⚖️ ¿Me conviene cancelar mi deuda o invertir la plata?
Revisado: 2 de julio de 2026
Tienes un dinero extra —una gratificación, utilidades, un ingreso inesperado— y una deuda pendiente. ¿La cancelas o lo inviertes? En el Perú la respuesta suele ser contundente: las tarjetas cargan TCEA de 40% a 90% y los préstamos personales de 20% a 40%, mientras un depósito a plazo rinde 4-5% TEA y una caja municipal 6-7%. Cancelar deuda cara es un rendimiento garantizado a la tasa de la deuda, y la ley te respalda: el pago anticipado con reducción de intereses y sin penalidad es un derecho del consumidor. Esta sala compara tus tasas y te dice cuál gana, por cuánto, y cuánto fondo de emergencia dejar intacto.
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Cancela la deuda: es tu mejor inversión
Tu deuda te cuesta 65,0% de TCEA y la inversión rinde 4,5% TEA. Cancelar equivale a una inversión garantizada a la tasa de la deuda: te ahorra S/ 4,235 al año frente a invertir. Y en el Perú es tu derecho: pago anticipado con reducción de intereses, sin penalidad.
Tres escenarios
El desglose, número por número
| Concepto | Cancelar deuda | Invertir |
|---|---|---|
| Tasa efectiva anual +60,5 puntos a favor de cancelar | 65,0% TCEA | 4,5% TEA |
| Resultado a 12 meses sobre S/ 7,000 | +S/ 4,550 | +S/ 315 |
| Riesgo | Cero: el ahorro es garantizado | Bajo en depósitos; existe en otros instrumentos |
| Capital que aplicas | S/ 7,000 | S/ 7,000 |
Próximos pasos
- Cancela primero la deuda más cara (tarjeta o línea paralela): con TCEA de 40-90%, ningún depósito ni caja le gana. Pagarla ES tu mejor inversión garantizada.
- Ejerce tu derecho: pide el pago anticipado con reducción de intereses — en el Perú el banco no puede cobrarte penalidad ni negarse (Código de Protección al Consumidor y normas SBS). Elige reducir plazo, no cuota, para ahorrar más interés.
- Mantienes S/ 3,000 de fondo de emergencia intacto ✓. No lo toques para cancelar: un imprevisto sin colchón te devuelve a la tarjeta, a TCEA de tarjeta.
- Verifica la TCEA real de tu deuda en el estado de cuenta o en Retasas de la SBS: incluye comisiones, portes y seguro de desgravamen — suele ser bastante mayor que la tasa que te dijeron.
- Si tu deuda es un hipotecario Mivivienda o un préstamo por convenio a tasa baja, no te apures: ahí sí puede ganar la inversión. Compara tasa contra tasa, como hace esta sala.
Supuestos del cálculo
- En el Perú tanto la TCEA (costo de la deuda) como la TEA (rendimiento de depósitos) ya son tasas efectivas anuales: se comparan directamente, sin conversión. Cancelar deuda equivale a invertir sin riesgo a la TCEA de tu crédito.
- La comparación no considera el impuesto a la renta sobre intereses ganados (los depósitos de personas naturales están exonerados) ni el ITF, que es marginal (0,005%).
- Los depósitos en bancos, financieras y cajas están cubiertos por el Fondo de Seguro de Depósitos hasta el tope vigente por entidad.
- No es asesoría financiera. Mantén siempre un fondo de emergencia líquido antes de cancelar o invertir.
Cómo lo calculamos
1. La tasa de tu deuda. Toma la TCEA de tu crédito: es efectiva anual e incluye interés, comisiones y seguro de desgravamen. Cancelar la deuda equivale a "invertir" a esa tasa, garantizado y sin riesgo.
2. La tasa de tu inversión. Toma la TEA de tu alternativa real: depósito a plazo (~4-5%), caja municipal (~6-7%) u otro instrumento. También es efectiva anual: la comparación con la TCEA es directa.
3. Mismo capital, dos caminos. Aplica ambas tasas a la plata disponible (después de proteger tu fondo de emergencia) y calcula, a 12 meses, cuánto ahorras cancelando versus cuánto ganas invirtiendo.
4. El veredicto. Gana la tasa más alta. Con una tarjeta a TCEA de 65%, cancelar "rinde" 60 puntos más que el mejor depósito: no hay inversión segura que compita. Con un hipotecario Mivivienda a 9%, el resultado puede invertirse.
5. Estrategia mixta. Si tu plata supera el saldo de la deuda, calcula el combo: cancelar todo e invertir el sobrante.
Las calculadoras que usa esta sala
Esta decisión combina estas herramientas. Si quieres ver cada cálculo por separado:
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Preguntas frecuentes
¿Por qué cancelar una deuda es "invertir"?
Porque cada sol que amortizas deja de generar intereses a la TCEA de tu crédito. Si tu tarjeta cobra 65% de TCEA, cancelarla te "rinde" 65% garantizado — más de diez veces lo que paga el mejor depósito a plazo del sistema. Es la única inversión de dos dígitos sin riesgo que existe.
¿Puedo pagar mi deuda por adelantado sin penalidad en el Perú?
Sí, es un derecho reconocido por el Código de Protección y Defensa del Consumidor y las normas de la SBS: el pago anticipado, parcial o total, se aplica con reducción de los intereses al día del pago, sin penalidades ni cobros adicionales. El banco debe además dejarte elegir entre reducir la cuota o reducir el plazo.
¿Qué TCEA tienen las tarjetas y préstamos en el Perú?
Las tarjetas de crédito van de ~40% a más de 90% de TCEA según entidad y perfil; los préstamos personales, de ~20% a 40%; las líneas paralelas y efectivo de tarjeta suelen estar arriba de 60%. Puedes comparar las tasas vigentes de todas las entidades en el portal Retasas de la SBS.
¿Cuánto rinde la inversión segura en el Perú?
Un depósito a plazo en banco ronda 4-5% TEA; las cajas municipales y rurales pagan más, ~6-7% TEA, y están igualmente cubiertas por el Fondo de Seguro de Depósitos hasta el tope por entidad. Los intereses de depósitos de personas naturales están exonerados del impuesto a la renta.
¿Cuándo conviene invertir en vez de cancelar?
Cuando la deuda es más barata que el rendimiento: típicamente un crédito hipotecario Mivivienda o bancario a TCEA de 9-11%, o un préstamo por convenio de descuento por planilla a tasa preferencial... y aun ahí la ventaja es chica. Con cualquier deuda de consumo (tarjeta, personal, vehicular), cancelar gana por goleada.
¿Uso mi CTS para cancelar deudas?
Como regla, no: la CTS es tu seguro de desempleo y solo puedes disponer libremente del excedente cuando las reglas de retiro lo permiten. Sácala del cálculo salvo que tengas deuda muy cara y estabilidad laboral sólida. Y nunca dejes de lado el fondo de emergencia líquido: sin colchón, cualquier imprevisto te regresa a la tarjeta.
¿Y si mi plata no alcanza para cancelar toda la deuda?
Amortiza igual: el pago parcial anticipado también reduce intereses sin penalidad. Prioriza la deuda de mayor TCEA y pide al banco que la amortización reduzca el plazo (no la cuota): así maximizas el interés que te ahorras.
¿Pagar la deuda mejora mi historial en Infocorp?
Sí. Al cancelar, la entidad reporta la deuda como saldada y tu calificación (Normal, CPP, Deficiente, Dudoso, Pérdida) mejora en los siguientes reportes. El historial negativo no se borra de inmediato, pero una deuda pagada pesa mucho menos que una vencida — y te reabre la puerta a crédito más barato.