🏦 ¿Puedo pagar este préstamo?
Revisado: 2 de julio de 2026
En el Perú la trampa clásica es comparar préstamos por la tasa publicitada, cuando lo único comparable es la TCEA: la tasa de costo efectivo anual que ya incluye comisiones y el seguro de desgravamen, y que toda entidad está obligada a mostrarte. Esta sala calcula la cuota real desde la TCEA y la cruza con tu sueldo neto, tus gastos fijos y tus otras deudas para darte un semáforo claro: si entra cómodo, si quedas justo o si te deja en rojo.
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Sí, puedes pagarlo con margen
La cuota sale en S/ 824 al mes, el +24% de tu ingreso neto. Sumando tus otras deudas, comprometes el +29% de lo que ganas. Después de gastos fijos, deudas y esta cuota te quedan S/ 276 libres al mes. Tu cuota máxima cómoda es S/ 850.
Tres escenarios
El desglose
| Cuota mensual (sistema francés) 24 cuotas, desde la TCEA | S/ 824 |
|---|---|
| Total a pagar | S/ 19,776 |
| Costo del crédito ≈ +32% sobre el capital | S/ 4,776 |
| Cuota / ingreso neto cómodo: hasta 30% | +24% |
| Deuda total / ingreso neto incluye tus otras cuotas | +29% |
| Cuota máxima cómoda 30% del ingreso − otras deudas | S/ 850 |
| Te queda libre al mes tras gastos fijos, deudas y esta cuota | S/ 276 |
Próximos pasos
- La cuota entra en zona sana. Aun así, antes de firmar compara por TCEA, no por la tasa publicitada: la TCEA ya incluye comisiones y el seguro de desgravamen, y es la única cifra comparable entre entidades.
- Cotiza en al menos 3 entidades (bancos, financieras, cajas municipales): para el mismo perfil, la TCEA de un préstamo personal puede ir de 20% a 40%. La SBS publica las tasas de todas las entidades en su web.
- Después de pagar todo te quedan S/ 276 al mes: verifica que alcancen para imprevistos y algo de ahorro.
- En Perú tienes derecho a pagar por adelantado sin penalidad y con reducción de intereses. Usar parte de la gratificación de julio o diciembre para amortizar capital acorta el préstamo y baja el costo total.
Supuestos del cálculo
- La cuota se calcula por sistema francés con la tasa mensual derivada de la TCEA: i = (1+TCEA)^(1/12) − 1. Si ingresas la TCEA real de tu oferta, la cuota ya refleja comisiones y desgravamen prorrateados.
- El semáforo usa la carga financiera total (todas tus cuotas / ingreso neto): hasta 30% cómodo, 30-40% justo, más de 40% riesgoso. Es una guía de salud financiera, no una regla de la SBS.
- No es asesoría financiera. Antes de firmar, revisa la hoja resumen (obligatoria por la Ley de Transparencia), confirma la TCEA y las condiciones del pago anticipado.
Cómo lo calculamos
1. La cuota desde la TCEA. Convierte la TCEA (efectiva anual) a tasa mensual y aplica el sistema francés, el más usado en préstamos personales y vehiculares en el Perú. Como la TCEA ya incluye comisiones y desgravamen, la cuota que ves es la real.
2. El costo total. Multiplica la cuota por el plazo para mostrarte cuánto pagas en total y cuánto de eso es costo del crédito.
3. Carga financiera. Divide la cuota (más tus otras deudas) entre tu ingreso neto. El semáforo: hasta 30% cómodo, 30-40% justo, más de 40% rojo.
4. Tu cuota máxima cómoda. Calcula el 30% de tu ingreso menos lo que ya se llevan otras deudas: ese es el techo razonable para la nueva cuota.
5. El veredicto. Cruza ingreso, gastos fijos, otras deudas y la cuota, y te dice cuánto te queda libre al mes y en qué color del semáforo caes.
Las calculadoras que usa esta sala
Esta decisión combina estas herramientas. Si quieres ver cada cálculo por separado:
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Preguntas frecuentes
¿Qué porcentaje de mi sueldo puede irse en cuotas?
Como guía, la suma de todas tus cuotas no debería pasar del 30% de tu ingreso neto para estar cómodo. Entre 30% y 40% vas justo: cualquier imprevisto te complica. Más de 40% es zona roja: alta probabilidad de atrasarte y terminar refinanciando caro.
¿Qué diferencia hay entre TEA y TCEA?
La TEA es solo la tasa de interés efectiva anual. La TCEA (tasa de costo efectivo anual) suma además comisiones, portes y el seguro de desgravamen: es el costo total real del préstamo. Por eso la ley obliga a las entidades a publicarla y es la única cifra que sirve para comparar ofertas.
¿Cuánto cuesta un préstamo personal en el Perú?
Depende mucho de la entidad y de tu perfil: los préstamos personales suelen moverse entre 20% y 40% de TCEA, y los vehiculares entre 12% y 18%. Para el mismo cliente la diferencia entre la entidad más cara y la más barata puede significar miles de soles, así que cotiza siempre en varias.
¿Qué es el seguro de desgravamen?
Un seguro obligatorio en la práctica: si falleces o quedas con invalidez total, cancela la deuda para que no pase a tu familia. Su costo mensual está incluido en la TCEA. Puedes contratar un desgravamen externo más barato que el que ofrece la entidad, y por ley deben aceptarlo.
¿Conviene un plazo más largo para bajar la cuota?
Baja la cuota mensual, pero pagas bastante más en intereses totales. Alargar el plazo solo se justifica si es la única forma de que la cuota entre bajo el 30-40% de tu ingreso. Si puedes, elige el plazo más corto que aguante tu presupuesto.
¿Puedo adelantar pagos sin penalidad?
Sí. En el Perú tienes derecho a hacer pagos anticipados totales o parciales con reducción de intereses y sin penalidad ni comisión. Es una de las mejores jugadas: amortizar capital con la gratificación de julio o diciembre puede recortar meses enteros del préstamo.
¿Debo incluir mis otras deudas en el cálculo?
Sí. Lo que mide tu salud financiera —y lo que evalúa cualquier entidad antes de prestarte— es la suma de TODAS tus cuotas contra tu ingreso, no solo la nueva. Por eso esta sala te pide las cuotas de tarjetas y otros préstamos y calcula la carga total.
¿Esto reemplaza la evaluación del banco?
No. Es una herramienta para que decidas con tus propios números antes de pedir. La entidad hará su propia evaluación crediticia (centrales de riesgo, historial). Para montos grandes, conviene además revisar tu reporte de deudas en la SBS, que es gratuito.