🪜 ¿Cómo salgo de mis deudas?
Revisado: 2 de julio de 2026
Rotativo de la tarjeta, un avance en efectivo, la línea de crédito sobregirada y un consumo que no baja: ¿por cuál partir? Esta sala simula tu salida mes a mes con los dos métodos probados — avalancha (primero la de mayor CAE, minimiza intereses) y bola de nieve (primero la más chica, victorias rápidas) — usando tasas chilenas reales. Te dice en cuántos meses quedas libre, cuánto pagas de intereses con cada método, si tu carga financiera supera el 25% recomendado, y cuándo conviene una compra de cartera antes de que un atraso te deje en DICOM.
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Tienes la salida cerca: parte por la más cara
Destinando $250.000 al mes con el método avalancha (la deuda de mayor CAE primero), sales de tus $3.500.000 en 1 año y 5 meses pagando $730.793 de intereses. Frente a la bola de nieve, ahorras $144.446 y te liberas 1 mes antes.
Tres escenarios
El desglose
| Deuda total a saldar | $3.500.000 |
|---|---|
| Pago disponible al mes 23% de tu ingreso líquido | $250.000 |
| Orden de pago (avalancha) 1º $2.000.000 al 32% → 2º $500.000 al 28% → 3º $1.000.000 al 22% | 3 deudas |
| Tiempo con avalancha | 1 año y 5 meses |
| Intereses con avalancha | $730.793 |
| Intereses con bola de nieve | $875.238 |
| Ahorro eligiendo avalancha y 1 mes menos | $144.446 |
Próximos pasos
- Ataca primero la deuda más cara: $2.000.000 al 32% de CAE. Paga el mínimo del resto y vuelca todo el excedente ahí.
- Cuando canceles una, traspasa ese mismo pago a la siguiente (efecto cascada): la salida se acelera mes a mes sin poner más plata.
- Cotiza una compra de cartera: los bancos compiten por refinanciar deuda de tarjeta cara con un consumo más barato. Compara por CAE y exige que no te alarguen el plazo más de lo necesario.
- Si te cuesta la constancia, la bola de nieve (la más chica primero) da victorias rápidas por un costo extra menor. El mejor método es el que vas a cumplir.
- Mantente al día: un atraso te manda al Boletín Comercial (DICOM) y encarece o bloquea cualquier crédito futuro, incluido el hipotecario.
Supuestos del cálculo
- La simulación capitaliza intereses mes a mes con el CAE de cada deuda (convertido a tasa mensual) y aplica tu pago según el método. Es una estimación orientativa: tu cartola exacta puede diferir.
- Referencias de CAE en Chile: rotativo de tarjeta y avances 25-40% anual, crédito de consumo 20-35%, línea de crédito 25-40%. Pide el CAE real de cada producto — tu banco está obligado a informarlo.
- La regla de salud financiera: las cuotas de deuda no deberían superar el 25% de tu ingreso líquido (carga financiera). Sobre eso, cualquier imprevisto te desordena el plan.
- No es asesoría financiera. Si la deuda es impagable, existen la renegociación y los procedimientos concursales de la Ley de Insolvencia para personas: infórmate antes de tomar más crédito.
Cómo lo calculamos
1. Tus deudas y tu pago. Cargas hasta tres deudas con su saldo y su CAE (el costo anual real, con comisiones y seguros) y el total que puedes pagar al mes.
2. Método avalancha. Ordena las deudas de mayor a menor CAE: pagas el mínimo de todas y vuelcas el excedente a la más cara — típicamente el rotativo de la tarjeta o el avance en efectivo. Es el método que minimiza los intereses totales.
3. Método bola de nieve. Ordena de menor a mayor saldo: cancelas primero la más chica para tener una victoria rápida y sostener la motivación. Cuesta algo más en intereses, pero a mucha gente le funciona mejor.
4. Efecto cascada. En ambos métodos, al cancelar una deuda su pago se traspasa a la siguiente: cada mes avanzas más rápido sin poner más plata.
5. Chequeos locales. Si cargas tu ingreso líquido, la sala revisa tu carga financiera contra la regla del 25%, y en los próximos pasos te dice cuándo conviene una compra de cartera y por qué evitar caer en DICOM.
Las calculadoras que usa esta sala
Esta decisión combina estas herramientas. Si quieres ver cada cálculo por separado:
Más decisiones con números de Chile
Preguntas frecuentes
¿Qué es el método avalancha?
Pagar el mínimo de todas tus deudas y volcar todo el excedente a la de mayor CAE. Cuando la cancelas, pasas a la siguiente más cara. Es el método matemáticamente óptimo: minimiza los intereses totales y en general te libera antes. En Chile, la primera víctima suele ser el rotativo de la tarjeta o el avance en efectivo.
¿Qué es el método bola de nieve?
Atacar primero la deuda de menor saldo, sin importar la tasa, para cancelarla rápido y anotarte una victoria. Cuesta algo más en intereses que la avalancha, pero la motivación de ir cerrando deudas hace que más gente lo sostenga hasta el final. Esta sala te muestra exactamente cuánto cuesta esa diferencia.
¿Qué CAE pongo si no lo sé?
Pídelo: tu banco o casa comercial está obligado a informarlo. Como referencia en Chile: rotativo de tarjeta y avances en efectivo, 25-40% anual; crédito de consumo, 20-35%; línea de crédito, 25-40%. Usa el CAE y no la tasa de interés pelada, porque incluye comisiones y seguros.
¿Qué es la carga financiera y cuál es el límite sano?
Es el porcentaje de tu ingreso líquido que se va en cuotas de deudas. La regla de salud financiera — la misma que miran los bancos al evaluarte — es que no supere el 25%. Sobre eso, cualquier imprevisto te desordena y el acceso a crédito nuevo (como un hipotecario) se complica.
¿Me conviene una compra de cartera para consolidar?
Suele convenir cuando cambias deuda cara por barata: por ejemplo, rotativo de tarjeta al 35% por un consumo al 18-22%. Baja el interés y ordena todo en una cuota. Dos advertencias: compara por CAE (no por cuota) y ojo con alargar demasiado el plazo, porque una cuota más chica por más años puede terminar costando más.
¿Qué es DICOM y cómo me afecta?
DICOM es el registro comercial más conocido donde quedan las morosidades informadas al Boletín Comercial. Estar ahí encarece o bloquea créditos, y puede pesar en arriendos y hasta en algunos empleos. Al pagar una deuda morosa, la aclaración debe reflejarse; la mejor estrategia es negociar antes de caer en mora.
¿Qué pasa si mi pago no cubre ni los intereses?
El saldo crece solo y nunca terminas de pagar: es la trampa del pago mínimo de la tarjeta. La sala te lo advierte y calcula cuánta plata extra necesitas al mes solo para frenar el crecimiento. En ese escenario, renegociar la tasa o consolidar es urgente, no opcional.
¿Y si mis deudas son sencillamente impagables?
Chile tiene procedimientos concursales para personas (Ley de Insolvencia y Reemprendimiento): la renegociación ante la Superintendencia de Insolvencia es gratuita y ordena la deuda con todos los acreedores a la vez. Infórmate antes de tomar más crédito para tapar hoyos — eso solo agranda la bola.