🪜 ¿Cómo salgo de mis deudas?
Revisado: 2 de julio de 2026
Tienes varias deudas — la tarjeta cerca de la tasa de usura, un libre inversión, quizá una libranza — y no sabes por cuál empezar. Esta sala simula tu salida mes a mes con los dos métodos probados: avalancha (primero la de mayor tasa EA, minimiza intereses) y bola de nieve (primero la más pequeña, da victorias rápidas). Te muestra en cuánto tiempo quedas a paz y salvo, la diferencia en plata entre métodos, y cuándo una compra de cartera acelera todo el plan.
Ejemplo orientativo — carga tus datos y presiona Analizar mi decisión.
Tienes las deudas a tu alcance: empieza por la más cara
Destinando $1.500.000/mes con el método avalancha (la deuda de mayor tasa EA primero), quedas a paz y salvo de tus $26.000.000 en 1 año y 8 meses, pagando $3.985.396 de intereses. Frente a la bola de nieve, te ahorras $720.930 y terminas 1 mes antes.
Tres escenarios
El desglose
| Deuda total | $26.000.000 |
|---|---|
| Pago disponible al mes monto fijo que indicaste | $1.500.000 |
| Orden de pago (avalancha) 1º $8.000.000 al 26% EA → 2º $12.000.000 al 20% EA → 3º $6.000.000 al 14% EA | 3 deudas |
| Tiempo con avalancha | 1 año y 8 meses |
| Intereses con avalancha | $3.985.396 |
| Intereses con bola de nieve | $4.706.326 |
| Ahorro eligiendo avalancha y 1 mes menos | $720.930 |
Próximos pasos
- Ataca primero la deuda más cara: $8.000.000 al 26% EA. Paga el mínimo de las demás y vuelca todo el excedente ahí.
- Cuando la canceles, pasa ese mismo pago a la siguiente (efecto cascada): cada mes avanzas más rápido sin poner plata extra.
- Cotiza una compra de cartera para la deuda más cara: pasar una tarjeta cercana a usura (~26% EA) a una libranza o crédito al 14-16% EA recorta los intereses casi a la mitad. Eso sí: cancela el cupo o guárdalo sin usar.
- Si te cuesta sostener la disciplina, la bola de nieve (deuda más pequeña primero) da victorias rápidas por un sobrecosto pequeño. El mejor método es el que sí vas a cumplir.
- Mantente al día durante el plan: evitar la mora te ahorra intereses de mora y protege tu historial en Datacrédito y TransUnion, que define las tasas que te darán en el futuro.
Supuestos del cálculo
- La simulación convierte cada tasa EA a su equivalente mensual, capitaliza los intereses mes a mes y vuelca tu pago a la deuda objetivo según el método. Es una estimación orientativa.
- No incluye cuotas de manejo, seguros ni intereses de mora, que encarecen el costo real. Verifica la EA exacta de cada producto en tu extracto.
- Los abonos a capital en créditos de consumo no tienen penalización en Colombia: aprovecha primas y cesantías para acelerar el plan.
- No es asesoría financiera. Si la deuda se volvió inmanejable, consulta sobre la insolvencia de persona natural o busca apoyo profesional antes de tomar más crédito.
Cómo lo calculamos
1. Tus deudas y tu pago. Cargas hasta tres deudas (saldo y tasa EA de cada una) y cuánto puedes destinar al mes. Si no pones un pago fijo, usamos tu ingreso menos tus gastos.
2. Método avalancha. Ordena las deudas de mayor a menor tasa EA: pagas el mínimo de todas y vuelcas el excedente a la más cara (normalmente la tarjeta, que cobra cerca de la usura). Es el método que minimiza los intereses totales.
3. Método bola de nieve. Ordena de menor a mayor saldo: cancelas primero la deuda más pequeña para tener una victoria rápida que te mantenga motivado. Cuesta algo más en intereses, pero funciona psicológicamente.
4. Efecto cascada. En ambos métodos, al cancelar una deuda su pago se suma al de la siguiente: por eso el plan se acelera solo mes a mes.
5. Las palancas locales. Compara los resultados y te recuerda cuándo acelerar con una compra de cartera (bajar la tasa), abonos de prima o cesantías, y por qué evitar la mora protege tu historial en Datacrédito y TransUnion.
Las calculadoras que usa esta sala
Esta decisión combina estas herramientas. Si quieres ver cada cálculo por separado:
Más decisiones con números de Colombia
Preguntas frecuentes
¿Qué es el método avalancha?
Pagar el mínimo de todas tus deudas y volcar todo el excedente a la de mayor tasa EA. En Colombia esa casi siempre es la tarjeta de crédito, que cobra cerca del tope de usura (~26% EA). Cuando la cancelas, pasas a la siguiente más cara. Es el método matemáticamente óptimo: paga menos intereses totales.
¿Qué es el método bola de nieve?
Atacar primero la deuda de menor saldo, sin importar la tasa, para cancelarla rápido y sentir avance. Cuesta un poco más en intereses que la avalancha, pero a mucha gente le resulta más fácil de sostener. Esta sala te muestra exactamente cuánto cuesta esa motivación extra.
¿Cuál de mis deudas suele ser la más cara en Colombia?
En orden típico: sobregiro y tarjeta de crédito (cerca de la usura, ~26% EA), crédito de libre inversión (18-25% EA), crédito de libranza descontado de nómina (12-18% EA) y al final el hipotecario (11-13% EA). Verifica la EA exacta en el extracto de cada producto: ese dato define tu orden de pago.
¿Qué es la compra de cartera y cuándo usarla?
Es que otra entidad "compre" tu deuda y te la deje a una tasa menor — típico pasar una tarjeta al 26% EA a un crédito al 14-16% EA. Reduce los intereses casi a la mitad sin poner plata extra. Conviene apenas detectas que la deuda cara te tomará más de unos meses. La condición: no volver a llenar el cupo liberado.
¿Qué pasa si solo pago el mínimo de la tarjeta?
El pago mínimo apenas cubre intereses y un abono pequeño a capital: una deuda de tarjeta pagando solo el mínimo puede tardar muchos años en morir. Si tu pago disponible no cubre ni los intereses de todas tus deudas, la sala te lo alerta: en ese punto la prioridad es bajar tasas o liberar más plata, no elegir método.
¿Cómo afecta esto mi reporte en Datacrédito?
Mientras pagues a tiempo, tu historial mejora a medida que baja tu endeudamiento y el uso del cupo. Si caes en mora de más de 30 días, el reporte negativo queda visible por el doble del tiempo de la mora (máximo 4 años tras ponerte al día) y encarece o bloquea tus créditos futuros. Evitar la mora vale tanto como los intereses ahorrados.
¿Uso la prima o las cesantías para pagar deudas?
La prima (junio y diciembre) es de libre destinación: usarla como abono a capital acelera cualquier método sin afectar tu presupuesto mensual. Las cesantías solo se pueden retirar para vivienda, educación o al quedar cesante — pero si vas a retirarlas legalmente, abonar a una deuda al 26% EA les da más valor que dejarlas al rendimiento del fondo.
¿Y si mis deudas ya son impagables?
Si ni reestructurando llegas, Colombia tiene el régimen de insolvencia de persona natural no comerciante: un procedimiento ante centros de conciliación para negociar con todos los acreedores a la vez, congelar intereses y armar un acuerdo de pago. Búscalo antes de tomar créditos "gota a gota", que están fuera de toda regulación.