributa). Tampoco pagás IGV por los intereses. Lo único a tener en cuenta es el ITF, que grava los movimientos de cuenta con una tasa muy baja (0,005%).
Errores comunes
Cuándo conviene un plazo fijo
Conviene cuando tenés un excedente que no vas a necesitar durante el plazo y querés un rendimiento fijo y seguro. Si necesitás liquidez inmediata, una cuenta de ahorro o un depósito a la vista es mejor (aunque rinde mucho menos). Para metas de mediano plazo, plazos más largos (360 o 720 días) suelen pagar mejores tasas.
Disclaimer
Cálculo orientativo. La TREA exacta depende de cada entidad, el plazo y el monto; pedí siempre la TREA por escrito antes de depositar. El monto de cobertura del FSD se actualiza cada trimestre. Verificá las condiciones vigentes con tu entidad y la SBS.
Preguntas frecuentes
¿Qué es la TREA y en qué se diferencia de la TEA?
La TREA (Tasa de Rendimiento Efectivo Anual) es el rendimiento neto de tu depósito anualizado a 360 días, ya descontados los costos o comisiones del producto. La TEA es la tasa efectiva del interés sin descontar comisiones. La SBS obliga a publicar la TREA en depósitos porque es la que refleja lo que realmente ganás. Compará siempre por TREA.
¿Cuánto cubre el Fondo de Seguro de Depósitos en 2026?
El FSD cubre hasta S/ 122.000 por persona y por entidad en el trimestre junio-agosto 2026. Este monto (el MMC) se actualiza cada trimestre según el Índice de Precios al por Mayor; en marzo-mayo 2026 era S/ 117.200. Cubre depósitos de ahorro, a plazo, cuenta corriente y CTS.
¿Qué pasa si deposito más de S/ 122.000 en un solo banco?
El excedente sobre S/ 122.000 queda sin cobertura del FSD en esa entidad. Si la entidad quebrara, recuperarías hasta el tope. Por eso, si tenés más de ese monto, conviene repartirlo entre varias entidades: el tope aplica por persona y por entidad, así que cada institución te cubre hasta S/ 122.000 por separado.
¿Las cajas municipales están aseguradas como los bancos?
Sí. Todas las entidades supervisadas por la SBS (bancos, cajas municipales, cajas rurales y financieras) son miembros del FSD y tus depósitos están protegidos hasta el mismo tope de S/ 122.000 por persona y entidad. Por eso una caja regulada con mejor tasa no es "más riesgosa" hasta el monto de cobertura.
¿Qué TREA ofrecen los bancos y cajas en 2026?
Según la SBS (cierre de marzo 2026, plazos mayores a 360 días): las cajas lideran con hasta ~7,13% (Caja Cusco), las financieras rondan 5,5%-5,9%, los bancos medianos 4,7%-5,2% y los bancos grandes entre 2,87% (BCP) y 3,76% (Interbank). Las tasas pueden bajar durante 2026 si el BCRP recorta su tasa de referencia.
¿Pago impuestos por los intereses de mi plazo fijo?
No. Los intereses de los depósitos a plazo de personas naturales (sin negocio) están exonerados del Impuesto a la Renta —exoneración prorrogada hasta el 31 de diciembre de 2026— y no pagan IGV. Lo único es el ITF (0,005%), un impuesto mínimo sobre movimientos de cuenta. El rendimiento que te muestra la calculadora es prácticamente lo que recibís.
¿Cómo se calcula el monto final de un plazo fijo?
Con la fórmula de capitalización efectiva sobre base 360 días: Monto final = Capital × (1 + TREA)^(días/360). Por ejemplo, S/ 20.000 a TREA 6% por 360 días: 20.000 × 1,06 = S/ 21.200, o sea S/ 1.200 de interés. A 180 días ganarías aproximadamente la mitad (con capitalización).
¿Qué pasa si retiro el dinero antes del vencimiento?
La cancelación anticipada suele penalizar el rendimiento: en vez de la TREA pactada, la entidad te paga una tasa mucho menor (similar a la de ahorro) sobre el tiempo que estuvo depositado. Por eso conviene colocar a plazo fijo solo el dinero que no vas a necesitar durante el plazo elegido.
¿Conviene un plazo de 90 días o de 360 días?
Los plazos más largos (360 o 720 días) suelen pagar mejores TREA y, por la capitalización, rinden más. Un plazo corto (90 días) da más liquidez pero menos rendimiento. Si no necesitás el dinero pronto, los plazos largos optimizan la ganancia; si querés flexibilidad, los cortos.
¿Conviene un plazo fijo o una cuenta de ahorro?
Depende. La cuenta de ahorro da liquidez inmediata pero rinde muy poco (TREA cercana a 0,5%). El plazo fijo inmoviliza el dinero por un período pero paga mucho más (TREA de hasta ~7% en cajas en 2026). Para un excedente que no vas a tocar, el plazo fijo es claramente más rentable.