Finanzas

Comprar auto de contado vs a crédito en México 2026: cuánto pagas de más

Q: ¿Conviene comprar el auto de contado o a crédito?

Depende de dos números: el **sobreprecio** que pagás de intereses al financiar y el **rendimiento** que obtendrías invirtiendo ese dinero. Si el sobreprecio del crédito supera el rendimiento posible, conviene **contado**. Si el rendimiento supera el sobreprecio, **financiar puede convenir**, pero sólo si de verdad invertís lo que no desembolsaste.

Q: ¿Qué es el costo de oportunidad de pagar de contado?

Es lo que **dejás de ganar** al usar tu dinero para comprar el auto en lugar de invertirlo. Si tenés $300.000 y los podés poner a rendir, digamos, 7,10% anual en CETES, pagar el auto de contado te «cuesta» ese rendimiento perdido. Por eso contado no siempre es lo más barato en términos reales.

Q: ¿Por qué la recomendación cambia según la tasa del crédito?

Porque la tasa del crédito determina el **sobreprecio**: a mayor tasa, más intereses pagás y antes conviene el contado. Con la misma inversión de referencia (CETES), una tasa baja (10%) puede dejar el sobreprecio por debajo del rendimiento (financiar conviene) mientras que una tasa alta (18%) lo supera (contado conviene). La tasa es el factor que más mueve la balanza.

Q: ¿La calculadora incluye la comisión de apertura y el CAT?

**No.** El comparador usa la tasa de interés ordinaria. Comisiones de apertura, seguros obligatorios del crédito y otros cargos elevan el **CAT** real y hacen al crédito más caro de lo que muestra la tasa. Para un análisis exacto, sumá esos costos al sobreprecio: tienden a inclinar la decisión hacia el contado.

Q: ¿Qué tasa de CETES debería usar?

Usá una tasa **realista y conservadora** a la que efectivamente invertirías. El campo viene con 7,10% como referencia, pero CETES varía: revisá la subasta vigente de Banxico. Si no pensás invertir el dinero, el costo de oportunidad real para vos es prácticamente cero, y entonces el contado casi siempre gana.

Q: ¿«Financiar puede convenir» significa que siempre debo financiar?

**No.** Significa que financiar sale a cuenta **sólo si realmente invertís** el dinero que no desembolsaste y obtenés ese rendimiento. Si lo gastás en otra cosa o lo dejás parado, perdés la ventaja y el crédito termina siendo más caro. La disciplina de inversión es la condición clave.

Q: ¿El rendimiento de CETES paga impuestos?

Sí. Los intereses de CETES están sujetos a **ISR** (retención provisional sobre el capital y cálculo final en la declaración anual). El costo de oportunidad que muestra la calculadora es **bruto**; el rendimiento neto después de impuestos es algo menor, lo que reduce un poco la ventaja de financiar.

Q: ¿Cómo se calcula la mensualidad del crédito?

Por el **sistema de amortización francés** (cuota fija): Mensualidad = Monto × i / (1 − (1+i)^−n), donde i es la tasa mensual (tasa anual ÷ 12) y n el número de meses. Cada mensualidad incluye intereses sobre el saldo y abono a capital; al principio pagás más interés y menos capital.

Q: ¿Conviene dar más enganche?

Un enganche mayor reduce el monto financiado y, por tanto, los intereses totales (el sobreprecio). Pero también desembolsás más de contado, aumentando el costo de oportunidad de ese dinero. El comparador te deja probar distintos enganches para ver cuál equilibra mejor ambos efectos según tu tasa.

Comparador 2026: cuánto pagás de más al financiar un auto vs el costo de oportunidad de pagarlo de contado (rendimiento CETES). Mensualidad, total financiado, sobreprecio y recomendación. Sin registro.

🗓️ Actualizado junio de 2026 Revisado por Martín Rodríguez

Calculadora Gratis · Privada

Datos actualizados: 1 feb 2026 · Fuente: Banxico (CETES) + CONDUSEF (crédito automotriz)

Revisado por: Martín Rodríguez (política editorial ) · Última revisión: 29 jun 2026

Precio del auto (MXN)

Enganche (MXN)

Tasa de interés anual del crédito (%)

Plazo (meses)

Rendimiento anual de referencia / CETES (%)

🧮 Seguí calculando

Crédito automotriz México CATCalcula mensualidad, intereses y CAT de tu crédito automotriz. CAT promedio 14-22% en México 2026. Compara con leasing y deducción ISR.Calculadora de Mensualidad Crédito InfonavitTasa según SBC, plazo, monto y descuento. En pesos o VSM.Ahorro Programado en México: CETES, AFORE Voluntario y BancoCalculá cuánto puedes ahorrar mes a mes con interés compuesto: aporte inicial, mensualidad, plazo y rendimiento real ajustado por inflación México.Calculadora de préstamo personal en México 2026: mensualidad y tablaCalculá la mensualidad, el interés total, el CAT aproximado y la tabla de amortización de tu préstamo personal en México. Sistema francés, al instante y sin registro.

¿Tenés una web? Incrustá esta calculadora gratis Gratis — copiá el código y pegalo en tu web Embeber en tu sitio

<iframe src="https://hacecuentas.com/embed/calculadora-auto-contado-vs-financiado-mexico" width="100%" height="560" style="border:1px solid #e2e8f0;border-radius:12px;max-width:720px" loading="lazy" title="Comprar auto de contado vs a crédito en México 2026: cuánto pagas de más"></iframe>
<p style="font-size:13px;text-align:center;margin:8px 0">Powered by <a href="https://hacecuentas.com" target="_blank" rel="noopener">Hacé Cuentas</a> — <a href="https://hacecuentas.com/calculadora-auto-contado-vs-financiado-mexico" target="_blank" rel="noopener">Comprar auto de contado vs a crédito en México 2026: cuánto pagas de más</a></p>

Ver preview →

Pegalo en tu sitio. Dejá el link de crédito — gracias por compartir. Más widgets →

Calculadora específica para México. Las leyes, escalas y valores son los vigentes en México.

¿Pagar el auto de contado o sacarlo a crédito? La respuesta no es sólo «cuánto pago de intereses». Hay que comparar dos cosas: el sobreprecio del crédito (lo que pagás de más por los intereses) contra el costo de oportunidad de pagar de contado (lo que ese mismo dinero rendiría si lo invirtieras, por ejemplo en CETES).

Si el sobreprecio del crédito supera lo que ganarías invirtiendo, conviene contado. Si el rendimiento posible supera el sobreprecio, financiar puede convenir —pero sólo si de verdad invertís el dinero que no desembolsaste, no si lo gastás. Este comparador hace las dos cuentas con la mensualidad por sistema francés.

Cuándo usar esta calculadora

Decidir si pagar el auto de contado o financiarlo
Calcular la mensualidad y el total a pagar de un crédito automotriz
Ver cuánto pagás de más en intereses según la tasa del crédito
Comparar el sobreprecio del crédito con el rendimiento de CETES
Negociar la tasa sabiendo a partir de qué punto deja de convenir financiar

Sobreprecio del crédito vs costo de oportunidad según la tasa (auto $300.000, enganche $60.000, 48 meses, CETES 7,10%)

Tasa del crédito	Mensualidad	Sobreprecio del crédito	Costo oport. contado (CETES)	Conviene
10%	$6.087	$52.177	$94.711	Financiar
14%	$6.558	$74.801	$94.711	Financiar
18%	$7.050	$98.400	$94.711	Contado

A igualdad de inversión de referencia (CETES 7,10%), el punto de quiebre está cerca del 18%: por debajo, financiar puede convenir si invertís el dinero; por encima, contado conviene. No incluye comisiones ni CAT (que favorecen el contado). Fuente: matemática financiera; CETES vía Banxico.

Cómo funciona

Contado vs crédito: la cuenta completa

Comprar un auto de contado parece siempre más barato, pero ignora un costo invisible: el costo de oportunidad. El dinero que desembolsás de golpe deja de generar rendimientos. La decisión correcta compara dos números.

1. Sobreprecio del crédito

Es lo que pagás de más por financiar, vía intereses. La mensualidad se calcula por el sistema francés (cuota fija):

i = tasa anual / 12
Mensualidad = MontoFinanciado × i / (1 − (1+i)^(−plazo))
Total financiado = Enganche + Mensualidad × plazo
Sobreprecio = Total financiado − Precio de contado

2. Costo de oportunidad de pagar de contado

Es lo que ganarías si en vez de desembolsar el precio completo, lo invirtieras (por ejemplo en CETES) durante el mismo plazo:

años = plazo / 12
Costo de oportunidad = Precio × ((1 + tasaCETES)^años − 1)

3. La regla de decisión

Si sobreprecio del crédito > costo de oportunidad → pagar de contado conviene (el crédito te cuesta más de lo que ganarías invirtiendo).

Si costo de oportunidad > sobreprecio del crédito → financiar puede convenir, pero sólo si efectivamente invertís el dinero que no usaste. Si lo gastás, perdés la ventaja.

Ejemplo

Auto $300.000, enganche $60.000, tasa 14% anual, 48 meses, CETES 7,10%:

Monto financiado = $300.000 − $60.000 = $240.000

Mensualidad ≈ $6.558

Total financiado ≈ $374.801

Sobreprecio del crédito ≈ $74.801

Costo de oportunidad de contado = $300.000 × (1,071^4 − 1) ≈ $94.711

Como $74.801 < $94.711 → financiar puede convenir si invertís el dinero.

Advertencias

La comparación no incluye comisión de apertura, seguro de auto obligatorio del crédito, ni el CAT completo: son costos reales que inclinan la balanza hacia el contado. Sumalos a la tasa para un análisis fino.

El rendimiento de CETES no es garantizado a futuro y está sujeto a ISR sobre intereses.

«Financiar conviene» sólo aplica si realmente invertís. La mayoría de la gente gasta el dinero, en cuyo caso el contado suele ser la opción más segura.

Para dimensionar la mensualidad de cualquier crédito, mirá la calculadora de préstamo personal y CAT México. Si querés proyectar el rendimiento de invertir en CETES, usá una calculadora de inversión a tasa fija.

Ejemplo: auto $300.000, enganche $60.000, 14% anual, 48 meses, CETES 7,10%

Mensualidad: monto financiado $240.000 a i=14%/12=1,1667% por 48 meses → $240.000 × i / (1−(1+i)^−48) ≈ $6.558.

Sobreprecio del crédito: total financiado = $60.000 + $6.558×48 ≈ $374.801; menos el precio $300.000 = $74.801 de intereses.

Costo de oportunidad de contado: $300.000 × (1,071^4 − 1) ≈ $94.711. Como $74.801 < $94.711, financiar puede convenir si invertís el dinero.

Mensualidad ≈ $6.558; el crédito tiene un sobreprecio de ~$74.801, menor que los ~$94.711 que rendiría el dinero en CETES: financiar puede convenir si efectivamente lo invertís.

Disclaimer: Los resultados son orientativos y no constituyen asesoramiento financiero individualizado. Antes de tomar decisiones con impacto, consultá con un asesor financiero registrado en la CNV o contador público matriculado.

Preguntas frecuentes

¿Conviene comprar el auto de contado o a crédito?

Depende de dos números: el sobreprecio que pagás de intereses al financiar y el rendimiento que obtendrías invirtiendo ese dinero. Si el sobreprecio del crédito supera el rendimiento posible, conviene contado. Si el rendimiento supera el sobreprecio, financiar puede convenir, pero sólo si de verdad invertís lo que no desembolsaste.

¿Qué es el costo de oportunidad de pagar de contado?

Es lo que dejás de ganar al usar tu dinero para comprar el auto en lugar de invertirlo. Si tenés $300.000 y los podés poner a rendir, digamos, 7,10% anual en CETES, pagar el auto de contado te «cuesta» ese rendimiento perdido. Por eso contado no siempre es lo más barato en términos reales.

¿Por qué la recomendación cambia según la tasa del crédito?

Porque la tasa del crédito determina el sobreprecio: a mayor tasa, más intereses pagás y antes conviene el contado. Con la misma inversión de referencia (CETES), una tasa baja (10%) puede dejar el sobreprecio por debajo del rendimiento (financiar conviene) mientras que una tasa alta (18%) lo supera (contado conviene). La tasa es el factor que más mueve la balanza.

¿La calculadora incluye la comisión de apertura y el CAT?

No. El comparador usa la tasa de interés ordinaria. Comisiones de apertura, seguros obligatorios del crédito y otros cargos elevan el CAT real y hacen al crédito más caro de lo que muestra la tasa. Para un análisis exacto, sumá esos costos al sobreprecio: tienden a inclinar la decisión hacia el contado.

¿Qué tasa de CETES debería usar?

Usá una tasa realista y conservadora a la que efectivamente invertirías. El campo viene con 7,10% como referencia, pero CETES varía: revisá la subasta vigente de Banxico. Si no pensás invertir el dinero, el costo de oportunidad real para vos es prácticamente cero, y entonces el contado casi siempre gana.

¿«Financiar puede convenir» significa que siempre debo financiar?

No. Significa que financiar sale a cuenta sólo si realmente invertís el dinero que no desembolsaste y obtenés ese rendimiento. Si lo gastás en otra cosa o lo dejás parado, perdés la ventaja y el crédito termina siendo más caro. La disciplina de inversión es la condición clave.

¿El rendimiento de CETES paga impuestos?

Sí. Los intereses de CETES están sujetos a ISR (retención provisional sobre el capital y cálculo final en la declaración anual). El costo de oportunidad que muestra la calculadora es bruto; el rendimiento neto después de impuestos es algo menor, lo que reduce un poco la ventaja de financiar.

¿Cómo se calcula la mensualidad del crédito?

Por el sistema de amortización francés (cuota fija): Mensualidad = Monto × i / (1 − (1+i)^−n), donde i es la tasa mensual (tasa anual ÷ 12) y n el número de meses. Cada mensualidad incluye intereses sobre el saldo y abono a capital; al principio pagás más interés y menos capital.

¿Conviene dar más enganche?

Un enganche mayor reduce el monto financiado y, por tanto, los intereses totales (el sobreprecio). Pero también desembolsás más de contado, aumentando el costo de oportunidad de ese dinero. El comparador te deja probar distintos enganches para ver cuál equilibra mejor ambos efectos según tu tasa.

Fuentes y referencias

CONDUSEF — Crédito automotriz y CAT — CONDUSEF (2026)
Banco de México — CETES y tasas de referencia — Banxico (2026)
Cetesdirecto — Rendimientos de CETES — Cetesdirecto (2026)
CONDUSEF — Sistema de amortización francés — CONDUSEF (2026)

Metodología y confianza

Editorial

Calculadora de finanzas revisada por el equipo editorial de Hacé Cuentas, contrastada con CONDUSEF — Crédito automotriz y CAT, según nuestra política editorial y metodología.

Actualización

Última revisión: 29 de junio de 2026. Los parámetros se verifican periódicamente con las fuentes citadas.

Privacidad

Los cálculos corren 100% en tu navegador. No guardamos ni transmitimos tus datos.

Limitaciones

Resultados orientativos. Para decisiones críticas, consultá con un profesional.

📌 Cómo citar esta calculadora

Rodríguez, M. (2026). Comprar auto de contado vs a crédito en México 2026: cuánto pagas de más. Hacé Cuentas. https://hacecuentas.com/calculadora-auto-contado-vs-financiado-mexico

Contenido bajo licencia CC-BY 4.0 — reutilizable citando la fuente con enlace a Hacé Cuentas.

✉️ Reportar un error en esta calculadora