🪜 ¿Cómo salgo de mis deudas?
Revisado: 2 de julio de 2026
Tarjeta, préstamo personal, línea paralela: varias deudas a la vez y no sabes por cuál empezar. Esta sala simula tu salida mes a mes con los dos métodos probados — avalancha (primero la TCEA más alta, minimiza intereses) y bola de nieve (primero la más chica, da victorias rápidas) — usando las tasas reales del sistema peruano, donde una tarjeta puede costar 40-90% de TCEA. Te dice en cuántos meses quedas libre, cuánto pagas de intereses con cada método, y cómo acelerar con las herramientas locales: la compra de deuda a menor tasa y tu derecho al pago anticipado sin penalidad. También, qué pasa con tu reporte en Infocorp cuando pagas.
Ejemplo orientativo — carga tus datos y presiona Analizar mi decisión.
Sale, pero es un plan largo: empieza por la más cara
Destinando S/ 900 al mes con el método avalancha (la TCEA más alta primero), sales de tus S/ 23,000 de deuda en 3 años y 10 meses, pagando S/ 17,788 de intereses. Frente a la bola de nieve te ahorras S/ 0. Cada pago que hagas por encima del mínimo es tu derecho: amortización anticipada sin penalidad.
Tres escenarios
El desglose
| Deuda total | S/ 23,000 |
|---|---|
| Pago disponible al mes monto fijo que indicaste | S/ 900 |
| Orden de ataque (avalancha) 1º S/ 3,000 a TCEA 85% → 2º S/ 8,000 a TCEA 65% → 3º S/ 12,000 a TCEA 32% | 3 deudas |
| Tiempo con avalancha | 3 años y 10 meses |
| Intereses con avalancha | S/ 17,788 |
| Intereses con bola de nieve | S/ 17,788 |
| Ahorro eligiendo avalancha mismo plazo | S/ 0 |
Próximos pasos
- Ataca primero la deuda más cara: S/ 3,000 a TCEA 85%. Paga el mínimo del resto y vuelca todo el excedente ahí — sin penalidad, es tu derecho.
- Cuando canceles una, traslada ese mismo pago a la siguiente: el plan se acelera solo, sin poner más plata.
- Cotiza una compra de deuda: si otro banco o caja te ofrece consolidar a una TCEA claramente menor, el plazo se acorta muchísimo. Compara en Retasas (SBS) y ojo con las comisiones del traslado.
- Deja de usar la tarjeta mientras pagas: paga con débito o efectivo. Cada consumo nuevo entra a la TCEA más alta y arruina la simulación.
- Si te cuesta la disciplina, la bola de nieve (la deuda más chica primero) da victorias tempranas por un sobrecosto pequeño. El mejor método es el que sí vas a cumplir.
Supuestos del cálculo
- La simulación convierte cada TCEA a tasa efectiva mensual, capitaliza mes a mes y vuelca tu pago a la deuda objetivo según el método. Es una estimación orientativa.
- Usa la TCEA (no la TEA): es el costo real con comisiones, portes y seguro de desgravamen. La encuentras en tu estado de cuenta o en el portal Retasas de la SBS.
- Pagar no te "borra" de Infocorp de inmediato: la central actualiza tu calificación con los reportes siguientes y el historial mejora con cada mes al día. Lo que sí desaparece es la deuda vencida.
- No es asesoría financiera. Si tu deuda es inmanejable, acude a la plataforma de atención al usuario de la SBS o a Indecopi antes de tomar más crédito.
Cómo lo calculamos
1. Tus deudas y tu pago. Cargas hasta tres deudas con su saldo y su TCEA (el costo efectivo anual real, con comisiones y seguros) y cuánto puedes destinar al mes. Si no pones un monto fijo, usamos tu ingreso menos gastos.
2. Método avalancha. Ordena las deudas de mayor a menor TCEA: pagas el mínimo de todas y vuelcas el excedente a la más cara. Es el método que minimiza los intereses totales — y en el Perú, donde una tarjeta puede costar el triple que un préstamo personal, la diferencia es grande.
3. Método bola de nieve. Ordena de menor a mayor saldo: cancelas primero la más chica para tener una victoria rápida que te mantenga en el plan. Cuesta algo más en intereses, pero psicológicamente funciona.
4. Efecto cascada. En ambos métodos, al cancelar una deuda su pago completo pasa a la siguiente: cada mes avanzas más rápido sin poner más plata. Cada sol por encima del mínimo es amortización anticipada — tu derecho, sin penalidad.
5. El veredicto. Te muestra los meses y los intereses de cada método, el orden exacto de ataque, y cuándo conviene acelerar con una compra de deuda a menor TCEA.
Las calculadoras que usa esta sala
Esta decisión combina estas herramientas. Si quieres ver cada cálculo por separado:
Más decisiones con números de Perú
Preguntas frecuentes
¿Qué es el método avalancha y por qué conviene en el Perú?
Consiste en pagar el mínimo de todas tus deudas y volcar todo el excedente a la de mayor TCEA. En el Perú la brecha de tasas es enorme — una tarjeta puede costar 65% mientras un préstamo personal cuesta 30% — así que atacar primero la más cara ahorra mucho más interés que en mercados de tasas parejas.
¿Qué es el método bola de nieve?
Atacas primero la deuda de menor saldo, sin importar la tasa, para cancelarla rápido y sentir el avance. Cuesta algo más en intereses que la avalancha (esta sala te muestra exactamente cuánto), pero si la motivación es tu punto débil, es el método que más gente logra sostener hasta el final.
¿Qué es la compra de deuda y cuándo conviene?
Es cuando otro banco, financiera o caja cancela tus deudas caras y las consolida en un solo crédito a menor TCEA. Conviene cuando la nueva tasa es claramente menor (por ejemplo, pasar una tarjeta de 65% a un préstamo de 25%) y las comisiones del traslado no se comen el ahorro. Compara ofertas en el portal Retasas de la SBS.
¿Puedo adelantar pagos sin que me penalicen?
Sí: en el Perú el pago anticipado y la amortización parcial son derechos del consumidor financiero — la entidad debe aplicarlos con reducción de intereses y sin penalidad, y debe dejarte elegir entre reducir cuota o plazo (para salir antes, elige plazo). Está garantizado por el Código de Protección al Consumidor y las normas de la SBS.
¿Cómo afecta estar reportado en Infocorp?
Infocorp (la central de riesgo de Equifax) refleja tu calificación crediticia: Normal, CPP, Deficiente, Dudoso o Pérdida. Una calificación deteriorada te cierra el crédito formal o te lo encarece — incluso para compra de deuda. Por eso conviene actuar antes de caer en mora: refinanciar golpea menos que dejar de pagar.
¿Cómo salgo de Infocorp una vez que pago?
La deuda pagada se reporta como cancelada en la siguiente actualización de la entidad (guarda tu constancia de no adeudo). Tu historial no se borra al instante: la calificación mejora progresivamente con los meses al día. Ojo con quienes ofrecen "borrarte de Infocorp" por una comisión: es estafa; lo único que limpia el reporte es pagar.
¿Qué hago si mi pago no cubre ni los intereses?
Con TCEA de tarjeta, si pagas menos que el interés mensual el saldo crece solo y el mínimo te condena a pagar por años. Prioriza bajar la tasa: compra de deuda o refinanciación con tu propio banco. La sala detecta este caso y te dice cuánto más necesitas liberar al mes solo para frenar el crecimiento.
¿Uso mi CTS o mi gratificación para pagar deudas?
La gratificación de julio o diciembre es el mejor acelerador del plan: un pago extraordinario a la deuda más cara puede recortar meses enteros. La CTS, en cambio, es tu respaldo si te quedas sin trabajo: tócala solo como último recurso y nunca por deudas pequeñas.