Calculadora de depósito a plazo fijo en Ecuador 2026 🌎

Cómo se calcula un depósito a plazo fijo en Ecuador

Una póliza a plazo fijo rinde según la tasa efectiva anual pactada, capitalizando sobre base 360 días (la convención financiera ecuatoriana):

Monto final bruto = capital × (1 + tasa)^(plazo en días / 360)
Interés bruto     = monto final bruto − capital
Retención         = interés bruto × 3%  (sólo si el plazo es < 180 días; ≥180 días = exonerado, 0%)
Interés neto      = interés bruto − retención
Total a recibir   = capital + interés neto

Ecuador está dolarizado, así que todos los valores van en dólares estadounidenses y no hay conversión de moneda. La tasa que firmás es la que rige todo el plazo: el plazo fijo no cambia su rendimiento si suben o bajan las tasas del mercado mientras tu dinero está colocado.

Tasas pasivas referenciales por plazo — junio 2026

El Banco Central del Ecuador publica la tasa pasiva referencial (promedio ponderado de lo que pagan las entidades a sus depositantes) y su desagregado por plazo. Cuanto más largo el plazo, mayor la tasa:

La referencial promedio venía bajando a lo largo del año: febrero 5,61%, marzo 5,54%, abril 5,40%, mayo 5,34%, junio 5,29%. Son tasas de referencia; cada entidad ofrece su propia tasa, casi siempre por encima de la referencial si negociás montos altos o plazos largos.

Banco vs cooperativa: ¿quién paga más?

Las cooperativas de ahorro y crédito pagan en promedio 6,92% anual, frente al 5,01% de los bancos privados (junio 2026). Es casi 2 puntos porcentuales más, lo que sobre $10.000 a un año significa unos $190 extra de interés. La contracara es el riesgo: el seguro de depósitos COSEDE cubre hasta $32.000 en cooperativas del segmento 1, pero baja a $11.290 (segmento 2), $5.000 (segmento 3) y $1.000 (segmentos 4 y 5). Antes de elegir una cooperativa por su tasa, verificá su segmento.

Rendimiento neto según el plazo (capital $10.000)

La retención sólo aplica a depósitos a menos de 180 días; de 180 días en adelante el rendimiento queda exonerado del impuesto a la renta (sin retención):

La retención en la fuente y la exoneración por plazo

Desde el 1 de marzo de 2026, el SRI retiene el 3% (antes 2%) sobre los rendimientos financieros (intereses) que las instituciones pagan a personas naturales — Resolución NAC-DGERCGC26-00000009. La entidad la retiene automáticamente y la declara a tu nombre; vos la usás como crédito tributario en tu declaración anual de impuesto a la renta.

Pero hay una exoneración que cambia el cálculo por completo: según el Art. 9, numeral 15.1 de la LRTI, los rendimientos de depósitos a plazo fijo y pólizas emitidos a 180 días calendario o más y mantenidos al menos 180 días están exonerados del impuesto a la renta. Por eso, sobre esos plazos no hay retención en la fuente. La retención del 3% sólo recae sobre los depósitos a menos de 180 días. Esta calculadora aplica la regla automáticamente según el plazo que ingreses.

Si tu base imponible anual queda por debajo de la fracción básica desgravada ($12.208 en 2026), cualquier retención que te hayan hecho termina siendo devuelta o compensada. Para estimar tu impuesto anual completo usá la calculadora de impuesto a la renta de Ecuador.

El seguro de depósitos COSEDE

La Corporación del Seguro de Depósitos (COSEDE) garantiza tu dinero hasta $32.000 por persona y por entidad en bancos privados, públicos, mutualistas y cooperativas del segmento 1, si la entidad entra en liquidación forzosa. La cobertura aplica al capital de cuentas de ahorro, corriente y pólizas a plazo fijo; no cubre los intereses devengados. Si tu capital supera el tope, la parte excedente queda sin garantía: la recomendación es repartir el ahorro en varias entidades para que la suma de cada una quede por debajo de $32.000.

Errores comunes

Cuándo aplica y excepciones

El cálculo aplica a pólizas de acumulación / depósitos a plazo fijo de personas naturales en bancos y cooperativas reguladas. Las tasas y la base 360 son una convención general; algunas entidades capitalizan distinto o cobran comisiones de cancelación anticipada que reducen el rendimiento si retirás antes del vencimiento. Verificá las condiciones del contrato y, si tu sueldo y tus inversiones generan un impuesto a la renta anual, considerá la retención en la fuente en relación de dependencia y el impacto del rendimiento financiero en tu declaración.

Disclaimer

Cálculo orientativo. El rendimiento final depende de la tasa pactada, las comisiones, la modalidad de capitalización y la política de cada entidad. Las tasas referenciales del Banco Central cambian mes a mes. Verificá la oferta concreta con tu banco o cooperativa y consultá al SRI y a COSEDE para tu caso particular.