🏦 ¿Puedo pagar este crédito de consumo?
Revisado: 2 de julio de 2026
Antes de firmar un crédito de consumo, la pregunta correcta no es "¿cuánto me prestan?" sino "¿la cuota me entra sin ahogarme?". Esta sala calcula la cuota desde el CAE (la tasa con costos incluidos que exige informar la CMF), la cruza con tu sueldo líquido, tus gastos fijos y las cuotas que ya pagas, y te da un semáforo claro de carga financiera. Además te muestra el costo total del crédito (CTC), que es lo que de verdad hay que comparar entre bancos, cajas y retail.
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Sí, la cuota te entra con holgura
La cuota sale en $160.027/mes con el CAE de 28%. Sumando tus otras cuotas, tu carga financiera queda en 24% del sueldo líquido (cómodo: hasta 25%; sobre 40% es zona roja según los estudios de endeudamiento de la CMF). Después de gastos fijos, deudas y esta cuota te quedan $189.973 libres al mes. Tu cuota máxima cómoda es $175.000.
Tres escenarios
El desglose
| Cuota mensual 24 cuotas, calculada desde el CAE | $160.027 |
|---|---|
| Costo total del crédito (CTC) todo lo que sale de tu bolsillo | $3.840.643 |
| Lo que pagas sobre el monto +28% sobre lo que te prestan | $840.643 |
| Carga de esta cuota cuota / sueldo líquido | 15% |
| Carga financiera total con tus otras cuotas; sano: ≤25% | 24% |
| Cuota máxima cómoda 25% del líquido − otras cuotas | $175.000 |
| Te queda libre al mes tras fijos, deudas y esta cuota | $189.973 |
Próximos pasos
- La cuota entra dentro de lo manejable. Aun así, cotiza en al menos 3 instituciones y compara por CAE y CTC, nunca por la cuota publicitaria: dos créditos con la misma cuota pueden costar millones de diferencia.
- Fíjate si la oferta incluye seguro de desgravamen y comisiones: si no están dentro del CAE informado, pide la cotización completa. La CMF obliga a informar CAE y CTC antes de firmar.
- Después de pagar todo te quedan $189.973/mes: confirma que alcanzan para imprevistos y algo de ahorro antes de firmar.
- Si más adelante te sobra plata, recuerda que en créditos de hasta UF 5.000 tienes derecho a prepagar (total o parcial); la comisión de prepago está acotada por ley y casi siempre conviene.
Supuestos del cálculo
- La cuota se aproxima desde el CAE como tasa efectiva anual: i mensual = (1+CAE)^(1/12) − 1. El CAE ya incorpora intereses, comisiones y seguros obligatorios, por eso es el número correcto para comparar.
- El semáforo usa la carga financiera (cuotas totales / sueldo líquido): hasta 25% cómodo, 25-40% justo, sobre 40% riesgo de sobreendeudamiento — el umbral que usan los estudios de la CMF.
- Esto es orientación, no asesoría financiera. Antes de firmar revisa la hoja resumen con CAE y CTC, y compara la misma combinación de monto y plazo entre instituciones.
Cómo lo calculamos
1. La cuota desde el CAE. Convierte el CAE (tasa efectiva anual con costos incluidos) a tasa mensual y calcula la cuota fija por sistema francés, el estándar en créditos de consumo chilenos.
2. El CTC. Multiplica cuota por plazo para mostrarte el costo total del crédito: cuánta plata sale de tu bolsillo de principio a fin, y cuánto de eso es costo del financiamiento.
3. Tu carga financiera. Suma esta cuota a las que ya pagas y la divide por tu sueldo líquido. Ese porcentaje es el que miran los estudios de endeudamiento de la CMF: hasta 25% cómodo, 25-40% justo, sobre 40% zona roja.
4. Tu cuota máxima cómoda. Calcula el 25% de tu líquido menos tus otras cuotas: el techo recomendable para la cuota nueva.
5. El veredicto. Cruza ingreso, gastos fijos, deudas y cuota, te dice cuánto te queda libre al mes y compara tu oferta contra un CAE mejor y uno peor, para que veas cuánto vale cotizar.
Las calculadoras que usa esta sala
Esta decisión combina estas herramientas. Si quieres ver cada cálculo por separado:
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Preguntas frecuentes
¿Qué es el CAE y por qué importa más que la tasa de interés?
El CAE (Carga Anual Equivalente) es el costo anual real del crédito con intereses, comisiones y seguros incluidos, y las instituciones están obligadas a informarlo. Dos ofertas pueden tener la misma tasa de interés y CAE muy distintos por los seguros y comisiones: compara siempre por CAE con el mismo monto y plazo.
¿Qué porcentaje de mi sueldo líquido puede ir a cuotas?
Como referencia de salud financiera: hasta el 25% del líquido es una carga cómoda, entre 25% y 40% vas al justo, y sobre el 40% entras en riesgo de sobreendeudamiento, el umbral que usan los informes de endeudamiento de la CMF. El cálculo debe incluir TODAS tus cuotas, no solo la nueva.
¿Qué es el CTC y en qué se diferencia del CAE?
El CTC (Costo Total del Crédito) es la suma de todo lo que vas a pagar: capital, intereses, comisiones y seguros. El CAE es la tasa; el CTC es el monto final en pesos. Para dimensionar el sacrificio real, mira el CTC: un crédito de $3.000.000 a 24 cuotas puede terminar costando más de $4.000.000.
¿Conviene alargar el plazo para que la cuota baje?
La cuota baja, pero el CTC sube: pagas intereses durante más meses. Alarga el plazo solo si es la única forma de que la carga financiera quede bajo el 40%; si puedes sostener una cuota mayor, el plazo corto siempre sale más barato en total.
¿Puedo prepagar un crédito de consumo en Chile?
Sí. En operaciones de hasta UF 5.000 tienes derecho a pago anticipado, total o parcial, y la comisión de prepago está acotada por ley. Si te llega plata extra (bono, finiquito, devolución de impuestos), prepagar un crédito caro suele ser de las mejores inversiones disponibles.
¿Es lo mismo un crédito de consumo que un avance en efectivo de la tarjeta?
No. El avance y el rotativo de la tarjeta suelen tener CAE bastante más alto que un crédito de consumo cotizado. Si estás financiando un monto grande con la tarjeta, casi siempre conviene consolidarlo en un crédito de consumo con mejor CAE.
¿Qué pasa si me atraso en las cuotas?
Corren intereses de mora, gastos de cobranza regulados y el atraso se informa a los registros de morosidad (el conocido DICOM), lo que te encarece o bloquea el crédito futuro. Si ves que no llegas, negocia con la institución antes de caer en mora: repactar temprano es más barato que la cobranza.
¿Esta sala reemplaza la evaluación del banco?
No. Es una herramienta para que decidas con tus propios números antes de pedir; la institución hará su propia evaluación de riesgo. Y recuerda que aunque el banco te apruebe un monto mayor, eso no significa que la cuota sea sana para tu presupuesto.